В качестве обеспечения Банком принимается в залог любое имущество, принадлежащее Заемщику (третьим лицам) по праву собственности, в том числе:

¨ недвижимость и оборудование;

¨ сырье, полуфабрикаты и готовая продукция;

¨ права требования по контрактам/договорам (факторинг);

¨ векселя, имеющие рыночную котировку, в том числе векселя ОАО «Альфа-Банк»;

¨ корпоративные и государственные ценные бумаги ;

¨ депозиты, размещенные в Банке;

а также:

¨ стабильные обороты инкассации (кредит под объемы инкассации);

¨ стабильные обороты по счетам (овердрафт);

¨ гарантии сторонних банков, в том числе авали на векселях;

¨ поручительства (обеспеченные и необеспеченные) третьих лиц.

Но все же наиболее предпочтительным способом обеспечения в ОАО «Альфа-Банк» явлется залог.

В следующем параграфе рассмотрена работа с предметом залога, а также основные цели, принципы и направления залоговой полититки ОАО « Альфа-Банк».

3.2. Основные цели, задачи и направления залоговой политики ОАО «Альфа-Банк».

Основная цель залоговой политики – обеспечение возвратности денежных средств Банка, выплаченных по предоставленным Заемщикам кредитным продуктам Банка.

Залоговая работа Банка строится на следующих принципах:

А) формирование надежного залогового портфеля;

Б) единство требований к работе с залогами на всех уровнях структуры Банка;

В) обеспечение оперативного и эффективного контроля на всех этапах работы с залогами.

В соответствии с изложенными принципами Центром залогов[1] Банка разрабатываются и внедряются предложения и методические указания по следующим направлениям:

· Определение требований к составу, структуре и качественным характеристикам залогового обеспечения, формирования перечня приоритетных видов залогового обеспечения;

· Разработка и совершенствование единой системы учета результатов работы с залогами;

· Совершенствование способов и приемов мониторинга состояния заложенного имущества;

· Сбор, анализ информации и формирование базы данных о конъюнктуре рынка по основным видам имущества;

· Совершенствование методов анализа и оценки залогового обеспечения, путей взаимодействия с оценочными организациями;

· Обучение и методическая подготовка специалистов по залоговой работе.

Указания Центра залогов являются обязательными для соблюдения и исполнения всеми Специалистами по залоговой работе.

3.3. Этапы при оценке залога в ОАО «Альфа-Банк».

Этапы при оценке залога:

§ Первый этап «Проведение предварительной экспертизы имущества, передаваемого в залог»

§ Второй этап «Оформление залога»

§ Третий этап «Мониторинг залога»

§ Четвертый этап «Обращение взыскания на предмет залога и реализация залогового имущества в случае неисполнения обеспеченного залогом обязательства»

ПЕРВЫЙ ЭТАП «Проведение предварительной экспертизы имущества, передаваемого в залог».

Предварительная экспертиза по оценке залога включает следующее требования:

1. Оценка способности данного вида имущества быть предметом залога и оценка

фактического состояния имущества.

2. Проверка объема прав Залогодателя, необходимых для передачи имущества в залог.

3. Оценка условий содержания имущества.

4. Определение залоговой стоимости имущества.

5. Страхование заложенного имущества.

6. Подготовка заключения о целесообразности принятия имущества в залог.

Работа с залогами начинается с получения официального заявления от Заемщика на рассмотрение вопроса о предоставлении кредита под залог определенного имущества в соответствии с нормативном базой Банка, регламентирующих кредитную работу. Имущество может принадлежать как самому Заемщику, так и третьему лицу.

Заемщики должны в направляемых ими заявках вносить следующую информацию о предлагаемом в залог имуществе:

· реквизиты документов, подтверждающих право на предлагаемое в залог имущество;

· стоимость, по которой имущество приобреталось;

· условия хранения имущества и способы возможной реализации;

· перечень (спецификацию) предлагаемого в залог имущества с указанием родовых и индивидуальных признаков (может быть оформлено в виде приложения);

· указание на то, является ли Залогодатель Заемщиком либо в качестве Залогодателя выступает третье лицо.

Далее проводятся предварительные переговоры (интервью) с Залогодателем сотрудниками кредитующих подразделений (кредитных подразделений) с обязательным участием Специалистов по залоговой работе. Основная цель переговоров - получение наиболее полной информации о представляемом залоге и гарантиях его ликвидности. При необходимости, для участия в переговорах по вопросу взятия в залог имущества Специалистом по залоговой работе могут приглашаться сотрудники иных подразделений, участвующих в залоговой операции.

Переговоры со стороны будущего Залогодателя должны проводится только должностным лицом, уполномоченным на их проведение. Специалист по залоговой работе обязан лично проверить документы, удостоверяющие личность указанных лиц (паспорт) и их правомочия.

Этапы при проведении предварительной экспертизы имущества, передаваемого в залог:

1. Подготовка кредитным офицером, получившим кредитную заявку от клиента, служебной записки, инициирующей проведение предварительной экспертизы имущества, предлагаемого Банку в залог, подписание указанной записки у начальника кредитного подразделения и отправка специалисту по залоговой работе (начальнику Центра залогов, если проверка инициируется сотрудником Кредитного Управления ЦО).

2. Установление Специалистом по залоговой работе [2] способности данного вида имущества быть предметом залога и оценка фактического состояния имущества.

3. Проверка Специалистом по залоговой работе и сотрудником юридического подразделения объема прав Залогодателя, необходимых для передачи имущества в залог:

а) Наличие прав Залогодателя на имущество, достаточных для передачи указанного имущества в залог.

б) Отсутствие у Залогодателя ограничений на распоряжение имуществом, предлагаемым в залог.

в) Соблюдение при проведении залоговой операции порядка совершения крупных сделок и сделок, в которых есть заинтересованность.

4. Оценка сохранности имущества, в рамках которой специалист по залоговой работе устанавливает:

а) Соблюдение необходимых условий хранения (эксплуатации), исключающих потерю предмета залога и / или ухудшение сверх допустимого потребительских качеств заложенного имущества;

б) Наличие правовых оснований хранения (эксплуатации) имущества;

в) Возможность контроля за заложенным имуществом со стороны Банка.