Банки предоставляют кредит различным категориям заемщиков:

предприятиям, фирмам, корпорациям, населению, банкам, другим кредитным организациям, а также местным органам власти. В зависимости от характера деятельности и правового положения клиента банки организуют с ним свои кредитные отношения.

Банковский кредит, предоставляемый предприятиям и корпорациям, опосредует воспроизводственный процесс в целом. Банковский кредит населению предоставляется на различные цели, не связанные с процессом производства. За счет кредита приобретают жилье, производят капитальный ремонт жилых домов, покупают дорогостоящие вещи и т.д.

Банковский кредит местным органам власти предоставляется в случае кассового разрыва между поступлением доходов в местные бюджеты и величиной бюджетных расходов. Банковский кредит может предоставляться на инвестиционные проекты, осуществляемые местными органами. Особой разновидностью банковского кредита является межбанковский кредит, когда один банк предоставляет кредит другому банку. Банки-кредиторы предоставляют кредиты либо с целью поддержания доходности, либо для регулирования корреспондентских отношений с другими банками. Часто с предложением своих ресурсов на межбанковском рынке выступают банки, у которых на данный момент отсутствуют надежные и доходные сферы вложения свободных ресурсов. Для банков-заемщиков межбанковские кредиты служат средством регулирования своей ликвидности, дополнительным источником денежных ресурсов для расширения доходных вложений.

В условиях административно-командной системы управления экономикой основной формой кредита в России был банковский кредит. Кредитные отношения устанавливались непосредственно между банком и предприятием. Как правило, это были отношения в рамках одной государственной формы собственности. Объем кредитных ресурсов и их размещение устанавливались в централизованном порядке и носили плановый характер.

Банковский кредит в России в современных условиях по своему экономическому содержанию приближается к подобному кредиту в странах с развитой рыночной экономикой. Основными критериями предоставления кредита стали для банка степень риска, ликвидность и доходность кредитных операций. В связи с этим банки уделяют большое внимание анализу кредитоспособности своих клиентов, эффективности и окупаемости кредитуемых мероприятий. Возросло значение и расширились формы обеспечения возвратности банковских ссуд.

26-27 Кредитно - банковская система РФ

Зарождение банковского дела началось с деятельности средневековых менял Италии, а точнее, Северной Италии. Понятие «банк» происходит от итальянского слова «Banco» (скамья менялы, денежный стол). Следует заметить, что сам факт появления отдельных кредитных учреждений, которые оказывают клиентуре разнообразные услуги по приему вкладов и предоставлению кредитов, не дает оснований говорить о становлении в том или ином государстве кредитной системы. Кредитная система — это внутренне организованная, взаимосвязанная, объединенная общими целями и задачами совокупность кредитных учреждений конкретного государства. Она складывается тогда, когда наряду с обычными банками появляются центральные банки, выполняющие функции управления кредитной системой.

Кредитная система характеризуется совокупностью банковских и иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций.

Выделяют два подсистемы в кредитной системе:

1. банковскую систему;

2. систему иных специализированных финансово-кредитных институтов (парабанковскую, квазибанковскую, околобанковскую систему). Специализированные финансово-кредитные институты (или парабанки) отличаются ориентацией либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление одного - двух видов улуг. К ним, например, относятся ломбарды, кредитные товарищества (союзы, кооперативы, общества), факторинговые и лизинговые компании (фирмы), страховые организации и другие.

В зависимости от того, насколько строго регламентируется и лицензируется банковкая деятельность, выделяются два типа организации кредитного дела.

Во-первых, специализированное кредитное дело, когда существует жесткая грань между операциями банков и парабанков, вводятся запреты и лимиты для банков на осуществление специализированных финансово-кредитных услуг и не разрешается осуществление «классических» банковских операций квазибанкам.

Во-вторых, универсальное кредитное дело, дающее возможность практически всем видам кредитных учреждений осуществлять различные виды финансово-кредитных услуг (пр этом возможны некоторые ограничения).

Банковская система – ключевое звено кредитной системы.

Банковская система прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Когда рассматривается банковская система, то прежде всего имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

Практика знает несколько типов банковской системы:

- распределительная централизованная банковская система;

- рыночная банковская система;

В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк.

В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства. Различия между этими двумя типами системы представлены в таблице 3.1.

Таблица 3.1. Различия между распределительной и рыночной банковскими системами