· прямое ограничение размеров банковских кредитов для отдельных банков или ссуд, так называемые кредитные потолки;

· регламентация условий выдачи конкретных видов кредитов, в частности, установление размеров маржи, то есть разницы между суммой обеспечения и размером выданной ссуды, разницы между ставками по депозитам и ставками по кредитам.

Денежно-кредитное регулирование – это инструмент проведения денежно-кредитной политики; процесс прямого или косвенного воздействия Центрального банка на денежно-кредитную систему (количество денег в обращении, ликвидность банковской системы) в целях достижения поставленных задач.

Традиционным методом регулирования является изменение процентных ставок Центрального банка. Повышение официальной ставки уменьшает возможности коммерческих банков в получении кредита для пополнения своих резервов, что в свою очередь приводит к сокращению их ссуд, а значит, денежной массы и увеличению рыночных процентных ставок. Повышая ставки, Центральный банк проводит политику ограничения кредита, то есть кредитной рестрикции.

Существенное воздействие на ресурсы коммерческих банков оказывает изменение норм обязательных резервов.Повышение нормы обязательных банковских резервов означает, что большая часть банковских средств «заморожена» на счетах центрального банка и не может использоваться коммерческими банками для выдачи кредитов. В результате сокращаются банковские ссуды и денежная масса в обращении, повышаются проценты по ссудам.

В странах с развитым рынком ценных бумаг наиболее распространенным методом денежно-кредитного регулирования являются операции на открытом рынке.Во-первых, эти операции влияют на деятельность коммерческих банков через объем их ресурсов. Во-вторых, операции на открытом рынке могут использоваться для регулирования процентных ставок и курса (цены) государственных ценных бумаг.

Важным методом денежно-кредитной политики является политика валютного курса, или курсовая политика.Поддержание стабильности курса национальной валюты имеет большое значение для обеспечения стабильности цен и денежного обращения. Снижение курса национальной валюты ведет к повышению цен на внутреннем рынке сначала на импортные, а затем и на отечественные товары, то есть к уменьшению покупательной способности национальной денежной единицы. Снижение курса становится фактором инфляции. Регулирование Центральным банком валютного курса с помощью валютной интервенции (то есть купли-продажи иностранной валюты на национальную) оказывает непосредственное воздействие на денежное обращение. Покупка иностранно валюты приводит к увеличению денежной массы в национальной валюте, а продажа – к ее сокращению.

Конечными целями денежно-кредитной политики являются:

· обеспечение стабильности цен;

· полная занятость трудоспособного населения;

· рост реального объема производства;

· устойчивый платежный баланс страны.

3. Коммерческие банки

В механизме функционирования кредитной системы государства большая роль принадлежит коммерческим банкам. Коммерческие банки - многофункциональными организациями, действующими в различных секторах рынка ссудного капитала. В современной рыночной экономике деятельность коммерческих банков имеет огромное значение благодаря их связям со всеми секторами экономики.

Коммерческие банки выступают, прежде всего, как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства, с другой стороны, удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности организаций и населения[18].

В настоящее время коммерческие банки большинства западных стран выполняют различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов от мелкого вкладчика до крупной компании. Крупные банки осуществляют для своих клиентов сотни видов операций и услуг, например, ведение депозитных счетов, безналичные переводы средств, прием сбережений, выдачу разнообразных кредитов, покупку-продажу ценных бумаг, операции по доверенности, хранению ценностей в сейфах[19].

Основная цель функционирования коммерческих банков – получение максимальной прибыли. Повышение экономической роли коммерческих банков в настоящее время проявляется в расширении сферы их деятельности и развитии новых видов финансовых услуг.

3.1 Функции коммерческих банков

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 300 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов, трастовые операции). Но есть базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят:

· прием депозитов;

· осуществление денежных платежей и расчетов;

· выдача кредитов.

Создание платежных средств тесно связано с депозитной функцией кредитования банковских клиентов. Депозит может возникнуть двумя путями: в результате внесения клиентом наличных денег в банк или же в процессе банковского кредитования. Эти операции по-разному отразятся на величине денежной массы в стране. Если клиент внес деньги до востребования, то они превратились из наличных в безналичные. Общая сумма денег в хозяйстве не изменилась. Если же деньги зачислены на депозит, то общее количество денег в хозяйстве увеличилось, так как банк своей операцией создал новые платежные средства. Обратное действие - уничтожение происходит при снятии клиентом наличных со счета и при списании денег с депозита для погашения кредитов. Способность коммерческих банков увеличивать и уменьшать депозиты и денежную массу широко используется центральным банком, который через систему обязательных резервов управляет динамикой кредита.

Вторая функциональная сфера деятельности банков – посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц.

Особенность этой функции коммерческих банков в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Коммерческие банки исполняют роль посредников между хозяйственными единицами, накапливающими и нуждающимися в денежных средствах. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Банковский кредит - тоже весьма удобная и часто незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы).