4.1.2. До­ми­ци­ля­ция век­се­лей

При век­сель­ной фор­ме рас­че­тов банк пла­тель­щи­ка может выступать в ка­че­ст­ве домицилян­та, то есть вы­пол­нять по­ру­че­ние сво­его кли­ен­та по свое­вре­мен­но­му со­вер­ше­нию пла­те­жа по век­се­лю. На­зна­че­ние по век­се­лю пла­тель­щи­ком ка­ко­го-ли­бо третье­го ли­ца называет­ся до­ми­ци­ля­ци­ей, а та­кие век­се­ля — до­ми­ци­ли­ро­ван­ны­ми. Для бан­ка эта опе­ра­ция явля­ет­ся при­быль­ной, по­сколь­ку за до­ми­ци­ля­цию век­се­лей он по­лу­ча­ет ко­мис­си­он­ное вознагра­ж­де­ние и в то же вре­мя не не­сет ни­ка­ко­й от­вет­ст­вен­но­сти, по­сколь­ку оп­ла­чи­ва­ет вексель толь­ко в том слу­чае, ес­ли пла­тель­щик внес ему ранее век­сель­ную сум­му, или, ес­ли клиент имеет у не­го на сво­ем рас­чет­ном (те­ку­щем) сче­те дос­та­точ­ную сум­му и уполномочивает банк спи­сать с его сче­та сум­му, не­об­хо­ди­мую для оп­ла­ты век­се­ля. В про­тив­ном слу­чае банк отказыва­ет в пла­те­же и век­сель про­тес­ту­ет­ся обыч­ным по­ряд­ком про­тив век­се­ле­дер­жа­те­ля.

4.1.3. Га­ран­тий­ные опе­ра­ции бан­ков по век­се­лям

В це­лях пре­дот­вра­ще­ния или умень­ше­ния раз­ме­ра не­га­тив­ных по­след­ст­вий, ко­то­рые мо­гут на­сту­пить в слу­чае не­ис­пол­не­ния, ли­бо не­над­ле­жа­ще­го ис­пол­не­ния долж­ни­ком сво­его обя­за­тель­ст­ва, та­кое обя­за­тель­ст­во мо­жет быть обес­пе­че­но по­ру­чи­тель­ст­вом и бан­ков­ской гаран­тией. Кро­ме то­го век­сель­ное за­ко­но­да­тель­ст­во предусматривает ак­цеп­то­ва­ние и авалирова­ние.

При акцепте банк ста­но­вит­ся обя­зан­ным по век­се­лю ли­цом и не­сет всю ответствен­ность за его оп­ла­ту так же, как и пла­тель­щик, при­об­ре­тая все пра­ва тре­бо­ва­ния по не­му про­тив послед­не­го. Эта опе­ра­ция на­деж­но га­ран­ти­ру­ет оплату век­се­ля, и это да­ет пра­во бан­ку взи­мать за по­доб­ную ус­лу­гу до­воль­но вы­со­кие комиссион­ные.

Аваль вы­сту­па­ет как век­сель­ное по­ру­чи­тель­ст­во, в от­но­ше­нии ко­то­ро­го при­ме­ня­ет­ся век­сель­ное пра­во, что от­ли­ча­ет его от об­щих спо­собов обес­пе­че­ния обя­за­тельств. Это поручитель­ст­во оз­на­ча­ет га­ран­тию пол­но­го или час­тич­но­го пла­те­жа по пе­ре­вод­но­му век­се­лю (трат­те), ес­ли долж­ник не вы­пол­ня­ет в срок свои обя­за­тель­ст­ва. Век­сель­ное по­ру­чи­тель­ст­во дает­ся над­пи­сью на са­мом век­се­ле или на до­ба­воч­ном лис­те (ал­лон­же) с ука­за­ни­ем мес­та его вы­да­чи. Аваль вы­ра­жа­ет­ся сло­ва­ми “счи­тать за аваль” или ана­ло­гич­ной фра­зой и подписывается ава­ли­стом.

4.2. Учет векселей коммерческим банком

Операция учета заключается в покупке банком денежных долговых обязательств до срока наступления платежа, при которой происходит перенос на банк прав кредитора. Учетом, или дисконтом, векселя называется операция, в которой банк, принимая от предъявителя вексель, выдает предъявителю сумму этого векселя до срока платежа, удерживая в свою пользу проценты от суммы векселя за время, оставшееся до срока платежа. Юридически учет векселя представляет собой передачу (индоссамент) векселя на имя банка со всеми ее обычными последствиями.

Поскольку ссуда имеет место там, где передача капитала совершается не взаимно, а односторонне, на срок и на условиях возврата, учет векселя как по содержанию, так и по форме не является ссудой. Это простой акт купли-продажи. Посредством индоссамента вексель переходит в собственность банка, а деньги - в собственность клиента.

