Анализируя все вышеизложенное, можно сделать следующий вывод: Ставропольский Банк Сбербанка РФ – стабильно развивающееся банковское учреждение, неуклонно повышающее степень своего присутствия на финансовом рынке региона. Он прилагает значительные усилия для формирования клиентуры не только среди физических, но и среди юридических лиц, умело использует благоприятные возможности, предоставляемые экономической и политической обстановкой в регионе. Вместе с тем, для закрепления своих успехов, банку совершенно необходимо расширить вложения в реальный сектор экономики региона, самостоятельно инициировать разработку и осуществление крупных и средних инвестиционных проектов, возможно – в сотрудничестве с иными финансовыми учреждениями, органами государственной и муниципальной власти.

2.2 Анализ организации работы с пластиковыми карточками в банке

Ставропольский Банк Сбербанка России последовательно развивает систему безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек. Эта работа в банке ведется уже более 3-х лет. За это время были разработаны и опробованы на практике различные технологии. На первом этапе в ряде отделений банка использовались карты с магнитной полосой. Фактически они служили заменителями традиционных сберегательных книжек. Эффективность их применения заключалась преимущественно в ускорении процесса обслуживания клиентов, отсутствии необходимости сличения подписи на расходном ордере с имеющимся образцом, обеспечения для клиента возможности получения и внесения средств на счет в любом филиале отделения, независимо от места открытия счета. Низкая стоимость карточек, быстрота изготовления, оперативность замены, высокая безопасность – все это получило высокую оценку клиентов банка. Так, только по Невинномысскому отделению №1583, в короткий срок более 70 % физических лиц непосредственно при открытии счета получали пластиковую карточку.

Однако, внедренная в ряде отделений Ставропольского банка система, наряду с достоинствами, имела и ряд существенных недостатков. Во-первых, она не являлась, как таковой, системой расчетов. С использованием карточки нельзя было оплатить товары (услуги), невозможно было получить наличные деньги в банкомате. Главный же недостаток – система действовала в рамках отдельных ОСБ. Даже в пределах одного территориального банка клиент не мог получить средства в Пятигорском отделении Сбербанка, если счет был открыт в Невинномысском ОСБ.

В 1996 году, с началом жесткой централизации всех вопросов деятельности в центральном офисе, Сбербанк России начал активный поиск единой платформы для развития карточного бизнеса, обязательной к применению во всех своих территориальных подразделениях, в том числе и в Ставропольском Банке. Именно к этому периоду относится начало разработки и развития в Ставропольском Банке системы карточных расчетов на основе ЧИП-технологий.

В настоящее время Ставропольским Банком эмитируются пластиковые карты Сбербанка России, карты международных платежных систем «VISA», «Europay/Master Card». На 1 апреля 1999 года Банком эмитировано более 24 тысячи этих карт. Кредитовый оборот по счетам клиентов только за последний год составил 174 млн. рублей. Динамика количества карточных счетов юридических и физических лиц в банке за период с 01 октября 1997 года по 01 апреля 1999 года представлена в таблице (приложение 7). Для удобства восприятия эти же данные оформлены на диаграмме в разрезе отделений, находящихся на территории Ставропольского края (приложение 8). Данные таблицы показывают, что за 1998 год число карточных счетов увеличилось более чем в 2 раза. В настоящее время наличные денежные средства по указанным типам микропроцессорных карт можно получить во всех 30-ти отделениях и многих филиалах Ставропольского банка. Кроме того, на территории края установлено 13 банкоматов для выдачи наличных в рублях и иностранной валюте, 140 торговых терминалов по приему оплаты за товары и услуги путем списания с карточных счетов. Торговыми терминалами охвачены сети автозаправочных станций «ЛукОйл», крупные торговые центры большинства городов края.

На диаграмме (приложение 9) представлена динамика остатков на карточных счетах и дебетовых оборотов по ним. При составлении таблицы и диаграммы использовались данные по рублевым счетам Автоматизированной Системы «Сберкарт». Методом полиномиальной аппроксимации 2-й степени построены линии трендов этих показателей. Оба тренда свидетельствуют, что при отсутствии воздействия негативных внешних факторов, оба показателя получат наибольший прирост во 2-3 кварталах 1999 года.

Представленные выше данные свидетельствуют о том, что несмотря на то, что процесс развития карточного бизнеса в Ставропольском Банке СБ РФ развивается достаточно активно, тем не менее наиболее существенный рост у него все же впереди. Причем темпы развития этого процесса напрямую зависят от количества торговых терминалов и пунктов выдачи наличных денежных средств.

2.3 Анализ оснащения платежной системы и технологические вопросы ее функционирования

Как уже отмечалось выше, Ставропольский Банк СБ РФ, как и весь Сбербанк России, прошел достаточно длинный и сложный путь определения платформы своего карточного бизнеса. В процессе работы, на практике, были опробованы карточки с магнитной полосой, так называемые MEMORY-карты. И все же окончательное решение было избрано в пользу микропроцессорных (ЧИП)-карт, базирующихся на платформе UEPS, несмотря на более высокую стоимость как самих карт, так и оборудования для организации банковского сервиса.

Система UEPS – Универсальная Электронная Система Платежей, разработана французской компанией NET1 Prodacts и в настоящее время признана национальным банковским стандартом в ряде стран. В России на этой платформе развивают свой карточный бизнес не только Сбербанк России, но и Промстройбанк России, Башпромбанк, Кубаньбанк, Далькомбанк и другие коммерческие банки.

UEPS является закономерным этапом развития технологии пластиковых карт, следующим шагом на пути развития платежных операций.

Основным технологическим принципом UEPS является осуществление платежных транзакций в торговых точках в режиме OFF-Line при непосредственном взаимодействии двух карт – карты покупателя и карты продавца.

С теоретической точки зрения, UEPS способна заменить практически все существующие операции с наличностью на электронные транзакции. Необходимым условием для клиента является при этом только наличие счета в банке.

Основными целями разработчиков платформы являлось удовлетворение следующих основных потребностей : платформа должна быть универсальна для всех существующих и вновь возникающих финансовых услуг, не требуя при этом какой- либо модификации; платформа должна быть рассчитана на неквалифицированных пользователей и , вместе с тем, обеспечивать минимальные риски финансовым и торговым организациям; платформа должна в максимальной степени использовать возможности существующей банковской инфраструктуры и технологии.