Принимаем ставку по кредиту 4% годовых при сроке кредитования 15 лет.

1. Расчет коэффициента кредитования:

2. Расчет размера нормированного кредита:

руб.

Принимаем нормированный кредит равный 85000 руб.

Каждому клиенту, принимавшему участие в ипотечной программе необходимо дать сведения о стоимости новой квартиры, собственного жилья, размере денежных средств и ипотечного кредита, а так же определить удельный вес структурных составляющих в стоимости нового жилья по формулам:

,

где:

удельный вес стоимости собственного жилья ;

удельный вес собственных денежных средств

удельный вес кредита Обязательным условием ипотечного кредитования является страхование жизни, трудоспособности заемщика и приобретенного недвижимого имущества, которое является залогом. Аккредитованное оценочное агентство –осуществляет независимую оценку выбранного заемщиком жилья. Банк-партнер соотносят ее с размером выдаваемого кредита.

Сегодня на рынке потребительского кредитования предложено большое количество программ, в том числе ипотечного кредитования, которые отличаются друг от друга величиной процентной ставки, периодом выдачи ипотечного кредита, формулой расчета ежемесячных платежей, наличием или отсутствием страхования, к этим программам, население относится с долей скепсиса. Они не координируют свою, работу ни с правительством края, ни между собой.

Единственным средством защиты интересов потребителей на рынке ипотечного кредитования является создание краевой комиссии за основу работы которой будут взяты стандарты, разработанные Агентством по ипотечному жилищному кредитованию ЮФО, и установки федеральной ипотечной программы.

Проблемы и пути решения ипотечного кредитования по ЮФО рассматриваются на секциях «Развитие ипотечного кредитования в ЮФО», в которых принимают участие представители органов государственной власти, банков, региональных операторов ипотечных программ, строительных, риэлтерских, страховых и оценочных компаний со всего Юга России. В центр дискуссии ставятся вопросы о привлечении ресурсов ипотечными строительными компаниями для выполнения региональных жилищных программ, роль ипотеки в создании рынка доступного жилья и перспективах развития системы долгосрочного ипотечного кредитования в Южном федеральном округе, затрагиваются проблемы развития коммерческой недвижимости в регионе, проблемы работы инвестиционных фондов в качестве инструментов финансирования строительного процесса, совершенствование законодательства об ипотеке.

Динамика развития ипотечного кредитования за счет всех источников финансированияв Ставропольском крае характеризуется следующими данными:

· в 2004 году выдано 48 кредитов на сумму 25 млн. рублей;

· в 2005 году – 63 кредита на сумму 38 млн. рублей;

· в 2006 году –77 кредитов на сумму 39.4 млн. рублей.

62 232 тыс.руб. Основной удельный вес в них пришелся на расходы по выплате процентов по вкладам и депозитам населения 27,4% всех расходов. Удельный вес расходов по валютным операциям составил 15,7%.

Активные операции банков тесно взаимосвязаны с пассивными операциями. Только хорошо созданная ресурсная база позволяет размещать ресурсы и получать прибыль кредитной организации, что на основании Федерального Закона “О банках и банковской деятельности” является основной целью деятельности банка.

Важное место в активных операциях занимают сделки по ипотечному кредитованию. В частности в текущем году планируется предоставить около 200 жилищных сертификатов молодым семьям. До 2010 года число их планируется довести до 3 тыс. В текущем году на эти цели в краевом бюджете предусмотрено 30 млн. рублей. В муниципальных районах и городах края также будут изыскиваться средства местных бюджетов. На реализацию этой подпрограммы на 2007 год выделено 35,2 млн. рублей краевых бюджетных средств. К 2010 году в России планируется увеличить объем выдаваемых ипотечных кредитов в 20 раз, при это процентная ставка должна снизится до 8%, так как условия предоставления кредита, постоянно меняются, в 2005 году процентная ставка составляла 15%, сроком до 27 лет в прошлом году – 14%, сроком до 30 лет, первоначальный взнос составлял не менее 30 % от стоимости. С января 2006 года Сбербанк России ввел дифференцированную ставку по ипотечным кредитам в зависимости от суммы первоначального взноса и сроков кредитования. Кредит предоставляется на срок до 30 лет, возрастной ценз- до 75 лет. Первоначальный взнос теперь может быть от 10 до 70, от этого зависит процентная ставка – от 12% годовых. Размер кредита от 100 тыс. руб. до 4 млн. рублей.

Наиболее актуальной задачей для ОСБ №1812 остается задача эффективного размещения ресурсов, в основном за счет наращивания объема кредитного портфеля. Отношения с клиентами строятся на долгосрочной основе, позволяющей прогнозировать их финансовое состояние, удовлетворять потребности заемщиков в оборотном и инвестиционном капитале. Первоочередной задачей банка является содействие развитию местного экономического потенциала.

3. основные направления совершенствования кредитования в Буденновском отделении № 1812 Северо-Кавказского банка Сбербанка России

3.1. Управление кредитным портфелем в Буденновском отделении

№ 1812

Анализ структуры ресурсной базы банка дает общее представление о пассивах банка с точки зрения их количественных и качественных характеристик. В то же время для оценки экономического состояния банка, анализа его ликвидности необходимо: ресурсную базу увязать с оценкой основных направлений размещения ресурсов; определить важнейшие для банка источники средств во взаимосвязи с направлениями их размещения.

Источники средств Размещение средств

Вклады до востребования Первичные резервы:

“короткие” деньги (до 21-го дня) касса

корреспондентские счета

средства в инкассации

Срочные вклады Вторичные резервы:

Межбанковские займы ГКО

“короткие” деньги

(до 21-го дня)

Сберегательные вклады Ссуды

Ценные бумаги, совместная

деятельность, лизинг,

Собственные средства: факторинг

акционерный капитал

резервы

прибыль Основные средства

Рис. 2 - Методы распределения активов

организаций, занятых ремонтом учреждений социального назначения.

Лидируя на рынке кредитования населения, банк совершенствует и внедряет новые популярные схемы обслуживания индивидуальных заемщиков. Отмечается возросший спрос населения на потребительские кредиты.