Но наибольший интерес представляет ипотечное кредитование жилья, т.к. жильё в рыночной экономике - наи­более представительный индикатор ро­ста, отражающий динамику развития раз­личных секторов экономики и уверен­ность населения в своем будущем, в бу­дущем страны в целом.

лищный кодекс РСФСР, учитывающие необходимость создания правового механизма обеспечения жильем заемщика и его семьи в случае обращения взыскания на заложенное жилое помещение.

С этой целью необходимо законодательно закрепить в Жилищном кодексе РСФСР (а в последующем и в Жилищном кодексе Российской Федерации) возможность создания специализированного, не подлежащего приватизации жилищного фонда - фонда временного проживания, который будет использоваться для переселения граждан в соответствующих случаях.

Необходимо заполнить существующий в настоящее время правовой вакуум по вопросам ипотеки жилых помещений, права на которые имеют несовершеннолетние члены семьи собственника.

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации сделки с недвижимостью, права на которую имеют несовершеннолетние члены семьи собственника, совершаются только с согласия органов опеки и попечительства. Вместе с тем на федеральном уровне не урегулировано, что именно может служить основанием для такого согласия.

Выводы по главе:

Итак, ипотека в современных условиях пред­ставляет собой залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора-залогодержателя к должнику (залогодателю).

В нашей стране порядок осуществления ипотеки регулируется законом РФ «О залоге», основными положениями о залоге недвижимого имущества — ипотеке, а также федеральным законом «Об ипотеке (залоге не­движимости)».

Согласно статье 42 Закона РФ «О залоге» ипотека — это обеспечение обязательства недвижимым имуще­ством, при котором залогодержатель имеет право, в случае неисполнения залогодателем обязательства, получить удовлетворение за счет заложенной недвижи­мости.

Договор об ипотеке заключается в видезакладной.Ипотека может быть установлена на:

- земельные участки;

-предприятия, здания и иное недвижимое имуще­ство, используемое в предпринимательской практике;

-жилые дома и квартиры;

-дачи, садовые дома, гараж и другие строения;

-иное недвижимое имущество.

Основными участниками ипотечного кредитования являются:

- заемщики – физические и юридические лица;

-кредиторы - банки и другие финансовые кредитные уч­реждения;

-продавцы жилья - физические и юридические лица;

-риэлтерские организации – лицензированные продавцы жилья;

-страховые компании – лицензированные страховые компании;

-оценочные агентства – лицензированные страховые компании и т.д.

ис. 1- Динамика коэффициентов эффективности кредитных операций в ОСБ № 1812

Таким образом, становится наглядно видно, как изменялись показатели эффективности по кредитным операциям по кварталам. Можно заметить, что наиболее доходными являются операции по кредитованию юридических лиц. На конец года их эффективность достигла отметки 4,13%.Однако, не может остаться незамеченным факт значительного сокращения операций по кредитованию физических лиц. Эффективность операций по кредитованию физических лиц ниже эффективности по кредитованию юридических лиц почти в 3,5 раза. В целом, на конец года, эффективность кредитования в ОСБ №1812 оценивается значением 3,01%.

с лимитом кредитной линии. Ранее выданные по этой линии ссуды благополучно погашались. За несколько дней до общего собрания акционеров (о том, что оно намечено, руководство банка и его кредитного отдела не знало) руководство предприятия инициировало очередную ссуду, сумма которой была зачислена на расчетный счет. На следующий день после собрания, на котором были избраны новые генеральный директор и главный бухгалтер предприятия, утром в банк поступили платежные поручения на списание денежных сумм с расчетного счета в разные адреса. Только через день в банк поступила официальная информация о смене руководства заемщика и новая карточка с образцами подписей.

Новое руководство предприятия (заемщика) отказалось погашать ссуду, мотивируя это тем, что она использована не в целевом назначении бывшим руководством, которое на следующий день после собрания акционеров уже не обладало правом подписи платежных документов.

В данной ситуации, возможно, было бы вместо дохода от кредитной линии, в конечном счете, банку понести убытки. Поэтому, выдавая кредит, банк должен собрать как можно более полную информацию о заемщике, в том числе о состоянии взаимоотношений между различными группами акционеров (пайщиков); получать и анализировать сигналы о взаимоотношениях между различными группами акционеров и менеджеров. Знать о возможных изменениях в руководстве фирмы-заемщика.

Для минимизации риска, исходящего из подобных ситуаций, банком было предусмотрено следующее:

- в договоре о крупных кредитах (кредитных линиях) статьи о несменяемости руководства, с которыми заключается договор, на весь срок кредитного периода;

- наличие в договоре банковского счета пункта о том, что расчетно-кассовое обслуживание клиента прекращается за определенный срок (1-2 дня) до проведения общего собрания акционеров или намечаемой смены руководства, а его возобновление возможно только с получением официальных документов, подтверждающих полномочия руководящих лиц (выписки из протокола собрания или решения совета директоров, переоформленной карточки с образцами подписей);