С технологической точки зрения рассматриваемая система расчетов значительно проще систем memory-карт, поскольку не требует On-line-авторизации. Все банки- участники системы расчетов получают карточки единого стандарта, оснащенные индивидуальным логотипом банка-эмитента и стандартизованным программным обеспечением. Любая карточка, поставляемая банку-участнику, содержит неизменяемую информацию, обеспечивающую :

1) определение типа карты (банковская, магазинная, клиентская);

2) уникальность карты в пределах всей системы;

3) соответствие банку-эмитенту;

4) возможность использования карты в приделах всей системы независимо от принадлежности банку-эмитенту;

5) наличие на карте операционной системы COS, программной аппликации UEPS, средств шифрования.

Банк-эмитент персонализирует карточку для своего клиента (физического или юридического лица), занося на карту дополнительную информацию (ФИО/название организации, номер банковского счета, срок действия карточки и др.).

В цикле платежной транзакции участвуют три или четыре элемента (в зависимости от того, являются ли владелец карточки и предприятие торговли клиентами одного или разных участников системы расчетов) – см. схему. В настоящее время автоматизированная система АС «Сберкарта» на платформе UEPS работает автономно от других участников, т.е. производятся исключительно внутрисистемные расчеты с участием сети клиринговых расчетных центров, имеющихся во всех территориальных учреждениях Сбербанка России.

Собственно процесс расчетов с использованием микропроцессорных карточек слагается из трех этапов (см. схему – приложение 12).

I этап

Клиент пополняет остаток средств на карте путем внесения наличных или безналичным перечислением со своего текущего счета (возможно перечисление также со счетов работодателя – например, заработной платы). Этот этап может быть выполнен как с участием оператора банка (на сегодняшний день – единственный способ), так и автономно – через специальный терминал (планируется в перспективе). В любом случае, данный этап возможно осуществить исключительно в режиме ON-Line, т.е. и терминал оператора и автономный терминал должны быть непосредственно подключены к информационной сети банка. В связи с вышеизложенным, пополнение карты денежными средствами производится только в специальных пунктах обслуживания банка-эмитента.

II этап

Клиент совершает платежную операцию в торговой точке. Операция производится в OFF-Line-режиме без запроса на авторизацию владельца карточки, так как вся необходимая и секретная информация находится непосредственно на самой карте клиента. Технически операция производится следующим образом : в торговом терминале установлена микропроцессорная карта магазина, и клиент, вставляя карту в считывающее устройство торгового терминала, производит списание электронной наличности со своей карты на карту магазина. Остаток на карте клиента уменьшается на сумму транзакции, остаток средств на карте магазине увеличивается на аналогичную сумму. При этом как на карту магазина, так и на карту клиента заносится полная информация о совершенной транзакции: дата/время, сумма, идентификатор покупателя и магазина с информацией о банке и номере счета владельца. Для совершения транзакции покупатель должен ввести свой пароль на расходование средств с карточки. В случае фальсификации одной из карт, участвующих в транзакции (покупателя или магазина), неправильно введенного пароля, превышения баланса карты покупателя или ее наличия в стоп-листе, транзакция не совершится. Клиент и магазин получают бумажный документ (чек покупателя и журнальная лента магазина). Все транзакции также дублируются в памяти торгового терминала (для страховки – на случай утери карты магазина).

Необходимо отметить, что с момента внесения денег в банк клиентом, денежные средства из банка не выходят и могут быть размещены банком по своему усмотрению с целью извлечения дополнительного дохода.

III этап

Магазин, собрав в течение дня на карту магазина список всех проведенных за день транзакций с подробным их описанием, передает (инкассирует) эту информацию с карты магазина в систему расчетов банка. Эта операция может производиться автоматически по модемной телефонной связи или физически – по предъявлении карточки магазина в любом ближайшем отделении банка, но в любом случае зашифрованный список транзакций передается с карты магазина, а не с торгового терминала. После завершения сеанса инкассации карта магазина очищается для работы в следующем сеансе и на нее переносятся изменения стоп-листа, который карта магазина при начале следующего сеанса сообщает торговому терминалу.

Банк, получив информацию о произведенных транзакциях, перечисляет суммы по всем транзакциям со счетов клиентов на счет магазина. Как видно из вышеизложенного, и на этом этапе деньги не покидают банк. По статистике, среднее время цикла платежной транзакции составляет 15 дней, а значит, при наличии значительного числа владельцев карточек банк получает в свое распоряжение значительные дополнительные денежные средства.

При разработке системы UEPS особое внимание уделялось взаимодействию банков-участников. Поэтому даже с участием в расчетах двух банков, обслуживающих соответственно покупателя и продавца, технология расчетов изменяется не на много. Банки, имея друг у друга корреспондентские счета или открыв корреспондентские счета в одном клиринговом банке (выполняющем дополнительно функцию информационного центра) производят безакцептное списание средств со счета партнера в свою пользу на основании выставляемых счетов и удерживая с покупателя и продавца комиссионное вознаграждение за оказываемые услуги. Эти операции представлены на схеме удержания комиссии за информационный обмен (Приложение 13). При этом, в условиях финансового кризиса, поразившего многие банковские учреждения России, необходимо уделять большое внимание финансовому состоянию банков, принимающих участие в рассматриваемой системе расчетов (в том числе и клирингового банка). Только в этом случае может быть гарантировано получение средств банком продавца от банка покупателя. К сожалению, видимо отсутствие таких гарантий и не позволяет Сбербанку России на сегодняшнем этапе объединить свои усилия с другими финансовыми учреждениями России по формированию глобальной системы пластиковых расчетов.

2.4 Экономические аспекты применения пластиковых карточек

Следует отметить, что внедрение «карточного» бизнеса наряду с повышением конкурентного потенциала банка и с ростом его авторитета как участника инновационного процесса, имеет и менее приятную сторону, которая связана с высокими затратами, особенно в начале работы с карточками (вступление в уже существующую систему и организация собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное обеспечение, налаживание связей с магазинами и т.д.). Например, затраты Столичного банка сбережений-Агро на создание собственной системы СТВ-card превысили 12 млн. долларов США.