С помощью таких программ ограничивается потребность в прямых бюджетных ассигнованиях на нужды кредитования малого бизнеса. Кроме того, исключается необходимость в привлечении государственных учреждений для оценки заемщиков – для этих целей используется опыт финансового сектора.

В рамках региональных программ финансовой поддержки малого бизнеса реализуются различные схемы субсидирования процентной ставки по кредитам, предоставляемым малому бизнесу. Как правило, на уровне местных администраций определяются основные отрасли или предприятия, нуждающиеся в финансовой поддержке.

В российских регионах существуют разные подходы к решению данной проблемы. В Краснодарском крае, например, процентная ставка компенсируется на две трети, в Ставропольском – на три четверти. В Москве на цели субсидирования процентных ставок по кредитам малому бизнесу было выделено 3 миллиона долларов /30/. Субсидирование осуществляется в процессе реализации инвестиционных проектов со сроком окупаемости не более двух лет.

К сожалению, участие государства на рынке кредитования малого предпринимательства ничтожно мало – менее 1,5% процента кредитов предоставлены под государственные гарантии /30/. Между тем именно государство должно создавать условия для кредитования малого бизнеса – через формирование системы гарантий.

Но с экономической точки зрения поручительство является более дешевым и удобным инструментом обеспечения кредита, чем залог. Чрезвычайно важную роль в деле обеспечения новых и вновь создающихся малых предприятий кредитными ресурсами может сыграть система гарантирования кредита. Государство могло бы на определенный период взять на себя формирование полноценного гарантийного фонда, который обеспечит доступ малых предприятий к кредитам. При создании таких гарантийных фондов возможно распределение рисков между федеральными и региональными государственными структурами или их агентами, субъектами малого предпринимательства и банками-кредиторами. Такой подход позволяет в частности реализовать кредитование стартовых проектов, одного из самых перспективных, высокоэффективных, но и самых рискованных видов предпринимательства /43/.

Важность создания системы гарантийных механизмов определяется тем, что малый бизнес относится в России к одному из самых рискованных секторов финансовых вложений. Субъекты малого предпринимательства не могут создать бизнес и тем более развиваться без финансовых инвестиций, но при этом не имеют возможности их получить, а, получив, зачастую вернуть. Причины: отсутствие стартового капитала, ликвидного обеспечения под банковский кредит, высокие ставки кредитных организаций.

Решению данной проблемы может способствовать создание в центре и в регионах системы гарантийных механизмов, способных обеспечить льготное, приоритетное финансирование предпринимательских проектов и программ, компенсировать неизбежные потери финансовых средств при неудачном ходе их реализации. Критерии работы отражены в таблице 3.2.

Таблица 3.2 – Критерии работы гарантийной системы /20/

Сейчас рассматривается предложение о том, чтобы каждое министерство несло ответственность за развитие малого бизнеса в сфере своего управления. Координатором этой работы предполагается сделать Министерство экономического развития, которое и сейчас занимается малым бизнесом.

В этом году планируется расширить количество проектов. На экспертном совете минэкономразвития обсуждался и был одобрен проект государственного гарантирования кредитов малого бизнеса. Предложенный механизм предусматривает до 50% залога за счет государства /29/. Хотя, например, в США государственные гарантии достигают 90% кредиторам малых предприятий, снижая тем самым их риски. Тем же компаниям, которые не имеют возможности получить кредиты через Центральный банк США, в зависимости от срока, цели и размера займа, предоставляет гарантии на 75% от общей суммы займа (если она не превышает 750 тысяч долларов) и на 80% (не более 100 тысяч долларов) сроком до 10 лет на оборотный капитал и до 25 лет – на основной.

Если в Ростове практика предоставления гарантий получит большее распространение чем субсидирование, то на работе, конкретно ЗАО «Внешторгбанка Розничные услуги» это скажется следующим образом: при разделении риска между банком и гарантийным фондом поровну возможно увеличение ресурсной базы банка на 11000000 рублей, а при субсидировании на 3300000 рублей (в Ростове субсидируется три четверти процентной ставки по кредиту), таким образом, эффективность работы системы гарантий будет в более чем в два раза больше чем субсидирование процентных ставок.

Воспользоваться системой субсидирования кредитных ставок, как показывает практика у нас в России, могли единицы. Главное препятствие для предпринимателей – необходимость предоставления ликвидного залога, что практически не под силу малой компании. Кроме того, техническая процедура оформления бюджетного субсидирования, согласно федеральному законодательству, настолько затруднительна, что компании даже не рискуют втягиваться в этот процесс. Как показывает практика предпринимателям намного выгоднее заручиться гарантией государства при получении банковского кредита. Формирование системы гарантийных механизмов позволит привлечь дополнительные средства из внебюджетных источников для развития малого предпринимательства.

Государственные и муниципальные гарантии – это не только эффективный путь использования государственных и муниципальных ресурсов, но и средства привлечения частных ресурсов. Как показывает практика, на 1 рубль гарантийного фонда можно привлечь 5-8 рублей частных кредитов /10/.

3.2.2 Становление системы кредитных бюро

Сегодня недостаток сведений о заемщике заставляет банки на всякий случай видеть в каждом из них в лучшем случае разгильдяя, а в худшем – злостного неплательщика. Заботясь о стабильности своего бизнеса, кредитор устанавливает одинаково высокие процентные ставки для всех клиентов. Очевидно, что в таких условиях добросовестные заемщики вынуждены платить повышенную премию банку за риск. Самим банкам от высоких процентов радости тоже немного, у них сокращаются обороты, а вместе с ними и прибыли. При этом в первую очередь теряется лучшая часть клиентов. А ненадежные в финансовом отношении заемщики согласны и на высокую плату, поскольку легко относятся к возможности не возвращать кредит. Закон о создании кредитных бюро поможет развязать этот узел, что, в конечном счете, пойдет на пользу, как заемщикам, так и кредиторам /8/.