В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых было выдавлено (эмбоссировано) имя и адрес клиента и которые выдавались кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке[1].

В последующие годы стали развиваться такие элементы финансовой кредитной системы, как минимальное ежемесячное погашение долга, период отсрочки, то есть беспроцентного кредитования, и многие другие. В 1936 году появилось первое объединение предприятий, согласившееся кредитовать общих клиентов.

Большинство специалистов считает, что первым банковские кредитные карты предложил использовать Джон С. Биггинс, специалист по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием "Chargeit". Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно.

Однако такой авторитетный исследователь банковского дела, как Льюис Мэнделл, считает, что первой массовой платежной карточной системой стала компания Дайнерс Клаб (Diners Club), которая в 1950 году ввела в обращение платежные карты, принимаемые в оплату за обслуживание в ресторанах, отелях и туристических агенствах.

Постоянные посетители ресторанов, имеющие хорошую репутацию, могли получить карту Diners Club и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместо наличных денег. Рестораны передавали копии счетов в Diners Club, который оплачивал их, а затем ежемесячно выставлял клиенту один общий счет[2].

Одним из главных отличий от предшествующих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями, предлагающими не только товары, но и услуги, существует посредническая организация, которая берет на себя проведение расчетов. По существу это была первая полномасштабная схема многостороннего соглашения с участием эмитента карты, торговых предприятий и держателей карт и именно эта особенность позволила стать карте Diners Club первой массовой ( в отличие от магазинных, "бензиновых" и т.п.) картой. В 1958 году аналогичную карту предложила компания American Express. В 1951 - 58 гг. свыше 100 американских банков, оценив успех Diners Club, стали создавать собственные карточные системы, но масштабы их были невелики и карты носили локальный характер. Банки рассматривали карты как дополнительную услугу клиентам и не видели тех огромных потенциальных возможностей, которые открывали карты в сфере расчетов и кредитования. Первой массовой кредитной картой, предоставляющей возможность продления кредита стала, выпущенная в 1958 году банком " Bank of America" карта Bank Americard, ныне VISA. Эта карта быстро получила широкое распространение. Объем операций с Bank Americard возрос с 75 млн.долларов в 1961 г. до 335 млн.дол. в 1967 г., число дерхсателей карт возросло с 1 до 2,7 млн. человек, а число участвующих в программе предприятий торговли и сервиса увеличилось с 35 до 83 тысяч.

Так начали складываться платежные системы: банк выпускал карту и открывал счет клиенту; на территории страны и за рубежом возникала целая сеть магазинов, баров, ресторанов, отелей и т.д., где принимали к оплате карты, выпущенные банком-эмитентом, оборудовался центр, который занимался обслуживанием расчетов по картам (процессингом). Но когда мы начинаем говорить о развитии рынка пластиковых карт в России, возрастает вероятность искажения информации. Это является, с одной стороны, следствием многолетней закрытости нашего общества и недостоверности рекламы. С другой стороны, объяснение кроется в молодости нашего карточного бизнеса; в том, что специалистов катастрофически не хватает, и любой успешный опыт в этой области считается коммерческой тайной, используемой как оружие в конкурентной борьбе[3].

Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 г. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. Иными словами, в СССР начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства.

Пионерами в освоении рынка потребительских платежей стали Diners Club Int. Именно они подписали в 1969 г. с Госкомимуществом в лице ВАО "Интурист" агентское соглашение на обслуживание в СССР этих платежных средств.

В 1974 году аналогичное соглашение было подписано с American Express, в 1975 году - с VISA , а в 1976 году - с японской JCB Int. Обслуживались по пластиковым картам исключительно иностранцы, форма обслуживания была скрытной и осуществлялась в сети магазинов "Березка".

На сегодняшний день работа с коммерческой сетью международных платежных систем (кроме American Express ) сосредоточена практически полностью в руках Компании объединенных кредитных карточек (КОКК), для которой чаще используется английская аббревиатура UCS (United Card Servise). Это прямой наследник "Интуриста", а затем "Интуркредиткард".

В настоящее время российские банки эмитируют как международные, так и собственные пластиковые карты[4].

На сегодняшний день в мире существует пять крупнейших международных платежных систем, распространяющих свои пластиковые карты : Europay International (Eurocard/MasterCard и Cirrus/ Maestro); Visa International; American Express; Diners Club; JCB. Уже созданы и действуют чисто российские межбанковские платежные системы, основанные на банковских картах. Это СТБ КАРТ и Юнион Кард.

Расстановка сил (если брать весь мировой рынок) следующая: Visa Int.- 53 % рынка, Еигорау Int.- около 30 % , чуть менее 20 % рынка контролирует компания American Express, завоевания Diners Club и JCB значительно скромнее: 1,5 % и 0,5 % соответственно. В мире наиболее популярны карты компаний Еигорау, Visa Int., American Express и Diners Club. Что касается JCB , то кроме как в Японии эта карта мало, где применяется. В России ситуация несколько иная : American Express - 45 % , Visa Int.- около 28 % , Europay - около 20 %, Diners Club в России чувствует себя значительно лучше, чем в мире вообще - около 7 % рынка и JCB - менее 1 %.

Следует отметить, что статистика рынка пластиковых карт в России по данным различных источников может значительно отличаться, что позволяет делать в большинстве случаев лишь очень приблизительные выводы.

1.2. Правовое и нормативное регулирование функционирования платежной системы на основе пластиковых карт

Как указано в Положении № 23-П, банковская карта выдается клиенту на основании заключенного с ним договора. При этом данное положение не регулирует специальным образом отношения между держателем карточки и эмитентом[5]. Такие отношения относятся к чисто гражданско-правовым отношениям, а регулирование таких отношений находится за пределами компетенции Банка России установленной ст.4 закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)»[6]. К таким отношениям следует применять правовые нормы, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации (далее ГК)[7].