Содержание

Введение

1. Теоретические основы организации ипотечных кредитов

юридических и физических лиц в коммерческом банке

1.1. Сущность и понятие ипотечного кредитования

1.2. Особенности осуществления ипотечных кредитных операций

1.3. Оценка правового регулирования ипотечных отношений

Выводы

2. Анализ ипотечного кредитования, осуществляемого

Буденновским отделением № 1812 Северо-Кавказского банка

Сбербанка России

2.1. Организационно-экономическая характеристика Буденновского

отделения № 1812 Северо-Кавказского банка Сбербанка России

2.2. Анализ рисков финансово-кредитного учреждения

Выводы

3. Основные направления совершенствования

кредитования в Буденновском отделении № 1812

Северо-Кавказского банка Сбербанка России

3.1. Управление кредитным портфелем в Буденновском отделении

№ 1812

3.2. Разработка мероприятий по оптимизации денежных расчетов и системы ипотечного кредитования в Буденновском ОСБ № 1812

Выводы

Заключение

Список использованных источников и литературы

Приложение

Введение

Актуальность темы исследования. Актуальность ипотечного кредитования заключается в способности решить социальные проблемы многих россиян. Наличие собственного жилья вносит в жизнь людей элемент благополучия и стабильности, и очень важно, по мнению социологов, чтобы жилье появлялось как можно раньше, а не после десятилетних ожиданий. В этом отношении альтернативы ипотечному жилищному кредитованию не существует.

В настоящее время в России рынок жилья в нашей стране оказался не обеспечен соответствующими кредитно-финансовыми механизмами, которые поддержали бы платежеспособный спрос населения и сделали бы возможным приобретение жилья населением в массовом порядке. Если раньше практически единственной возможностью улучшить жилищные условия было получение государственного жилья, то сегодня эта проблема в основном решается населением через приобретение или строительство жилья за счёт собственных сбережений. Ограниченность бюджетных ресурсов сосредоточила внимание государства на решении жилищных проблем отдельных групп населения. Основная же часть населения оказалась не в состоянии улучшить свои жилищные условия из-за отсутствия необходимых сбережений и возможности их накопления.

Ввиду этого, целью дипломной работы является разработка направлений совершенствования и мероприятий повышения эффективности ипотечного кредитования в России.

Для достижения сформулированной цели в работе были поставлены следующие задачи:

- рассмотреть историю развития ипотечных отношений в России;

- охарактеризовать сущность и понятие ипотечного кредитования, её участников;

-изучить особенности ипотеки различных видов недвижимого имущества;

- определить основные элементы ипотечного кредитования;

- охарактеризоватьриски ипотечного кредитования и оценить правовое регулирование ипотечных отношений;

-рассмотреть пути совершенствования системы ипотечного кредитования в РФ.

Объектом исследования является деятельностьБуденновского отделения № 1812 Северо-Кавказского банка Сбербанка России в сфере кредитных операций, а предметом исследования – является экономический механизм, обеспечивающий финансовые взаимоотношения, возникающие между кредитором и заемщиком в процессе ипотечного кредитования.

Теоретической и методической основой исследования явились достижения фундаментальных наук экономики, критический анализ трудов отечественных и зарубежных ученых по изучаемой проблеме, нормативные и законодательные акты, регламентирующие кредитный процесс в России.

В процессе выполнения работы использованы различные методы экономических исследований: абстрактно - логический, экспертных оценок, экономико-математического моделирования.

При этом следует отметить, что научная база отечественных исследований в области совершенствования кредитной политики России во многом основывается на разработках таких ученых как: Н.Г. Антонов, Г.Е. Алпатов, Ю.А. Бабичева, Э.Н. Василишина, В.Я. Горфинкель, Л.А. Дробозина, О.В. Ефремова, В.С. Ивановский, В.В. Иванов, А.Б. Идрисов, А.П. Казаков, С.А. Кравцов, И.В. Ларионова, О.И. Лаврушин, В.Н. Лившиц, Н.В. Минаева.

Структурно дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и литературы.

Во введении обоснованаактуальность темы дипломной работы, уровень ее изученности. Сформулированы цели и задачи, определены предмет, объекты и методы исследования.

В первом разделе- раскрывается сущность и понятие ипотечного кредитования, её участники и история развития, а также рассматриваются особенности ипотеки различных видов недвижимого имущества.

Во втором разделе – проводится анализ ипотечного кредитования, осуществляемого Буденновским отделением № 1812 Северо-Кавказского банка

Сбербанка России.

В третьем разделе рассмотреноуправление кредитным портфелем в Буденновском отделении № 1812 и разработаны мероприятия по оптимизации денежных расчетов и системы ипотечного кредитования в Буденновском ОСБ № 1812.

В заключении обобщены результаты дипломной работы и сформулированы основные направления по совершенствованию системы ипотечного кредитования.

1.Теоретические основы организации ипотечных

кредитов юридических и физических лиц в

коммерческом банке

1.1. Сущность и понятие ипотечного кредитования

Ипотека (гр. hypotheka — залог, заклад) — пред­ставляет собой залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора-залогодержателя к должнику (залогодателю). Ипотекаявляется одним из подвидов залога без передачи заложенного имущества залогодержателю.

При этом широкое использование кредита является необходимым условием нормального функционирования экономики любого государства и невозможно без серьёзного обеспечения интересов кредитора. Наиболее эффективно эти интересы могут быть защищены посредством использования сторонами залога недвижимости (ипотеки), поскольку:

- недвижимость сравнительно мало подвержена риску гибели или внезапного исчезновения, а её наличие легко проверяется;

- недвижимость обладает осложнённой оборотоспособностью (связанной с необходимостью регистрации сделок с ней в государственных органах), что позволяет кредитору легко проконтролировать либо вообще запретить её отчуждение;

- стоимость недвижимости имеет тенденцию к постоянному росту, что даёт кредитору гарантии полного погашения задолженности;

- высокая стоимость недвижимости и риск её потери являются мощным стимулом, побуждающим должника к точному и своевременному исполнению своих обязательств.

Итак, ипотечное кредитование – одно из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения частных инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека позволяет наиболее выгодно сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов в эффективной и прибыльной деятельности, ритмичной работе строительного комплекса и государства, заинтересованного в экономическом росте и обеспечении прав граждан на жилье.