- престиж и реклама своей компании (банка) на пластиковых карточках, которые клиенты используют не только как средство платежа, но и как признак определенного социального статуса и т.п.

В такой системе безналичных расчетов три основных участника:

1) компания-эмитент;

2) пункт обслуживания;

3) держатель карточки.

В банковской системе пунктом обслуживания может быть не только магазин, но и отделение банка, а предоставляемой услугой – выдача наличных денег.

Клиент, придя в пункт обслуживания, будь то магазин или отделение банка, и предъявив карточку, получает товар или услугу в обмен на квитанцию, обычно называемую слипом (от англ. Slip – бланк, регистрационная карточка, расписка). На слипе фиксируется номер карточки, код и координаты пункта обслуживания, сумма товара (услуги), дата операции, после чего слип подписывается как держателем карточки, так и продавцом (кассиром). Держатель карточки ставит свою подпись под заявлением, выполненным на слипе типографским способом, смысл которого заключается в том, что он обязуется уплатить указанную сумму с помощью банка-эмитента.

Пункт обслуживания представляет слип эмитенту и на его основании получает денежное возмещение в безналичной форме. Эмитент выставляет счет держателю карточки и кредитует его, впоследствии получая от него оплату. Во многих платежных схемах эмитент автоматически взимает сумму операции со счета держателя карточки на основании его предварительного поручения. Такое предварительное поручение или разрешение обычно вносится в договор, заключаемый между эмитентом и клиентом при выдаче последнему карточки.

В указанной схеме важное место занимает вопрос контроля за непревышением суммы покупок над остатком по счету, а также блокирования операций с украденными (утерянными) картами.

Исходя из этих соображений, эмитент обычно вводит процедуру авторизации. Авторизация – разрешение, которое должен получить у организации-эмитента сотрудник пункта обслуживания во время оформления операции. Авторизационный запрос обычно включает номер карточки, срок ее действия и сумму операции, а также иногда некоторую другую информацию, связанную с обеспечением безопасности операции. Практически всегда авторизационный центр лишь подтверждает возможность или невозможность оплаты запрошенной суммы данной карточкой. По тем же соображениям безопасности и тайны вклада в авторизационном запросе не фигурирует имя держателя карточки и его остаток на счете.

Рассмотрим эту схему с коммерческой точки зрения. Для клиента желательно, чтобы такая карточка принималась в возможно большем количестве коммерческих точек и банковских учреждений. С увеличением числа пунктов обслуживания растут и доходы самого эмитента. Так изначально в карточном бизнесе возникает потребность в создании максимально разветвленной системы.

Здесь важна для всех участников именно система, поскольку, если имеется только один эмитент, пусть даже очень крупная компания, то число ее клиентов измеряется тысячами. Количество филиалов и отделений – максимум несколькими десятками. Допустим, этот эмитент выдал карточки всем своим клиентам. Возникает вопрос, где они будут этими карточками пользоваться?

Следовательно, необходима коммерческая сеть магазинов и других предприятий обслуживания, где эти карточки принимались бы в качестве средства платежа. При этом любой клиент заинтересован, чтобы магазин (банкомат, заправочная станция), был максимально приближен к месту его пребывания в конкретный момент времени. Совершенно ясно, что ни один, даже самый мощный финансовый институт не сможет организовать густую сеть обслуживания, охватывающую всю страну. Но без создания такой сети невозможно заинтересовать в приобретении карточки широкий круг пользователей.

С другой стороны, руководство любой торговой компании при решении вопроса о приобретении оборудования, обслуживающего пластиковые карты, прежде всего заинтересуется вопросом о количестве своих собственных клиентов (покупателей), уже имеющих карты, поскольку при отсутствии таковых значительные средства, вложенные в карточный проект останутся замороженными. В результате возникает противоречие: мало магазинов – неинтересно клиентам, мало клиентов – неинтересно магазинам.

Из вышеизложенного вытекает два важных вывода. Во-первых, карточный бизнес состоит из двух тесно взаимосвязанных и взаимозависимых частей: клиенты-держатели карточек и коммерческая сеть, в которой данные карточки принимаются в качестве платежного средства. В связи с этим в более выгодной ситуации среди прочих коммерческих компаний находятся именно банки, поскольку у них есть и то, и другое. Во-вторых, одного банка, даже очень большого, для создания конкурентоспособной системы недостаточно, предпочтительно объединение нескольких банков. Кроме всего прочего, это также дешевле и эффективней для самих банков. Так появляется необходимость в карточке с единым названием, эмблемой и изготовленная в едином стандарте, которая тем не менее имеет своеобразный дизайн и логотип выпустившего ее банка.

Именно этим путем развивались Виза, Мастер Кард и Европей, которым принадлежит сейчас около 70% мирового карточного рынка.

Но в такой межбанковской ассоциации необходимо связующее звено – организация, которая проводила бы расчеты между эмитентами. Ведь клиент одного банка может прийти за покупкой в магазин, обслуживаемый другим банком. И в этом случае все заинтересованы, чтобы оплата карточкой не просто состоялась, но и все расчеты были произведены максимально быстро. Это можно осуществить только имея единый центр, обрабатывающий операции, то есть осуществляющий процессинг. Такая центральная процессинговая компания может выполнять в платежной системе еще и другие важные функции, например, авторизацию.

Таким образом, в развитую платежную систему входят:

¨ банки-эмитенты карт;

¨ банки-эквайреры – «владельцы коммерческой сети», работающие с магазинами (от англ. Acquirer);

¨ магазины и другие сервисные точки;

¨ расчетные банки;

¨ центральная и связанные с ней региональные компании, обрабатывающие операции (процессинговые компании).

Однако самое главное в платежной системе – клиенты -пользователи карточек, поскольку именно они, в той или иной форме, оплачивают содержание остальных участников системы.

Таким образом, при формировании крупной платежной системы, имеют место следующие информационные и денежные потоки:

Держатель карточки получает от магазина покупку в кредит, поскольку не передает в кассу непосредственно наличные деньги в момент получения товара. Магазин, представив слип, получает от своего банка денежное возмещение покупки. Банк магазина непосредственно или через расчетный банк платежной системы получает эту же сумму от банка-эмитента данной карточки. Банк-эмитент получает деньги с клиента путем их списания с его счета. Если клиент и торговое предприятие имеют счета в одном банке, то этот банк вообще может обходиться без услуг процессинговой компании, при условии что сам проводит авторизацию. Однако это является скорее частным случаем вышеприведенной схемы, хотя и часто встречающимся в условиях начала развития карточных платежных схем (в том числе и в России).