Ответственность банков за нарушение обязательств при расчетах по инкассо

В соответствии с п. 3 ст. 874 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк-эмитент несет перед ним ответственность по основаниям и в размере, которые предусмотрены главой 25 Кодекса. В случае, если неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения клиента имело место в связи с нарушением правил совершения расчетных операций исполняющим банком, ответственность перед клиентом может быть возложена на этот банк. Таким образом, ответственность при расчетах по инкассо осуществляется по общим правилам.

В связи с этим следует указать, что к указанным нарушениям не применяется неустойка, предусмотренная ст. 856 ГК РФ. Это связано с тем, что данная неустойка рассчитана лишь на ограниченный круг нарушений обязательств по договору банковского счета, перечисленный в указанной статье в число которых не входит такое нарушение, как невыполнение указаний клиента о получении денежных средств с плательщика.

Стоит указать и на выявленную судебной практикой специфику ненадлежащего исполнения поручения клиента банка в виде несвоевременного осуществления соответствующей операции. Так, Президиум ВАС указал, что «суды должны учитывать особенности проведения инкассовых операций, в частности то, что банки выполняют ряд действий, не связанных с самим перечислением денежных средств: по направлению платежных требований к месту платежа, предъявлению их к акцепту и т.п.»[114].

2.5 Правовое регулирование расчетов чеками

Законодательные нормы, регулирующие использование чеков в платежном обороте на территории РФ, содержатся в ст. 877-885 ГК РФ. Кроме того, сохраняет свое действие в части, не противоречащей российскому законодательству, Положение о чеках, утвержденное ЦИК СССР и СНК СССР от 6 ноября 1929 года (в ред. постановления Совмина СССР от 25 октября 1986 года № 1272).

Эта форма расчетов не является принципиально новой для нашей экономики, к тому же различные виды чеков широко применяются во всем мире. Чек удобен, например, в том случае, когда реквизиты получателя платежа неизвестны или получатель платежа (по различным причинам) не желает их сообщать. Кроме того, затраты на реализацию платежного поручения бывают несоизмеримо велики, когда требуется перевести небольшую денежную сумму.

Тем не менее, расчеты чеками на территории РФ используются в предпринимательской деятельности значительно меньше, чем в большинстве стран с развитой платежной системой, значительное использование чеков имеет место главным образом при международных расчетах и при финансировании отделений федерального казначейства по договору расчетно-кассового обслуживания[115].

Пожалуй, этим обстоятельством обусловлен тот факт, что за последние десятилетия не появилось ни одного специального юридического исследования, посвященного данной проблематике. Имеется несколько серьезных трудов, относящихся к периоду разработки первого советского чекового закона - Положения о чеках 1929 г., а также работа Н.А. Казаковой[116], посвященная международной практике чековых расчетов и основанная, в первую очередь, на изучении Женевских чековых конвенций 1931 г.[117]

С точки зрения гражданско-правовой доктрины, чеком, согласно п.1 ст. 877 ГК РФ признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Отличительная черта отношений по расчетам чеками — их особый субъектный состав. В качестве основных участников данных отношений выступают чекодатель, чекодержатель и плательщик.

Согласно п. 2 ст. 877 ГК РФ в качестве плательщика по чеку (лица, производящего платеж) может быть указана только кредитная организация, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. Для осуществления безналичных расчетов могут применяться также чеки, выпускаемые кредитными организациями и являющиеся бланками строгой отчетности (пп. 7.7 и 7.9 ч. I Положения № 2-П).

Чеки кредитных организаций могут использоваться клиентами кредитной организации, выпускающей эти чеки (речь идет о расчетах между клиентами данной кредитной организации, а также о так называемых денежных чеках), а также в межбанковских расчетах при наличии корреспондентских отношений (п. 7.10 ч. I Положения № 2-П).*

Выдача чека чекодателем чекодержателю не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан (п. 4 ст. 877 ГК РФ). Это денежное обязательство погашается только при оплате чека. Соответственно, с этого момента чекодержатель теряет право требования к чекодателю.

Чек подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом (п. 2 ст. 879 ГК РФ). Предъявлением чека к оплате считается представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя, для получения платежа (п. 7.5 ч. I Положения № 2-П). Причем отзыв чека до истечения срока его предъявления не допускается (п. 3 ст. 877 ГК РФ).

Закон не устанавливает сроков для предъявления чеков к оплате. Ст. 21 Положения о чеках 1992 предусматривала данные сроки,

- 10 дней, если он выписан на территории России;

-20 дней, если чек выписан на территории государств — членов СНГ;

- 70 дней, если чек выписан на территории любого другого государств[118].

Однако на данный момент Положение о чеках признано утратившим силу, и вопрос о сроках остается неурегулированным:

Для чека, как для всякой ценной бумаги, принципиальное значение имеют соблюдение его формы и правильность заполнения всех его реквизитов. Чек в обязательном порядке должен включать следующие сведения:

· наименование «чек» в тексте документа;

· поручение плательщику выплатить определенную сумму;

· наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;

· указание валюты платежа;

· указание даты и места составления чека;

· подпись чекодателя.

Требования к форме чека и порядку его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (ст. 878 ГК РФ).

Поскольку п. 1 ст. 880 ГК РФ содержит отсылку к ст. 146 ГК, чек может быть выдан: на предъявителя (предъявительский чек), с указанием платить «по приказу» определенного лица (ордерный чек), на имя определенного лица (именной чек). Чек может быть выдан на имя чекодателя (это как раз касается денежных чеков). Если в чеке не указано, что он выдан с указанием платить «по приказу» или на имя определенного лица, он считается выданным на предъявителя.

Для передачи другому лицу прав, удостоверенных чеком на предъявителя, достаточно его вручения этому лицу.

Именной чек не подлежит передаче (п. 2 ст. 880 ГК РФ).

Права по ордерному (переводному) чеку передаются путем совершения на нем передаточной надписи (индоссамента). Следует учитывать, что в отношении передачи прав по чеку путем совершения индоссамента установлен ряд специальных правил:

- в ордерном (переводном) чеке индоссамент на плательщика имеет силу расписки за получение платежа;