Очевидным при рассмотрении выше приведенной таблицы становится значительный перевес средств в срочные пенсионные вклады. Данный вид вкладов составляет более 50% от всей совокупности. Так же на фоне остальных выделяется вклад Сберегательный СБ РФ. Его доля в среднем составляет 12%.

Объем вкладов в иностранной валюте (в среднем это 4,5%) с каждым годом снижается см. рисунок В.2. Данную тенденцию можно объяснить тем, что проценты по ним относительно рублевых не велики и многие люди до сих пор предпочитают хранить инвалюту дома. Вклады в долларах доминируют над вкладами в евро. Соотношение между ними примерно 1:10 соответственно. Люди по прежнему доверяют доллару.

Общий вывод по таблице 9 можно сделать следующий: при наличии в арсенале банка более 20 видов вкладов интерес у населения вызывает, чуть более 5. Такое положение дел отрицательно влияет на качество ресурсной базы банка (теряется пространство для маневра).

Перечень всех предлагаемых на сегодняшний день видов вкладов см. приложение Г.

Исходя из вышеизложенного можно констатировать следующие факты: для банка первоочередной задачей является привлечение ресурсов. Как видим, на примере Котласского отделения № 4090 основным источником привлечения средств являются вклады населения. Чем больше средств привлечено, тем активнее они размещаются.

При размещении кредитных ресурсов банк, как правило, учитывает структуру привлеченных депозитов. На структуру активных операций оказывает влияние проблема ликвидности. Для банка срочные вклады более привлекательны, так как в течение определенного срока позволяют банку хранить меньший резерв (т.е. обеспечивают ликвидность), чем по вкладам до востребования. Рост срочных вложений усиливает ликвидные позиции баланса банка. Чем быстрее банк разместит свободные денежные средства в различные сферы (кредитование, ценные бумаги и пр.), тем быстрее получит доход от вложенных средств и сможет вновь пустить в оборот высвободившиеся ресурсы. Для банка выгодно вкладывать средства на короткие сроки, вследствие чего увеличивается оборачиваемость ресурсов и, следовательно, доходность банка.

В настоящее время кроме Котласского отделения № 4090 в г. Котласе, депозиты привлекают и другие банки – это Севергазбанк, Собинбанк, Банк Москвы.

Котласский филиал ОАО «Севергазбанк» имеет 3 точки – г. Котлас, п. Приводино, п. Урдома.

Дополнительный офис коммерческого банка «Банк Москвы» и «Собинбанк» – по 1 точке в г. Котласе.

«Банк Москвы» и «Собинбанк» осуществляют прием рублевых и валютных вкладов, рублевые и валютные переводы, счета МБК.

Котласский филиал ОАО «Севергазбанк» осуществляет прием рублевых и валютных вкладов, рублевые и валютные переводы, кредитование, счета МБК.

Преимуществами банков-конкурентов является то, что во-первых, у них узкая клиентская база физических лиц, которая позволяет более детально и обстоятельно предложить каждому клиенту банковские услуги. В связи с этим происходит отбор более выгодных клиентов; во-вторых, простота в оформлении документов – клиент только расписывается.

Котласское отделение № 4090 СБ РФ имеет расширенную филиальную сеть (11 филиалов и 5 доп.офисов). Его преимуществами перед банками-конкурентами является следующее: прием платежей населения в пользу юридических лиц, перевод вкладов в иностранной валюте, срочные переводы, работа с ценными бумагами (вексель, сертификат), работа с памятными драгоценными металлами, сдача в аренду индивидуальных сейфов, кредитование населения. Также Котласскому отделению принадлежит ведущее место по количеству предлагаемых видов вкладов (см. приложение Г.).

Самые же высокие процентные ставки по вкладам наблюдаются у Собинбанка. (см. таблицу Д.1.).

Котласское отделение, уступая другим банкам по размеру начисляемых на вклады процентов, по-прежнему занимает первое место в регионе по количеству вкладчиков. Это обусловлено тем, что ОСБ № 4090 является представителем Сбербанка России доверие к которому (особенно пожилых граждан) очень велико.

3.8 Эффективность привлечения ресурсов посредством выпуска ценных бумаг

Клиенты Котласского отделения могут приобретать простые процентные и дисконтные векселя, номинированные в рублях, в долларах США и евро. Простой вексель Сбербанка России может служить его владельцу для:

· получения дохода, выплачиваемого Банком при наступлении срока платежа по векселю;

· быстрого и удобного расчета со своими контрагентами и партнерами за товары, работы и услуги;

· передачи Банку и его филиалам, а также другим коммерческим банкам в качестве высоколиквидного средства обеспечения получаемого кредита.

Векселя Сбербанка России выдаются и принимаются к оплате в любом регионе Российской Федерации - всеми филиалами Банка (территориальными банками и отделениями Банка), а также уполномоченными дополнительными офисами.

Векселя Сбербанка России выписываются на бланках, имеющих высокую степень защиты от подделки и отпечатанных на МПФ ГОЗНАК.

Банк выдает следующие виды простых векселей:

· процентный вексель с номиналом в рублях, долларах США и евро;

· дисконтный вексель с номиналом в рублях, долларах США и евро.

Банк выдает процентные векселя со следующими сроками платежа:

· «по предъявлении, но не ранее определенной даты и не позднее определенной даты»;

· «по предъявлении, но не ранее определенной даты».

Банк выдает дисконтные векселя со следующими сроками платежа:

· «на определенный день»;

· «по предъявлении, но не ранее определенной даты»;

· «через один день от предъявления»;

· «по предъявлении».

Приобретателями векселей Банка могут быть – как юридические, так и физические лица, в том числе предприниматели без образования юридического лица.

Выдача векселя производится на основании договора выдачи. Уполномоченный представитель юридического лица, совершающий действия, связанные с получением в Банке выписанного векселя, подтверждает свои полномочия на основании Доверенности. Доверенность не требуется, если вексель получает лицо, действующее в соответствии с законодательством Российской Федерации или/и уставом организации без доверенности. При этом свои полномочия он подтверждает оригиналами или нотариально заверенными копиями устава, учредительных документов, приказа о назначении на должность или др. Передача Банком выписанных векселей клиенту производится на основании Акта приема-передачи.

Объем средств населения привлеченных с использованием векселей колеблется от 0,1 до 0,2 % от общей совокупности привлеченных ресурсов. Почти 100% выданных рублевых векселей физическим лицам являются расчетными (дисконтными с нулевым дисконтом). 75% выданных валютных векселей (в долларах США) приобретались физическими лицами для осуществления залоговых операций в обеспечение кредитов.

Активизировалась работа со сберегательными сертификатами, но их доля в общем объеме привлеченных средств отделения по-прежнему не значительна (в среднем 0,2%).

Сберегательные сертификаты:

· выпускаются в валюте Российской Федерации с суммами вклада 1 000 рублей и 10 000 рублей на срок от 3 месяцев до 2 лет;