5. Определение залоговой стоимости имущества, осуществляемое Специалистом по залоговой работе различными способами (в зависимости от категории и стоимости имущества, предлагаемого в залог):

а) Самостоятельно на основании и методических материалов Центра залогов;

б) С привлечением сотрудников Банка, проводящих операции с аналогичным имуществом (ценными бумагами, драгоценными металлами);

в) С привлечением сторонних оценщиков и консультантов.

6. Установление Специалистом по залоговой работе возможности страхования заложенного имущества в страховой компании из перечня, утвержденного Правлением Банка.

7. По результатам проведения мероприятий, предусмотренных первым этапом, Специалист по залоговой работе составляет Заключение о целесообразности принятия имущества в залог и направляет его начальнику кредитного подразделения, инициировавшего проверку. Информация из заключения включается в материалы, предоставляемые на рассмотрение Кредитному Комитету (члену Правления, имеющему персональный лимит предоставления кредитных продуктов).

ВТОРОЙ ЭТАП «Оформление залога».

По факту принятия решения о предоставлении кредитного продукта, обеспеченного залогом (что подтверждается предоставленным в Бэк-офис документом), сотрудником Бэк-офиса[3] производится подготовка необходимых договоров и соглашений по стандартной форме, которые при содействии кредитного офицера (сотрудника клиентского подразделения) подписываются со стороны Залогодателя и Банка. В случае использования нестандартных форм договоров и соглашений указанные формы должны быть предварительно согласованы кредитным офицером (Специалистом по залоговой работе) с Юридическим Управлением ЦО[4].

(В случае заклада) Прием заложенного имущества сотрудником Банка, отвечающим за хранение соответствующего имущества (кассир в случае приема ценных бумаг, валютных ценностей; кладовщик в случае приема имущества на склады и площадки Банка; сотрудник Депозитария Банка[5] в случае приема эмиссионных ценных бумаг), либо представителем юридического лица, уполномоченного Банком на хранение имущества. Указанный прием осуществляется под контролем и при непосредственном участии Специалиста по залоговой работе.

ТРЕТИЙ ЭТАП «Мониторинг залога».

Мониторинг залога это комплекс мероприятий, направленных на обеспечение контроля за количественными, качественными и стоимостными параметрами залогового имущества, его правовой принадлежностью, условиями хранения и содержания.

Основной целью мониторинга залога является определение соответствия характеристик залогового имущества, условий его содержания и эксплуатации требованиям, указанным в Договоре о залоге.

Основополагающей задачей мониторинга является своевременное выявление фактов либо предпосылок снижения количественных и качественных параметров залогового имущества либо иных нарушений условий Договора о залоге с целью формирования комплекса мероприятий по защите интересов Банка в области залогового обеспечения кредита. Для этого специалистом по залоговой работе в соответствии с утвержденным графиком осуществляются систематические проверки наличия предмета залога, его состояния и соответствия условий его хранения необходимым требованиям. В мониторинге принимает также участие сотрудник службы безопасности Банка, который проверяет фактическое наличие предмета залога, защищенность и укрепленность места хранения.

Специалистом по залоговой работе отслеживается, чтобы текущая рыночная стоимость предмета залога по причине ухудшения потребительских свойств имущества либо по другим причинам не снизилась ниже допустимого уровня (при снижении ниже допустимого уровня – информирует руководителя кредитного подразделения и проводит предусмотренные настоящей Инструкцией мероприятия по получению дополнительного обеспечения либо замене предмета залога).

ЧЕТВЕРЫЙ ЭТАП «Обращение взыскания на предмет залога и реализация залогового имущества в случае неисполнения обеспеченного залогом обязательства»

На четвертом этапе оценки залога сотрудниками Банка проводятся внесудебные мероприятия, направленные на принудительный возврат кредитного продукта, в частности:

а) Сотрудником бэк-офиса осуществляется безакцептное списание средств со счетов должника в Банке в случае, если это предусмотрено условиями договоров;

б) Специалист по залоговой работе обеспечивает оформление бэк-офисом Банка и внутрихозяйственной бухгалтерией погашения задолженности за счет перехода заложенного имущества в собственность Банка по соглашению об отступном;

в) Кредитный офицер осуществляет изучение причин невозврата, а также определяет меры, которые при соблюдении интересов Банка способны обеспечить возврат просроченного кредитного продукта (например, пролонгация кредитного продукта, реструктуризация задолженности, заключение соглашений об отступном либо заключение с Залогодателем соглашения о внесудебном обращении взыскания на предмет залога), в т.ч. готовит и выносит на Кредитный Комитет вопрос об утверждении разработанных мер.

В случае безрезультатности мероприятий направленных на возврат банковского продукта, кредитным офицером инициируется создание Группы по возврату кредитного продукта (далее – Группа) с участием кредитного офицера, специалиста по залоговой работе, сотрудника юридической службы и сотрудника службы безопасности.

Сотрудник юридической службы, входящий в Группу, обеспечивает подачу от имени Банка иск, а также защиту интересов Банка в суде (вплоть до получения исполнительного листа).

Участие членов Группы в исполнительном производстве с целью охраны интересов Банка и в соответствии с распределением обязанностей.

3.4. Оценка залоговой стоимости имущества.

Залоговая стоимость имущества – это величина, характеризующая способность данного имущества удовлетворить требования Банка в случае реализации предмета залога. Залоговая стоимость равна денежной сумме, которую, по мнению Банка, с высокой долей вероятности можно выручить от продажи данного имущества при обращении на него взыскания за вычетом затрат, связанных с обращением взыскания и реализацией предмета залога.

Залоговая стоимость позволяет оценить соответствие реальной стоимости заложенного имущества кредитным обязательствам, как в процессе предварительной экспертизы залогового имущества, так и при мониторинге залога. Смысл определения залоговой стоимости: объем обязательств, исполнение которых полностью обеспечивается залогом имущества, не может превышать определенной Банком залоговой стоимости данного имущества. Соответственно, кредит считается полностью обеспеченным данным залогом только в случае, если залоговая стоимость больше или равна сумме следующих трех величин:

- основной суммы кредита;

- процентам, начисленным на момент обращения взыскания на предмет залога;

- неустойки, начисленной на момент обращения взыскания на предмет залога.

Затраты, связанные с реализацией предмета залога при обращении на него взыскания, включаются в залоговую стоимость в виде фиксированного процента, который зависит от ликвидности конкретного вида имущества. Расчет залоговой стоимости можно представить в виде формулы: