В первом случае Сбербанк выступает как донор финансовых ресурсов, которые доводятся до конечного заемщика региональными банками-партнерами, выступающими в качестве агентов банка. До последнего времени агентами выступали и региональные фонды поддержки малого предпринимательства. На начало 2005 года у Сбербанка действовало 15 соглашений с субъектами РФ по кредитованию малого предпринимательства посредством региональных фондов. В прошлом году через эти фонды Сбербанк распределял микрокредиты (менее 2000 долларов), заниматься полным обслуживанием которых самому банку было нерентабельно. Ужесточение правил деятельности региональных фондов поддержки малого бизнеса, запрещающих им выдавать кредиты и займы без лицензии на ведение банковской деятельности, существенно ухудшит положение субъектов малого предпринимательства.

В 1995 году Сбербанк начал сотрудничать с ЕБРР в сфере кредитования малого бизнеса. В этом случае донором ресурсов выступал ЕБРР, передавал банку-агенту наряду с финансами технологии организации кредитной работы, процедуры анализа заемщиков и методики оценки рисков. К настоящему времени список российских агентов и партнеров ЕБРР в области кредитования малого предпринимательства расширился. В рамках двухуровневой системы доведения финансовых ресурсов ЕБРР до российских малых предприятий работают банки «УралСиб», Росбанк и Нижегородский банкирский дом.

В целом на 1 января 2005 года задолженность субъектов малого бизнеса перед Сбербанком составила 146 миллиардов рублей. При этом около четверти всех выданных малому бизнесу кредитов приходится на долю индивидуальных предпринимателей (35 миллиардов рублей на 01.01.2005). В отраслевом разрезе в общей структуре задолженности лидируют торговля и общественное питание (остаток задолженности составляет 70% всей суммы задолженности субъектов малого бизнеса), далее следуют промышленность и строительство, сельское хозяйство.

Корректно оценить долю Сбербанка на рынке кредитования малого бизнеса России довольно сложно, так как значительное количество малых предприятий пользуется альтернативными финансовыми источниками (займами у родственников, знакомых, нефинансовых структур). Вместе с тем по отдельным регионам такие оценки существуют. В частности, по данным Ассоциации банков Северо-Запада, доля Сбербанка на рынке кредитования малого бизнеса в Санкт-Петербурге достигает 80%.

КМБ-Банк /41/ со времени своего создания в 1998 году КМБ-Банк являлся агентом для распределения целевых средств ЕБРР и Международной финансовой корпорации (IFC), предназначенных для поддержки развития малого предпринимательства. Его конкурентным преимуществом являются не только дешевые ресурсы, но и технологии выдачи кредитов субъектам малого бизнеса. Анализ оценки кредитоспособности заемщика строится на европейской технологии оценки бизнеса с учетом российской специфики. Так, например, эксперты банка оценивают реальное состояние заемщика с обязательным выездом на место. Принятые в банке стандартные процедуры оценки позволяют значительно снизить долю невозвращенных кредитов в общем кредитном портфеле.

Внешторгбанк /12/ в отличие от КМБ-Банка кредитует малый бизнес за счет собственных средств. В 2004 году Внешторгбанк выделил направление кредитования малого бизнеса в дочерний банк – ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» (ВТБ-24), специализирующийся на обслуживании частных клиентов и предприятий малого бизнеса. Внешторгбанк-24 очень быстро наращивает портфель кредитов, выданных малому бизнесу, и к концу 2006 года планирует увеличить его до 14 миллиардов рублей.

Так же как и у Сбербанка, у ВТБ агентами при распределении финансовых ресурсов выступают его филиалы.

Кроме филиалов банка, в качестве агентов выступают администрации субъектов РФ и региональные фонды поддержки малого предпринимательства, которые осуществляют работу по отбору заемщиков и предоставлению кредитов субъектам малого предпринимательства. Уже заключены соглашения о сотрудничестве с администрациями 32 субъектов РФ, а еще около 40 проектов подобных соглашений подготовлены и переданы местным властям. В планах – разработка программы сотрудничества между администрациями субъектов Федерации и региональными отделениями банка.

По мнению руководства Внешторгбанка, сотрудничество с региональными фондами поддержки малого предпринимательства позволяет банку снижать операционные расходы при кредитовании данной категории заемщиков. Такая схема дает возможность банку доводить кредитные ресурсы до предпринимателей тех регионов, где отсутствуют его филиалы. В частности, положительные результаты дал опыт по финансированию Внешторгбанком Фонда поддержки малого предпринимательства Белгородской области (под гарантии местного бюджета), который, в свою очередь, кредитует предпринимателей.

Российский банк развития /15/, активно кредитует по двухуровневой системе которая предусматривает следующий порядок предоставления финансовых ресурсов: РосБР привлекает на внутреннем финансовом рынке под государственные гарантии денежные средства под 8-9% годовых и кредитует уполномоченные региональные банки под 12% годовых. При этом уполномоченные банки выбираются Российским банком развития с учетом их финансового состояния и опыта работы с малым бизнесом и согласовываются с Министерством финансов. За счет ресурсов, предоставленных РосБР, эти банки предоставляют целевые займы малому бизнесу с маржой не более 5%.

Поскольку программа нацелена как на расширение доступа субъектов малого предпринимательства к финансовым ресурсам, так и на снижение стоимости кредита для конечного заемщика, в рамках данной программы предполагается участие муниципальных и региональных администраций. Именно за счет субсидирования ими части процентной ставки намечалось снизить проценты по кредиту до 12-15% годовых.

Программа имеет ряд недостатков, на которые обращают внимание и эксперты, и чиновники. По мнению заместителя руководителя Департамента регулирования предпринимательской деятельности Министерства экономического развития России Ирины Аникиной, выбор уполномоченных региональных банков должен осуществляться на конкурсной основе по параметрам, ежегодно утверждаемым Правительством РФ. Министерство экономического развития России предлагает изменить и саму схему распределения бюджетных сумм: основную часть средств из 1,5 миллиардов рублей выделить на создание Гарантийного фонда для поддержки малого предпринимательства.

Существенным является заложенное в Программу ограничение круга потенциальных заемщиков. Потенциальные заемщики должны отвечать определению малого предприятия закрепленному в Федеральном законе от 14.06.1995 № 88-ФЗ. Критерием выдачи кредитов является стабильная работа на рынке не менее полугода, положительные финансовые результаты, отсутствие задолженности по обязательным платежам в бюджет и внебюджетные фонды. Сюда же входит и требование самостоятельно финансировать кредитуемый проект не менее чем на 20%. Четко обозначено наличие залогового обеспечения. Кроме того, претендентам необходимо предоставить бизнес-план, в котором обоснована эффективность бизнеса и возможность получения прибыли. Перечисленные требования по усмотрению уполномоченных региональных банков могут быть дополнены и другими.