ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1 РЕСУРСНАЯ БАЗА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

1.1 Виды и классификация банковских ресурсов, необходимость их привлечения

1.2 Вклады населения: классификация и характеристика

1.3 Виды ценных бумаг банка, эмитируемых для привлечения средств населения

1.3.1 Сберегательный сертификат

1.3.2 Банковский вексель

1.4 Ресурсы, привлекаемые с использованием банковских карт

2 РИСКИ ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ И УПРАВЛЕНИЕ ДЕПОЗИТНЫМ ПОРТФЕЛЕМ БАНКА

2.1 Виды рисков депозитных операций

2.2 Оценка ресурсной базы

2.3 Методы управления депозитным портфелем

2.3.1 Страхование депозитов

2.3.2 Финансовые основы системы страхования вкладов

2.3.3 Зарубежный опыт в области страхования вкладов

2.3.4 Отчисления в фонд обязательных резервов

3 ХАРАКТЕРИСТИКА КОТЛАССКОГО ОСБ № 4090

3.1 История развития и роль Сберегательного банка России и Котласского ОСБ №4090

3.2 Организационная структура банка

3.3 Состав клиентов отделения

3.4 Анализ основных статей оборотно-сальдовой ведомости

3.5 Анализ доходов и расходов Котласского ОСБ № 4090

3.6 Показатели стабильности ресурсной базы

3.7 Структура вкладов населения

3.8 Эффективность привлечения ресурсов посредством выпуска ценных бумаг

3.9 Анализ применения банковских карт

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Приложение А

Приложение Б

Приложение В

Приложение Г

Приложение Д

Приложение Е

ВВЕДЕНИЕ

Важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной базы. Специфика банковского учреждения состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет заемных средств.

Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пассивных операций исторически играло первичную и определяющую роль по отношению к его активным операциям. С первых дней существования банков данная задача являлся первостепенной.

Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования любой кредитной организации. Этим обусловлена мотивация выбора направления дипломной работы.

В условиях конкуренции между банками возрастает необходимость привлечения как можно большего количества клиентов, вкладчиков, денежные средства которых являются источником пополнения ресурсной базы банка.

Привлеченные средства банков покрывают свыше 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций. Из них средства населения составляют (в среднем по России) около 70-80 процентов.

В настоящее время на руках у населения России сосредоточено, по разным оценкам, от 70 до 120 млрд. долларов США.

Не разумное хранение наличных денег в чулке, по данным социологов понимают трое из четырех россиян. Деньги должны работать. Упущенная выгода населения составляет около 2 млрд. долларов США в год. Фактор безопасности играет также немалую роль. Хранящиеся дома купюры не защищены от злоумышленников, ни от природных стихий.

Но это не заставляет население выстраиваться в очередь к коммерческим банкам. Мешают другие факторы. Главным из них – недоверие к банковской системе в целом. В памяти абсолютного большинства до сих пор живы воспоминания о 17 августа 1998 года.

Наиболее привлекательными для банков являются граждане, относящиеся к так называемому среднему классу. Так по оценке мониторингового агентства «Эксперт МА» – 76% «средних русских» имеют в собственности жил площадь, где постоянно проживают, 89% располагают личным автомобилем, 49% являются владельцами дачных участков. Иными словами все не так уж и плохо. Основные покупки уже сделаны, теперь можно отложить деньги на обучение детей, на создание своего дела, приобретения нового автомобиля. Это является основной целью сбережения.

Сбербанк России по праву занимающий лидирующие позиции в банковском секторе страны, оказывая широкий спектр услуг своим клиентам, как частным вкладчикам, так и корпоративным партнерам – предприятиям различных форм собственности, банк неизменно нацелен на обеспечение оптимальных условий для привлечения и сбережения вкладов именно населения. Инвестируя аккумулированные средства в реальный сектор экономики, банк тем самым содействует развитию экономики России.

Поэтому проблема привлечения свободных денежных средств физических лиц – одна из наиболее актуальных сегодня, как для отдельно взятого банка, так и для банковской системы РФ в целом, которая должна опираться на интересы вкладчиков, чтобы максимально заинтересовать их в хранении средств на банковских счетах.

Целью исследования является изучение вопроса организации взаимоотношений с населением по формированию ресурсной базы в учреждениях Сберегательного банка Российской Федерации, на примере одного из его отделений (Котласского ОСБ № 4090) и рекомендации направленные на улучшение функционирования отделения по данному вопросу.

Для достижения выше названной цели в работе решены следующие задачи:

· дано понятие ресурсной базы коммерческого банка;

· раскрыта классификация банковских ресурсов;

· дана структура ресурсной базы коммерческого банка, с точки зрения взаимоотношений банка с населением;

· исследованы теоретические основы управления депозитным портфелем;

· проведено исследование рисков депозитного портфеля, их виды;

· осуществлен анализ деятельности отделения Сберегательного Банка, в частности: основные стать оборотно-сальдовой ведомости, анализ доходов и расходов ОСБ, клиентской базы;

· выполнен анализ стабильности ресурсной базы Котласского отделения;

· сформулированы направления оптимизации взаимоотношений банка и населения.

В процессе работы над исследованием была изучена учебная, научно-методическая и специальная литература, публикации в специальных изданиях по теме исследования.

1 Ресурсная база коммерческого банка

1.1 Виды и классификация банковских ресурсов, необходимость их привлечения

Пассивные операции – это операции, связанные с мобилизацией ресурсов банка. В результате проведения пассивных операций коммерческие банки получают необходимые средства для финансирования активных операций. Окончательные результаты этих операций отражаются в пассиве баланса банка, где выступают как источники формирования его ресурсов.

Ресурсы коммерческих банков состоят из собственных и привлечённых средств.

Под собственными средствами банка следует понимать различные фонды, создаваемые банком для обеспечения его финансовой устойчивости, коммерческой и хозяйственной деятельности, а также полученную прибыль по результатам деятельности текущего и прошлых лет.

Собственные средства банка включают:

1 уставный (акционерный) капитал;

2 резервный, страховой и другие фонды банка, созданные за счёт прибыли;

3 нераспределённую в течение года часть прибыли коммерческого банка.