Поправки в положение Банка России № 254-П «Порядок формирования резервов на возможные потери по ссудам» будут внесены в ближайшее время. Об этом сообщил директор департамента государственного регулирования Министерства экономического развития и торговли Андрей Шаров. Поправки предусматривают включение кредитов таким организациям, как кредитные кооперативы и фонды поддержки малого предпринимательства, во вторую категорию качества ссуд. На текущий момент кредиты данным организациям относятся к третьей категории качества ссуд. Напомним, что по кредитам, относящимся к третьей категории качества ссуд, банки обязаны формировать обязательные резервы в размере 21-50% от суммы кредита, по кредитам, относящимся ко второй категории качества – в размере от 1% до 20% от суммы кредита. Это положение затрудняет работу с малым бизнесом прежде всего небольшим региональным банкам, капитализация которых невысока.

Так, например, изменение положения Банка России № 254-П на ЗАО «Внешторгбанке Розничные услуги» отразится следующим образом, резервы сформированные по кредитам выданным малому бизнесу на сегодняшний день составляют 79200000 рублей, при изменении нормативной базы Центробанка эта сумма уменьшится до 22000000 рублей или на 27,80%.

Единственная лазейка, которую оставил кредиторам малого бизнеса Центробанк, – возможность формировать резерв по портфелю однородных небольших ссуд размером не более 0,1% от собственного капитала. Величина резерва определяется кредитной организацией в зависимости от применяемой методики оценки риска по портфелю однородных ссуд. Этот норматив значительно сужает возможности банков применять упрощенный механизм кредитования малого бизнеса. Так, банк может относить к однородным ссудам только кредиты до 250 тысяч рублей. На мой взгляд, этот норматив может быть увеличен в два-четыpе раза и это не приведет к существенному росту кредитного риска портфеля

Отнесение кредитов, выданных кредитным кооперативам, ко второй категории качества сделает кредитование малого бизнеса более привлекательным. Кредитные кооперативы и фонды поддержки малого предпринимательства – организации, действующие в рамках программы Министерства экономического развития и торговли «Программа поддержки малого предпринимательства», запущенной в 2005 году Согласно этой программе, банки предоставляют кредиты кредитным кооперативам, а те, в свою очередь, малым предприятиям. Роль правительства в данной программе заключается в том, что оно субсидирует кредитным кооперативам процентную ставку по кредитам, предоставленным малому бизнесу.

Центробанк своими действиями хочет стимулировать к тому, чтобы как можно большее число банков оказалось заинтересованным, замотивированными, и вышло бы на рынок кредитования малого бизнеса в большем объеме. Закон предписывает Центробанку наряду с другим задачами способствовать расширению и укреплению банковской системы, а расширение и укрепление банковской системы может происходить, в том числе, и в первую очередь за счет активного осуществления главной банковской функции – это кредитование и как можно более широкого круга заемщиков, предпринимателей, что, собственно, сегодня теоретически поставлено во главу угла экономической политики государства – развивать средний и малый бизнес.

Помимо этого, Герман Греф обратился к Центробанку с просьбой упростить нормативы банков для выдачи кредитов малому бизнесу. По его словам, на 1 января 2006 года 752 банка выдали 123 миллиард рублей малому бизнесу, в то время как потребность предпринимателей в кредитах составляет 750 миллиардов рублей. И все из-за сложностей процедур получения кредитов, подчеркнул министр.

Нормативная база Центробанка РФ также выступает фактором удорожания кредитов малому бизнесу. Текущие затраты на создание резервов на возможные потери по ссудам (в том числе по признаку временных просрочек и пролонгаций кредитов) могут превысить текущие доходы от этих кредитов. Кроме того, создание кредитных пулов (как вариант с взаимными гарантиями) может привести к объединению ряда заемщиков (по мнению Ценробанка РФ) в группу взаимосвязанных заемщиков, что в свою очередь в случае с региональными банка и их небольшими капиталами ограничивает размер таких пулов нормативами максимального кредитного риска на группу взаимосвязанных заемщиков. Банк России неохотно идет на развитие технологии анализа кредитных рисков при кредитовании малого бизнеса. Система оценки, отраженная в нормативных документах, не дифференцирована, – к банкам предъявляются требования по анализу малого бизнеса аналогичные корпоративным заемщикам. Это обстоятельство также сказывается на себестоимости кредитов и тормозит развитие розничного кредитования малого бизнеса.

3.2.4 Развитие системы кредитования стартового бизнеса

Малый бизнес условно можно разделить на две категории: действующий или развивающийся и стартующий. Стартующий бизнес более рисковый чем развивающийся. Он начинается, как правило, при острейшем недостатке всех видов ресурсов, начиная от квалифицированного персонала и кончая деньгами, помещением и всем остальным. Тем не менее, по статистике малые предприятия являются одними из самых дисциплинированных заёмщиков. Невозврат или просрочка возврата кредита составляет 1-2%. К тому же, количество малых предприятий за последние пять или шесть лет составляет около 1 миллиона, и это число почти не меняется, а в некоторых отраслях даже уменьшается. С каждым годом увеличивается количество брошенных фирм. В такой ситуации стартующий бизнес постепенно исчезает. Это означает, что проблема рисков в кредитовании малого предпринимательства отпадает сама собой /35/.

Недостаток денег для начала собственного дела и эффективного ведения малого бизнеса является важнейшей проблемой для многих субъектов малого предпринимательства, в особенности для стартового бизнеса (Таблица 3.3).

Таблица 3.3 – Характеристика источников формирования стартового капитала для представителей малого бизнеса /49/