· имеют фиксированную ставку процентов, установленную при выдаче сертификата;

· принимаются к досрочной оплате, при этом выплачиваются сумма вклада и проценты, действующие по вкладам до востребования на момент предъявления сертификата к оплате;

· могут служить обеспечением при получении кредита;

· свободно продаются и принимаются к оплате любым филиалом Банка.

Передача другому лицу прав, удостоверенных сберегательным сертификатом, осуществляется простым вручением сертификата этому лицу.

Котласское отделение № 4090 с 2001 года по 2002 год представляло широкий спектр операций с ценными бумагами СБ РФ как для юридических, так и для физических лиц.

Необходимо отметить, что в связи с введением новых тарифов на выдачу векселей СБ РФ со сроком платежа от 7 дней и более в Котласском отделении резко снизились обороты и остатки привлеченных средств в векселя (от них практически отказались физические лица, которые активно приобретали векселя СБ РФ со сроком платежа «по предъявлении, но не ранее, чем через 7 дней», некоторые юридические лица, приобретавшие векселя с этим же сроком снизили периодичность их приобретения.

Сберегательные сертификаты особым спросом у населения не пользуются. Это связано с низкими процентными ставками по сберегательным сертификатам. Население вкладывает свободные денежные средства во вклады, по которым ставка значительно выше.

3.9 Анализ применения банковских карт

Котласское ОСБ № 4090 продолжает укреплять свою позицию на рынке международных банковских карт региона. По сравнению с основными конкурентами (Коряжемским филиалом АКБ «Промстройбанк» г. Санкт-Петербург, Котласским филиалом «Севергазбанк», Котласским доп. офисом «Банк Москвы» и Котласским доп. офисом АКБ «Собинбанк»), отделение заняло ведущую позицию в развитии инфраструктуры обслуживания МБК.

В отчетном году отделением проведена значительная работа по привлечению населения региона на обслуживание по международным банковским картам. Динамику развития операций с международными банковскими картами за год можно проследить по количеству эмитированных банковских карт (нарастающим итогом) и ежеквартальных оборотах по банковским картам за 2002 год (цифры на рисунке 1 и 2 не указаны для соблюдения банковской тайны):

Параллельно с увеличением объема эмитированных карт, проводится значительная работа по развитию инфраструктуры их обслуживания. В Котласском ОСБ 4090 было установлено 4 банкомата для проведения операций выдачи наличных денежных средств по международным банковским картам (3 из них размещены в г.Коряжме и 2 – в Котласе); наряду с пятью действующими, были оборудованы еще два Пункта выдачи наличных по международным банковским картам в операционных кассах вне кассового узла №4090/66 (г.Коряжма) и 4090/28 (г.Котлас). Одновременно с этим были заключены десятки договоров на проведение расчетов по операциям с использованием банковских карт (эквайринг) с предприятиями, организациями и частными предпринимателями городов Котласа и Коряжмы.

Вместе с тем, большое внимание уделяется работе с ранее заключенными «зарплатными» договорами, по которым продолжался выпуск карт для работников и производится зачисления заработной платы и прочих доходов на банковские карты. Так же заключаются договора с новыми клиентами.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению к активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.

В то же время нельзя не сказать, что такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

В дипломной работе рассмотрены теоретические аспекты деятельности коммерческих банков в сфере привлечения ресурсов населения, более детально рассмотрена классификация депозитных счетов, выявлены их особенности, а также преимущества и недостатки для обеих сторон депозитных операций.

В ходе написания работы проанализирована текущая ситуация на депозитном рынке региона, а также изучена деятельность Котласского ОСБ № 4090 в области вкладных операций.

По итогам исследования, проведенного в дипломной работе, можно сказать о том, что на рынке региона наблюдается стабилизация ситуации с привлечением временно свободных средств граждан во вклады. Анализируя региональный рынок депозитов, можно выявить тенденцию снижения доли депозитов юридических лиц в совокупных пассивах банковского сектора. В отношении же вкладов граждан наблюдается обратная ситуация – их доля растет.

В деятельности Котласского отделения можно отметить как позитивные, так и негативные тенденции. К положительным моментам в работе банка можно отнести постоянно расширяющуюся клиентскую базу, рост активов, собственного капитала и привлеченных средств. Однако в структуре привлеченных средств необходимо больше уделять внимания средствам, привлекаемым от населения, так как именно вклады граждан в настоящее время являются наиболее перспективными пассивами и приоритетным направлением банковского роста.

Исследование организации взаимоотношений Котласского ОСБ № 4090 с населением по формированию ресурсной базы позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию деятельности отделения.

Для совершенствования системы привлечения населения необходимо активизировать свою работу с вкладчиками, поставить её на совершенно новый уровень.

В российской банковской практике практически не используются депозиты с диверсификацией валюты вклада, которые, по моему мнению, смогли бы заинтересовать вкладчика. По таким вкладам целесообразно было бы диверсифицировать валюту вклада в несколько наиболее устойчивых валют с определением удельного веса каждой валюты в сумме вклада. Например, можно было бы открывать счета по валютным вкладам в долларах США –60% и евро – 40%. Виды валют, в которых клиент хотел бы разместить свои средства в банке на подобного рода депозитном вкладе, он мог бы выбрать самостоятельно или предоставить право банку решать в каких валютах целесообразно выразить его депозит.