До заключения Банком кредитных договоров и договоров о предоставлении банковской гарантии сотрудник Кредитного управления (кредитного отдела) обязан предоставить все документы, необходимые для выдачи кредитов, а также для заключения договоров, являющихся обеспечением исполнения обязательств по выдаваемым кредитам (в т.ч. Договор о залоге), в Юридическое управление (юридический отдел, юрисконсульту) для проведения правовой экспертизы.

Договоры о залоге, а также все изменения и дополнения к указанным Договорам подготавливаются на основании служебной записки кредитного подразделения и при наличии на ней визы Специалиста по работе с залогами. Подготовку указанных соглашений осуществляет Бэк-офис. В состав документов, оформляемых при залоге, входят:

- Договор о залоге;

- соглашение об отступном и соглашение о расторжении договора залога;

- документы для оформления залога по форме, установленной Юридическим Управлением ЦО.

Специалист по залоговой работе обязан проконтролировать, чтобы в любом Договоре о залоге было указано:

- предмет залога – видовая принадлежность имущества и индивидуальные характеристики, позволяющие вычленить его из однородных вещей. В противном случае (т.е. при отсутствии в Договоре о залоге сведений, индивидуально определяющих заложенное имущество) договор залога считается не заключенным. Договор о залоге товаров в обороте должен определять вид заложенного товара, иные его родовые признаки, а также виды товаров, которыми может быть заменен предмет залога. К нему в обязательном порядке прилагается спецификация с перечислением конкретных товаров и их стоимости. оценка предмета залога;

- существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом;

- сторона, у которой находится заложенное имущество.

Договор о залоге недвижимости должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в установленном порядке (ст.339 ГК РФ). Расходы по нотариальному оформлению и государственной регистрации договора несет Залогодатель. Обеспечение регистрации Договора о залоге возлагается на Специалиста по залоговой работе.

Государственная регистрация залогов в отношении недвижимого имущества проводится на всей территории РФ по установленной Федеральным законом от 21 июля 1997 г. N 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» системе записей о правах на каждый объект недвижимого имущества в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Заключение Договора о залоге валютных ценностей (иностранной валюты, прав требования выплаты иностранной валюты, ценных бумаг, выраженных в иностранной валюте)проводится в соответствии с действующим законодательствомпо согласованиюс Юридическим Управлением по каждой сделке, если нормативными документами Банка не будет предусмотрено иное.

Наряду с Договором о залоге с Залогодателемв обязательном порядке заключается соглашение об отступном при одновременном выполнении следующих условий:

- Залогодатель одновременно является Заемщиком либо Залогодатель является также поручителем по обеспеченному залогом обязательству;

- Банком в заклад принимаются ценные бумаги или денежные права (требования).

Контроль за наличием заключенного соглашения об отступном в случаях, когда такое заключение обязательно, осуществляют Специалист по залоговой работе и начальник Бэк-офиса. В других случаях целесообразность заключения соглашения об отступном устанавливается по согласованию начальниками кредитного и юридического подразделений ЦО или филиала.

Соглашение об отступном содержит следующие условия:

а) Заемщик передает Банку в качестве отступного вместо исполнения обеспеченного залогом обязательства имущество, являющееся предметом залога;

б) соглашение заключается с отлагательным условием, которым является неисполнением Заемщиком принятого им на себя обязательства перед Банком, в обеспечение по которому оформлен залог.

Договор о залоге составляется в 2-х экземплярах (не считая экземпляра, подлежащего хранению у нотариуса либо подлежащего передаче депозитарию / регистратору ценных бумаг), с приложением Описи закладываемого имущества. Договор о залоге и Опись подписываются и заверяются печатями.

Первый экземпляр Договора о залоге помещается в дело и хранится в Юридическом Управлении ЦО (юридическом отделе филиала) либо в другом месте в соответствии с установленным в Банке порядком, второй - передается Залогодателю.

Специалист по залоговой работе обязан непосредственно после полного[7] оформления залога передать в Бэк-офис документы, подтверждающие такое оформление:

- в случае оставления предмета залога у залогодателя: Договор о залоге с приложениями и описями, страховой полис для имущества, подлежащего страхованию, а также сопроводительную записку, в которой в обязательном порядке указывается, что все документы по залогу оформлены;

- в случае заклада: Договор о залоге с приложениями и описями, страховой полис для имущества, подлежащего страхованию, копии актов приема-передачи либо других документов, подтверждающих получение заложенного имущества Банком, а также сопроводительную записку, в которой в обязательном порядке указывается, что все необходимые документы по залогу оформлены.

Специалист Бэк-офиса помещает копии указанных документов в соответствующее кредитное досье, а оригиналы направляет в подразделение Банка, отвечающее за их хранение.

За оформление и предоставление в Бухгалтерию распоряжений для постановки на внебалансовый учет имущества, полученного в залог, отвечает бэк-офис, оформивший соответствующие Договоры о залоге.

Заключение.

Каждый банк должен иметь четкую и детально проработанную программу развития кредитных операций, в которой формируются цели, принципы и условия выдачи кредитов разным категориям заемщиков (предельные размеры ссуд, требования к обеспечению и погашению и т.д.).

Согласно методике рекомендаций к положению Банка РФ “О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата” от 31.08.1998 № 54-П принятия банком решения о целесообразности предоставления денежных средств клиенту, банку-кредитору следует тщательно изучить все представленные заемщиком документы (заявка клиента, подпись руководителя и главы банка, копии учредительных документов, бухгалтерскую, статистическую и финансовую отчетность (баланс и приложения к нему, расшифровки отдельных показателей деятельности), бизнес-план, планы маркетинга, производства и управления, прогноз денежных потоков заемщика с его контрагентами на период погашения предоставленных денежных средств (график поступления платежей клиента-заемщика); технико-экономи­ческое­ обоснование, характеризующее сроки окупаемости и уровень рентабельности кредитуемой сделки), а также провести проверку достоверности кредитуемых сделок, изучить кредитную историю клиента заемщика, провести анализ по вопросу наличия или отсутствия задолженности по обязательствам клиента-заемщика, в том числе просроченной, проверить полномочия должностных лиц заемщика, подписывающих кредитный договор, проверить наличие и качество обеспечения (залог, банковская гарантия, поручительство и т.д.).