1.2 Банковские консорциумы. Крупные, средние и малые банки

По масштабам деятельности выделяются банковские консорциумы, крупные, средние и малые банки. В структуре банковской системы России преобладают банки с незначительным капиталом.

В некоторых странах заметную долю в общем числе кредитных учреждений занимают так называемые учреждения мелкого кредита. К ним относятся кредитная кооперация, общества взаимного кредита, ссудо сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы и другие. К достоинствам данных денежно-кредитных институтов следует отнести их способность работать с небольшими предприятиями, поддерживать малый и средний бизнес, а так же аккумулировать мелкие сбережения, мобилизовать их на месте нужды. В России формирование подобных институтов сдерживается отсутствием соответствующего законодательства, слабой ресурсной базой хозяйства.

По сфере обслуживании банки можно подразделить на региональные, межрегиональные, национальные и международные. К региональным относятся банки, которые обслуживают главным образом местных клиентов одного региона. К ним можно отнести и муниципальные банки, обслуживающие потребности определённого региона (города); в дореволюционной России такие банки называли городскими. Межрегиональные банки – это банки, осуществляющие деятельность внутри страны и обслуживающие главным образом потребности клиентов своих стран; международные банки преимущественно обслуживают связи клиентов разных стран. К последним можно отнести Внешторгбанк, Внешэкономбанк, Международный московский банк, Международный инвестиционный банк и другие.

1.3 Филиалы коммерческого банка

По числу филиалов банки подразделяются на бесфилиальные и много- филиальные. На 1 января 2007 года в стране функционировали 4470 кредитных учреждений, в том числе 3281 филиал коммерческих банков. Наибольшее число банков сосредоточено в Москве и Московской области, на Урале и Поволжье.

Увеличение численности филиалов происходит как на базе головных банков, расширяющих свою сеть, так и за счёт превращения ряда самостоятельных банков в филиалы других более мощных кредитных институтов.

В зависимости от обслуживающими банками отраслей хозяйства их можно подразделить на многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей. В международной практике можно встретить промышленные банки, торговые банки. В структуре российских банков выделяют кредитные учреждения, связанные по большей части с обслуживанием той или иной под отрасли промышленности.

За рубежом существуют и другие критерии классификации.

Банки, как элементы банковской системы могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими её элементами, прежде всего с банковской инфраструктурой. Под банковской инфраструктурой понимается совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков. Приятно различать два блока банковской инфраструктуры: внутренний и внешний. Первый обеспечивает внутреннюю стабильность банка, второй – его взаимодействие с внешней средой.

К элементам внутреннего банка относятся:

· Законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций;

· Внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов, методическое обеспечение в целом;

· Система учёта, отчётности, аналитики, компьютерная обработка данных, управления деятельностью банка на основе современных коммуникационных систем;

· Аппарат управления банком.

К внешнему блоку банковской инфраструктуры относятся:

· Информационное обеспечение;

· Научное обеспечение;

· Кадровое обеспечение;

· Банковское законодательство.

1.4 Взаимоотношение центрального банка Российской Федерации с коммерческими банками

Взаимоотношения Центрального банка Российской Федерации с коммерческими банками направлены на реализацию роли банковской системы в развитии экономики. Взаимодействие центрального банка Российской Феде- рации с коммерческими банками можно рассматривать по двум направлениям: по линии его целевой ориентации и по линии полномочий, которые он выполняет.

В соответствии с поставленными перед Банком России целями, он обеспечивает стабильность денежного обращения и тем самым создаёт необходимые предпосылки для эффективного функционирования экономических субъектов, в том числе коммерческих банков, совершающих денежные операции. Банк России обеспечивает эффективное и бесперебойное функционирование платёжной системы. В рамках данной системы наряду с децентрализованными расчётами осуществляются межбанковские централизованные расчёты. На рынке межбанковских расчётных услуг Банку России принадлежит ведущее место. Через созданные им РКЦ, где каждому банку в обязательном порядке открываются корреспондентские счета по месту его нахождения, проводя внутри региональные и межрегиональные электронные расчёты.

Будучи ответственным, за развитие и укрепление банковской системы, Банк России осуществляет банковское регулирование и банковский надзор. В соответствии с установленными полномочиями он ведёт надзор за тем, как коммерческие банки соблюдают банковское законодательство, выполняют нормативные акты Банка России, обязательные нормативы деятельности. Банк России, как отмечалось, принимает решения о регистрации банков, выдаёт и отзывает у них лицензии.

Взаимодействие Банка России с коммерческими банками можно выявить и по линии выполняемых им функций. По своим полномочиям Банк России является банком банков, в соответствии с банковским законодательством выступает кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования. Кредиты Банка России, предоставляемые коммерческим банкам на короткие сроки, являются важным источником подкрепления их ликвидности, содействуют выполнению ими своих обязательств перед клиентами.

Важнейшее взаимодействие Банка России можно видеть и в направлении установления правил поведения банковских операций. Данные правила в форме инструкции, положений, методик, признаков призваны регламентировать операционную деятельность кредитных учреждений, организацию их внутреннего контроля, взаимодействия с другими экономическими субъектами.

Существенно при этом то, что Банк России:

· Устанавливает правила проведения банковских операций;

· Устанавливает правила бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы;

· Разрабатывает и определяет правила расчётов;

· Регистрируют эмиссию ценных бумаг банками в соответствии с федеральном законодательством;

· Организует и проводит валютное регулирование и валютный контроль.

Важно, что Банк России в процессе своей работы и регулирования банковской деятельности:

· Не вмешивается в оперативную деятельность кредитных учреждений;

· Не вправе участвовать в капиталах кредитных учреждений;

· Не отвечает по обязательствам банков, как и банки не отвечают по обязательствам Банка России:

· Как отмечалось, не имеет права обязывать банки ограничить их операции с клиентами, требовать предоставления документов, не предусмотренных законодательством, однако может вводить квалификационные требования к кандидатам на должности руководителей банка и его заместителей, а так же к главному бухгалтеру и его заместителям филиала банка;