Учитывая вексель, клиент банка приобретает ликвидные средства, а также избавляется от забот по возврату банку полученных по учету сумм, поскольку банк получает их непосредственно от векселедателей и только лишь при неблагоприятном финансовом состоянии последних обращается к предъявителю векселя.

Если банк принимает к учету только векселя, основанные на товарных сделках, то он должен быть уверен в своевременной их оплате и товарном характере сделки. Следовательно, необходима проверка кредитоспособности клиента и правильности оформления векселей. Никаких объяснений по поводу отказа в приеме векселей к учету банки давать не обязаны.

Векселя предоставляются в банковские учреждения при особых реестрах, имеющих единообразную форму. Коммерческие банки могут выдавать своим клиентам бланки реестров бесплатно или по договорной цене. Векселя располагаются в реестрах по срокам. Реестры передаются в вексельный (учетный) отдел для проверки векселей.

Реестры должны быть подписаны предъявителем или уполномоченными лицами, имеющими право распоряжаться денежными суммами от имени клиента. При желании клиента банк выдает ему квитанцию о приеме векселей, если учет последних не может быть произведен в день приема.

Представленные к учету векселя должны иметь бланковые передаточные индоссаменты от имени предъявителя. Перед бланковой надписью оставляется место, достаточное для того, чтобы банк мог проставить штамп о передаче векселя на его имя, превратив таким образом бланковую надпись клиента в именную. Обращение бланкового индоссамента в именной направлено на предотвращение использования векселя в случае его утраты или хищения.

По век­се­лям с пла­те­жом не в мес­те уче­та взи­ма­ет­ся так­же пор­то (поч­то­вые рас­хо­ды) и дам­по (ко­мис­сия ино­го­род­ним бан­кам за ин­кас­си­ро­ва­ние ино­го­род­них век­се­лей).

4.3. Кредитные опе­ра­ции коммерческого банка с ис­поль­зо­ва­ни­ем век­се­лей

4.3.1. Предъявительские кредиты

Как отмечалось ранее, банки могут открывать предприятиям, организациям и другим клиентам специальные ссудные счета и выдавать по ним кредиты, принимая в их обеспечение векселя. Ссуды оформляются без установления срока или до наступления срока погашения векселей, принимаемых в обеспечение.

Векселя принимаются в обеспечение специального ссудного счета не на их полную стоимость: обычно 60-90% их суммы в зависимости от размера установленного конкретным банком, а также в зависимости от кредитоспособности клиента и качества представленных им векселей.

Век­се­ля пред­став­ля­ют­ся в банк при рее­ст­рах ус­та­нов­лен­ной фор­мы. За­пи­си по перечислен­ным в рее­ст­ре век­се­лям сли­ча­ют­ся с ре­к­ви­зи­та­ми при­ло­жен­ных век­се­лей. По принятым с рее­ст­ром век­се­лям предъ­я­ви­те­лю вру­ча­ет­ся кви­тан­ция.

На век­се­лях, вне­сен­ных в ре­естр, дол­жен быть про­став­лен блан­ко­вый ин­дос­са­мент от име­ни предъ­я­ви­те­ля. Пе­ред этим ин­дос­са­мен­том ос­тав­ля­ет­ся дос­та­точ­ное ме­сто, что­бы банк мог по­ста­вить штамп по пе­ре­да­чи век­се­ля на имя бан­ка, пре­вра­тив та­ким об­ра­зом блан­ко­вый ин­дос­са­мент кли­ен­та в имен­ной.

Од­но­вре­мен­но пред­став­лен­ные век­се­ля про­ве­ря­ют­ся с точ­ки зре­ния их эко­но­ми­че­ской и юри­ди­че­ской на­деж­но­сти. С юри­ди­че­ской сто­ро­ны про­ве­ря­ет­ся пра­виль­ность за­пол­не­ния всех ре­к­ви­зи­тов, а так­же пол­но­мо­чия лиц, чьи под­пи­си име­ют­ся на век­се­ле, и под­лин­ность этих подпи­сей.

К уче­ту при­ни­ма­ют­ся век­се­ля, ос­но­ван­ные толь­ко на то­вар­ных и ком­мер­че­ских сдел­ках. Век­се­ля “брон­зо­вые”, “дру­же­ские”, встреч­ные к уче­ту не при­ни­ма­ют­ся. Про­да­жа век­се­лей банку со­про­во­ж­да­ет­ся как ми­ни­мум од­ним ин­дос­са­мен­том вла­дель­ца век­се­ля в поль­зу это­го бан­ка, и, сле­до­ва­тель­но, предъ­яв­лен­ный к уче­ту век­сель дол­жен иметь не ме­нее двух под­пи­сей, то есть век­се­ле­да­те­ля и пер­во­го век­се­ле­дер­жа­те­ля.