Особой группой в кредитной системе являются банковские и небанковские сберегательные учреждения, которые специализируются на привлечении и размещении на условиях срочности, платности, возвратности денежных средств населения. Сберегательные банки аккумулируют денежные средства в значительных объемах, что способствует их участию в обеспечении экономики кредитными ресурсами.

Инвестиционные банки являются крупными кредитными учреждениями, которым под силу долгосрочное кредитование, в том числе крупных научно-технических проектов. Ипотечные банки занимаются кредитованием под залог недвижимости. В кредитных системах некоторых западных стран встречаются так называемые универсальные банки. Их появление является результатом обострения банковской конкуренции. В борьбе за клиентов банки расширяют спектр предоставляемых услуг, превращаясь в универсальные, т. е. выполняющие все виды банковских операций.

Система специализированных (небанковских) кредитных учреждений. Это звено кредитной системы включает различные учреждения, которые не являются банками, но которым официально разрешена кредитная деятельность. В этой группе можно выделить две подгруппы: страховые учреждения и небанковские кредитные учреждения.

Страховые учреждения представляют собой финансово-кредитные учреждения. С одной стороны, они относятся к институциональной финансовой системе, так как основным направлением их деятельности является формирование страховых фондов. С другой стороны, они относятся к кредитной институциональной системе, так как им официально разрешена кредитная деятельность.

К небанковским кредитным учреждениям относятся инвестиционные и финансовые компании, инвестиционные фонды, пенсионные фонды, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы, ломбарды и др.

Современная кредитная система промышленно-развитых стран претерпела значительные структурные изменения. Эволюционные процессы коснулись практически всех стран и важнейшими из них являются: концентрация и централизация банковского капитала; дальнейшее усиление конкуренции между различными типами кредитно-финансовых институтов; объединение крупных кредитно-финансовых институтов с мощными промышленными, торговыми, транспортными корпорациями; интернационализация деятельности кредитно-финансовых институтов и создание международных банковских объединений.

Увеличение доли крупных банков в кредитной системе происходит не только благодаря быстрому росту операций, но и интенсивному процессу слияния капиталов и образованию банковских холдингов. Банковский холдинг - это акционерное общество, которому принадлежит контрольный пакет акций банков, страховых, лизинговых компаний и т.д. Наиболее распространенной формой банковской монополии являются картели. Картель - это соглашение между банками о едином применении условий выдачи кредитов. Синдикаты или консорциумы - эти объединения носят временный характер и создаются для проведения крупных финансовых операций.

Выросли и стали играть большую роль на рынке капиталов страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании и т.д. Именно в этих институтах стал концентрироваться долгосрочный капитал на денежном рынке.

Тема 7. Роль кредита в развитии экономики и его границы

7.1 Роль кредита в экономике

Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной мере обусловливаются возвратностью кредита и, как правило, платным предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных операций, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств.

Результаты применения кредита важны и многообразны. Кредит, используемый для возвратного предоставления средств, влияет на процессы производства, реализации и потребления продукции и на сфере денежного оборота.

Практически и при применении государственного, потребительского, а также ипотечного кредитов, предоставляемых под залог недвижимого имущества и на сооружение такой недвижимости, как жилье, становится возможным перераспределение материальных ресурсов. Однако это предполагает необходимость таких кредитных отношений, при которых достигается целесообразное использование ресурсов. Одним из проявлений роли кредита выступает его воздействие на бесперебойность процессов производства и реализации продукции. Благодаря предоставлению заемных средств для удовлетворения временных потребностей преодолеваются непрерывно повторяющиеся изменения количества средств у заемщиков, что способствует преодолению задержки воспроизводственного процесса и тем самым его бесперебойности и ускорению.

Кредит играет большую роль в удовлетворении временной потребности в средствах, обусловленной сезонностью производства и реализации определенных видов продукции.

Велика роль кредита ив расширении производства. Заемные средства могут предоставляться на сравнительно короткие сроки для увеличения запасов и затрат, требующихся для расширения производства и реализации продукции. Вместе с тем кредит может использоваться в качестве источника средств для увеличения основных фондов - зданий, сооружений, приобретения оборудования и т. д.

Значительна роль кредита в сфере денежного оборота - наличного и безналичного. Это относится к денежно-кредитным системам всех стран. В России Центральный банк РФ монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение. Важно также то, что поступление наличных денег в обращение и изъятие их из обращения происходят на кредитной основе, через банки.

Анализируя роль кредита в осуществлении безналичного оборота, нельзя игнорировать следующее. Для того чтобы бесперебойно совершать платежи, у предприятий периодически возникает дополнительная потребность в средствах. Такая потребность складывается в значительной мере вследствие несовпадения ежедневных сумм денежных поступлений и расходов. Возникающая при этом временная потребность в средствах может удовлетворяться за счет привлечения кредита. Это свидетельствует о значении применения кредита для бесперебойного осуществления расчетов.

Еще более важна роль кредита в условиях инфляции, когда регулирование массы денег в обращении, происходящее с помощью кредита, приобретает возрастающее значение для поддержания стабильности покупательной способности денежной единицы.

В условиях инфляции возможность долгосрочного кредитовании затрат на увеличение основных фондов существенно ограничивается по разным причинам и в том числе потому, что трудно определить, как добиться реального погашения ссудной задолженности с учетом обесценения денег в течение сравнительно продолжительного предстоящего периода. Поэтому роль кредита ограничивается.

Различные изменения в условиях развития экономики влияют на роль кредита и применяемые виды кредитных отношений. Об этом свидетельствует то, что в связи с переходом от государственного, централизованного управления экономикой к рыночной экономике возобновилось использование коммерческого и ипотечного кредитов с соответствующим изменением сферы кредитных отношений и объема кредитных вложений.