Залог как форма обеспечения возвратности кредитаРефераты >> Банковское дело >> Залог как форма обеспечения возвратности кредита
Сумма просроченных кредитов в течение 2001 года увеличивалась более медленными темпами, чем общая ссудная задолженность. С 1 января 2001 года по 1 января 2002 года объем кредитов, не погашенных в срок, повысился на 39,1%. При этом доля просроченных кредитов в структуре совокупной ссудной задолженности банков сократилась с 10,7% на 1.01.2001г. до 9,1% на 1.01.2002г.
Можно отметить, что расширение кредитования сопровождалось улучшением структуры и качества ссуд. На 1 января 2002 года удельный вес стандартных ссуд и приравненной к ним задолженности в кредитном портфеле банков составлял 70,7% против 40,9% на начало отчетного периода (таблица 4). Соответственно, произошло снижение доли нестандартных кредитов (с 21,5% до 13,5%), сомнительных (с 21,0% до 7,0%) и безнадежных (с 16,6% до 8,8%).
Таким образом, несмотря на рост объемов кредитования, коммерческих банки осуществляют взвешенный подход к выдаче ссуд, что обусловлено высоким уровнем кредитного риска, связанным с низкой кредитоспособностью заемщиков.
В соответствии с требованиями ПРБ банки также обязаны формировать фонд риска на возможные потери по ссудам и приравненной к ним задолженности. В течение 2001 года его размер увеличился на 70,5%. На 1.01.2002г. созданный банками фонд риска покрывал просроченную задолженность на 54,0%. (Таблица 1.2.4.)
Таблица 1.2.4.
Классификация ссуд и приравненной к ним
задолженности коммерческих банков
1.01.2001г. |
1.04.2001г. |
1.07.2001г. |
1.10.2001г. |
1.01.2002г. | ||||||
млн.руб. |
уд.вес,% |
млн.руб. |
уд.вес,% |
млн.руб. |
уд.вес,% |
млн.руб. |
уд.вес,% |
млн.руб. |
уд.вес,% | |
Стандартные |
55,8 |
40,9 |
67,0 |
43,5 |
110,9 |
60,2 |
118,5 |
61,4 |
151,5 |
70,7 |
Нестандартные |
29,4 |
21,5 |
29,8 |
19,3 |
30,8 |
16,7 |
31,6 |
16,4 |
29,1 |
13,5 |
Сомнительные |
28,6 |
21,0 |
36,7 |
23,8 |
22,1 |
12,0 |
22,3 |
11,6 |
14,9 |
7,0 |
Безнадежные |
22,7 |
16,6 |
20,7 |
13,4 |
20,4 |
11,1 |
20,5 |
10,6 |
18,8 |
8,8 |
Итого |
136,5 |
100,0 |
154,2 |
100,0 |
184,2 |
100,0 |
192,9 |
100,0 |
214,3 |
100,0 |
В структуре совокупных активов банковских учреждений доля вложений в ценные бумаги сократилась с 7,5% на 1.01.2001г. до 6,0% на 1.01.2002г. Указанная тенденция обусловлена отсутствием рынка ценных бумаг, в результате чего банки лишены одного из инструментов регулирования собственной ликвидности и источника дополнительных доходов.
Удельный вес средств банков, размещенных в ПРБ, за 2001 год повысился с 11,8% до 12,1%. Величина остатков средств коммерческих банков на корреспондентских счетах в Приднестровском республиканском банке возросла в 2,0 раза. При этом объем обязательных резервов, депонированных банками в ПРБ, уменьшился на 7,2% и на 1 января 2002 года составил 10,3 млн. руб.
Размер средств коммерческих банков ПМР, номинированных в иностранной валюте и размещенных на корреспондентских счетах в банках-нерезидентах, за анализируемый период практически не изменился, между тем их доля в суммарных активах банков ПМР снизилась с 12,9% на 1.01.2001г. до 9,6% на 1.01.2002г.
Характерной особенностью отчетного года стали опережающие темпы роста активов, приносящих доход, по сравнению с темпами роста совокупных активов – 155,5% и 135,5% соответственно. В общей структуре активов удельный вес активов, приносящих доход, увеличился с 41,4% до 47,5%. Состав «работающих» активов не изменился, сохранилось закономерное преобладание кредитных вложений. На 1 января 2001 года их объем составлял 82,0% активов, приносящих доход; на 1 января 2002 года – 87,2%.
Обязательства. Общая сумма обязательств банка на конец 2001 года достигла 224,8 млн. руб. (Таблица 1.2.5.). Темп прироста совокупных обязательств в 2001 году в сравнении с 2000 годом был несколько ниже, однако это нельзя расценивать как негативный факт, так как в 2000 году увеличение обязательств происходило главным образом в результате переоценки пассивов, номинированных в иностранной валюте, связанной с изменением валютных курсов. В 2001 году прирост обязательств банков на 17,4% был обусловлен фактическим расширением привлеченных ресурсов.
Существенное влияние на динамику обязательств оказало увеличение средств, привлеченных от предприятий и организаций (включая нерезидентов), и средств населения.
Размер денежных средств, привлеченных от юридических лиц, повысился с 69,2 млн. руб. на 1.01.2001г. до 87,9 млн. руб. на 1.01.2002г., или на 27,0%. При этом величина средств предприятий и организаций, размещенных на счетах банковской системы ПМР и номинированных в приднестровских рублях, за рассматриваемый период возросла на 42,7%, в иностранной валюте (в долларовом эквиваленте) – на 10,3%. В структуре денежных средств, принадлежащих хозяйствующим субъектам, преобладали средства, размещенные на краткосрочной основе, их удельный вес в 2001 году повысился с 83,2% до 91,4%. на треть сократились остатки средств на «длинных» депозитах юридических лиц.