Статья 932 ГК РФ допускает страхование ответственности за нарушение договора лишь в случаях, предусмотренных законом.

Целесообразно принятие дополнения к ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» о страховании ипотечных рисков как страховании ответственности заемщика по кредитному договору, согласно которому данная система страхования создается и регулируется отдельно от других видов страхования.

Предусматривается, что страховое возмещение выплачивается кредитору, если по определенному кредиту будет применена процедура обращения взыскания, а кредитор не сможет возместить сумму непогашенного основного долга и другие ассоциированные затраты. Возмещение выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в договоре между заемщиком и страховщиком. Страховое покрытие включает непогашенный остаток основного долга, просроченные проценты, затраты на юридические услуги и неоплаченную часть имущественной страховки с момента наступления дефолта до завершения процедуры обращения взыскания.

Предлагается также кроме описания данного вида страхования дополнительной ответственности заемщика по кредитному договору принять следующие нормы:

Распределение рисков между страховщиком и первоначальным кредитором. Вести ограничение на процент покрытия рисков 20%. Такое решение оставляет много возможностей для выбора такой схемы распределения рисков, которая отвечала бы потребностям кредитора и способствовала бы достижению основных целей страхования и в то же время не допускала бы освобождение кредитора от всех видов риска. В отсутствие риска понести какой бы то ни было ущерб, у кредитора пропадают стимулы проводить андеррайтинг и обслуживание застрахованных кредитов так, как если бы они были не застрахованы.

Защита потребителей: заемщик – владелец жилья не должен нести финансовых обязательств перед ипотечным страховщиком по погашению оставшейся невыплаченной суммы кредита после того, как страховщик исполнил платежное требование застрахованного кредитора.

Отдельный учет. Устав должен предусматривать отдельный учет резервов для данного вида страхования.

Внесение предлагаемых изменений и дополнений в Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» станет важным фактором развития рынка ипотечного страхования, что соответствует интересам заемщиков-залогодателей, поскольку для значительной части граждан ипотечный кредит станет более доступным.

Выводы по главе:

Итак, современной системе кредитования присущ ряд особенностей. Непременным требованиям целевого характера кредита, полноты и срочности

Необходимо заполнить существующий в настоящее время правовой вакуум по вопросам ипотеки жилых помещений, права на которые имеют несовершеннолетние члены семьи собственника.

Заключение

Одной из основных задач банков в рыночной экономике является превращение сбережений населения в инвестиции в реальный сектор экономики. Ипотека позволяет мобилизировать значительную часть сбережений населения и средств инвесторов и направить их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством. Зарубежный опыт и опыт российских регионов, где развивается ипотека, показывает, что ипотечное кредитование обладает как минимум четырёхкратным мультипликативным эффектом, т.е. каждый рубль кредита в конечном итоге вовлекает в хозяйственный оборот не менее четырёх рублей средств населения. Поэтому благодаря ипотеке можно задействовать 15,7%.

Активные операции банков тесно взаимосвязаны с пассивными операциями. Только хорошо созданная ресурсная база позволяет размещать ресурсы и получать прибыль кредитной организации, что на основании Федерального Закона “О банках и банковской деятельности” является основной целью деятельности банка.

Важное место в активных операциях занимают сделки по ипотечному кредитованию. В частности в текущем году планируется предоставить около 200 жилищных сертификатов молодым семьям. До 2010 года число их планируется довести до 3 тыс. В текущем году на эти цели в краевом бюджете предусмотрено 30 млн. рублей. В муниципальных районах и городах края также будут изыскиваться средства местных бюджетов. На реализацию этой подпрограммы на 2007 год выделено 35,2 млн. рублей краевых бюджетных средств. К 2010 году в России планируется увеличить объем выдаваемых ипотечных кредитов в 20 раз, при это процентная ставка должна снизится до 8%, так как условия предоставления кредита, постоянно меняются, в 2005 году процентная ставка составляла 15%, сроком до 27 лет в прошлом году – 14%, сроком до 30 лет, первоначальный взнос составлял не менее 30 % от стоимости. С января 2006 года Сбербанк России ввел дифференцированную ставку по ипотечным кредитам в зависимости от суммы первоначального взноса и сроков кредитования. Кредит предоставляется на срок до 30 лет, возрастной ценз- до 75 лет. Первоначальный взнос теперь может быть от 10 до 70, от этого зависит процентная ставка – от 12% годовых. Размер кредита от 100 тыс. руб. до 4 млн. рублей.

Наиболее актуальной задачей для ОСБ №1812 остается задача эффективного размещения ресурсов, в основном за счет наращивания объема кредитного портфеля. Отношения с клиентами строятся на долгосрочной основе, позволяющей прогнозировать их финансовое состояние, удовлетворять потребности заемщиков в оборотном и инвестиционном капитале. Первоочередной задачей банка является содействие развитию местного экономического потенциала.

При этом необходимо отметить, что в ипотечном кредитовании существует ряд проблем, касающихся правовой сферы. Основными из них являются:

-отсутствие достаточного законодательного оформления функционирования вторичного рынка ипотечного кредитования,

-отсутствие узаконенной частной собственности на землю, что тормозит приток инвестиций в эту сферу,

-несовершенный правовой механизм реализации прав по ипотеке.

С целью совершенствования последней проблемы необходимо внести в федеральное законодательство и нормативные документы ряд дополнений и изменений, касающихся проблем:

-уточнения порядка реализации права пользования заложенным жилым помещением,

-обращения взыскания на заложенное жилое помещение, заключения сделок с жилыми помещениями, права на которые имеют несовершеннолетние граждане,

-создания механизмов социальной защиты граждан в случае обращения взыскания на заложенное жилое помещение.

Необходимо внести ряд поправок в указанные законы в части оснований и порядка обращения взыскания на заложенное имущество, а также выселения с целью однозначного понимания закрепленных в Федеральном законе "Об ипотеке (залоге недвижимости)" норм.

Кроме того, есть необходимость в обобщении Верховным Судом Российской Федерации вопросов, связанных с особенностями рассмотрения судебных дел по обращению взыскания на заложенное жилое помещение и выселению недобросовестных заемщиков и членов их семей. В настоящее время нет однозначного подхода при рассмотрении такого рода судебных дел.

Необходимо внести изменения и дополнения в Жилищный кодекс РСФСР, учитывающие необходимость создания правового механизма обеспечения жильем заемщика и его семьи в случае обращения взыскания на заложенное жилое помещение.