4. Следует отметить, что, во-первых, увеличение эмиссии российскими банками карточек с кредитной функциональностью, основной сферой применения которых является оплата товаров и услуг, пока к положительному эффекту не привело. Во-вторых, какого-то видимого изменения в поведенческих паттернах российских держателей также пока не случилось. Во многом такая ситуация является следствием того, что наиболее активные игроки в сегменте потребительского кредитования используют карточки с кредитной функциональностью фактически не по назначению - в качестве "одноразового" инструмента для погашения текущей задолженности за купленный в кредит товар, для совершения операции по переводу средств, как "бесплатное приложение" к совершенной крупной покупке.

5. Сохраняется географическая диспропорциональность в развитии российского карточного рынка. Более половины карточного бизнеса страны сосредоточено в трех крупнейших регионах, почти две трети - в пяти крупнейших регионах, 75% - в 14 российских регионах. Причем региональное развитие рынка ограничивается главным образом городами и областями, где сосредоточены добыча и переработка основных сырьевых ресурсов. Основными причинами низкого уровня использования пластиковых карт для безналичных расчетов являются: отсутствие развитой инфраструктуры обслуживания; "наследие" советской экономики, ориентированной на наличность; отсутствие стимулов к использованию карточек; несовершенство законодательства; проблемы безопасности и доверия; непонимание потребителями преимуществ, которые дают как банковские услуги, так и карточные технологии.

6. Особенности эмиссии банковских карточек во многом определяют и характерные черты их использования. За исключением одного показателя, все ключевые индикаторы использования российских банковских карточек в 2008 г. показали положительную динамику. Увеличились как абсолютные, так и относительные (т. е. в расчете на 1 карточку) показатели количества транзакций, суммарного оборота и абсолютной суммы платежных транзакций за год. По сравнению с 2005 г. сократилась лишь и без того низкая доля платежных транзакций в общем обороте. Если бы не последний из упомянутых показателей, то характер развития российского карточного рынка в 2008 г. можно было бы отнести к интенсивному, а не к экстенсивному типу. При интенсивном типе развития темпы прироста показателей использования карточек должны превышать ежегодные приросты объемов эмиссии. Для развивающихся рынков - таких, как Россия, более типичен экстенсивный рост, когда темпы прироста эмиссии опережают темпы прироста таких показателей, как общее количество и абсолютная и относительная (в расчете на одну карточку) величина транзакций в денежном выражении. Интенсивный тип развития карточного рынка является свидетельством эффективности карточного бизнеса в масштабах всего рынка. Такое положение дел означает, что отдача от каждой выпущенной карточки, как для эмитента, так и для эквайрера с каждым годом становится выше, поэтому растут и их доходы, как в абсолютном, так и в относительном выражении. При экстенсивном типе развития отдача от каждой карточки падает, поэтому задача увеличения доходов (в абсолютном выражении) может быть решена только за счет увеличения числа выпущенных карточек.

7. Статистические данные свидетельствуют, что российские держатели как совершают, так и продолжают совершать ежемесячно в среднем одну-две транзакции. Нетрудно догадаться, что подавляющая часть этих операций производятся в банкоматах для снятия наличных в день получения зарплаты. Несмотря на значительную роль российских национальных и локальных платежных систем, по итогам 2008 г. лидирующие позиции на карточном рынке удерживали продукты международной системы Visa International.

8. Лидерство Сбербанка России на карточном рынке выглядит совершенно логично, учитывая его уникальную структуру, размеры и традиционно значительную роль в экономике и банковской сфере страны. По состоянию на конец 2007 г. объем эмиссии Сбербанка России составил 17,6 млн. карточек, что на 37,4% больше, чем в 2006 г. Поволжский банк Сберегательного Банка России, действующий с января 2001 года, функционирует на территории Самарской, Астраханской, Волгоградской, Оренбургской, Пензенской, Саратовской и Ульяновской областей. Общее число банковских карт, выпущенных Поволжским банком, на начало 2008 года превысило 2 миллиона 100 тысяч. Поволжский банк по-прежнему уверенно удерживает долю (свыше 30 процентов) на региональном рынке банковских карт. Банк планирует и дальше развивать инфраструктуру для держателей банковских карт, в том числе за счет установки платежных киосков самообслуживания, банкоматов с функцией «Cash-in».

9. Рассмотрение специфики развития российского рынка пластиковых карт показало, что в развитии рынка банковских пластиковых карт в России наблюдаются существенные диспропорции. Во–первых, банковские пластиковые карты в основном используются держателями не как полноценный платежный инструмент, а как электронная сберкнижка для снятия наличных. Во–вторых, основной объем их эмиссии и эквайринга приходится на Москву, Санкт–Петербург и еще насколько крупных городов с развитой инфраструктурой. В –третьих, российские платежные системы пока не выдерживают конкуренции со стороны западных, что отрицательно сказывается на их доходности. В–четвертых, основным видом карточек, имеющих наибольшее распространение, являются расчето-дебетовые карты, эмитируемые в рамках зарплатных проектов, которые не в состоянии приносить банкам и клиентам крупные доходы. В - пятых, одной из важнейших причин, сдерживающих качественный рост рынка банковских карт в России, является не скоординированная политика банков-эми­тентов пластиковых карт и платежных систем.

10. С учетом отмеченных выше проблем рынка платежных карт, задачи банков в области розничного карточного бизнеса сводятся к следующему: поддерживать высокие темпы распространения банковских платежных карт среди экономических субъектов; содействовать широкому использованию пластиковых карт для осуществления расчетов, а не только для снятия наличных; способствовать внедрению кредитных продуктов на основе пластиковых карт. Решить проблемы безопасности использования пластиковых карт помогут следующие меры, которые относятся как к банкам, так и к владельцам карт: выпуск и использование только чиповых карт (smart card), так как она, помимо лучшей степени защищённости, в отличие от магнитной карты, может предложить своему обладателю множество различных услуг; применение антискимминговых модулей, которые устанавливаются на банкомат, оборудованы специальными датчиками для контроля области картоприемника, позволяющими выявлять несанкционированную установку на банкомат любых посторонних устройств; использование видеонаблюдения банкоматов; применение антивирусных программ при использовании интернет-банкинга или оплате при помощи карт в мировой сети.

11. Учитывая преимущества использования банковских пластиковых карт для клиентов, банков, сферы торговли и обслуживания и государства, решать данные проблемы следует совместными усилиями ЦБ, Правительства, банков и платежных систем. В целях гармонизации национального рынка розничных платежных услуг и выработки базовых предпосылок для разработки финансового инструмента, удовлетворяющего интересам как поставщиков услуг (банков), так и потребителей (держателей платежных карточек, предприятий торговли, услуг), актуальным вопросом является создание национальной системы платежных карт (НСПК).