Определяющим фактором, без которого у страхователя или застрахованного не возникает права на страховую сумму, является факт страхового случая, происшедшего в период страхования. В соответствии с условиями страхования страховая сумма выплачивается либо за факт наступления страхового случая, либо за его оговореннные последствия. Так, например, при страховании на дожитие и на случай смерти от любой причины основанием для выплаты страховой суммы является факт дожития застрахованного до окончания срока страхования жизни или обусловленного события либо факт наступления смерти страхователя или застрахованного. Если соответствующими документами установлено наступление указанных страховых случаев, то условие договора о выплате страховой суммы подлежит соблюдению. Выплата страховой суммы только за факт наступления страхового случая связана со страховой ответственностью, не ограниченной какими-либо оговорками.

Если условия страхования жизни предусматривают ограничение страховой ответственности по случаю смерти, то решается проблема документального подтверждения факта смерти, ее причины и обстоятельств, при которых она наступила. При этом получатель страховой суммы должен подтвердить свидетельством загса только факт и дату ее наступления. Причина и обстоятельства смерти страхователя или застрахованного устанавливаются страховой организацией.

Установление причины и обстоятельств, при которых произошел страховой случай, является вторым фактором, определяющим возможность выплаты страховой суммы. При ограничении объема страховой ответственности выплата страховой суммы производится лишь тогда, когда смерть или оговоренная потеря здоровья от несчастного случая соответствуют перечню страховых событий, указанных в правилах страхования, то есть перечень оговоренных нестраховых случаев.

Если прошедший страховой случай соответствует установленному объему страховой ответственности, то обеспечивается соблюдение третьего фактора, влияющего на возможность выплаты страховой суммы.

Страховая суммы подлежит выплате, если надень страхового случая договор страхования состоял в силе. Это четвертый фактор, определяющий возможность выплаты страховой суммы. Поскольку действие договора связано с уплатой разового или периодических, месячных взносов, то решение вопроса о выплате связано с документальным подтверждением уплаты разового или очередного взноса до наступления смерти.

После того, как страховым органом принято решение о выплате, возникает вопрос о размере выплаты и о получателе страховой суммы. В этом состоит 5 фактор, влияющий на выплату страховой суммы.

По условиям страхования получателями страховой суммы выступают страхователь или застрахованный, посмертный получатель, наследники соответствующих лиц. При выплате требуется документальное подтверждение права того или иного получателя на страховую сумму.

Таким образом, решение вопроса о выплате страховой суммы связано с документальным подтверждением указанных факторов, влияющих на возможность выплаты. Для этого используется методика анализа данных, имеющихся в представленных документах на выплату.

2.4.2. Необходимые документы

Для получения страховой суммы страхователь застрахо­ванный должен представить в страховую организацию по месту уплаты последних взносов страховое свидетельство и заявление о выплате, если в нем содержится просьба о перечислении денег в сберегательный банк, по месту его работы или по почте. При выплате страховой суммы по именному чеку на сберегательный банк заявления не требуется. Если взносы уплачивались наличными по квитанциям страховому агенту или по расчетной книжке в сберегательный банк, то представляется квитанция или корешок квитанции расчетной книжки об уплате последнего взно­са.

Основанием для выплаты является также лицевой счет страхо­вателя установленной формы, отражающий полную уплату причитающихся страховых взносов. Если бухгалтерский учет ав­томатизирован, то к лицевому счету прилагается выписка из лице­вого счета, выдаваемая электронно–вычислительной машиной, в которой приводятся сведения об уплате взносов за весь срок страхования.

При анализе указанных документов проверяется полнота уп­латы всех взносов, тождественность фамилии, имени и отчества застрахованного во всех документах, дата окончания срока стра­хования или дата вступления застрахованного в брак (по свадеб­ному страхованию). Если будет установлена недоплата отдельных взносов в пределах последних трех лет, то они подлежат удер­жанию из выплачиваемой страховой суммы или пенсии. Излишне уплаченные взносы возвращаются вместе со страховой суммой.

После принятия решения о выплате составляется расчет на выплату установленной формы, на основании которого производится непосредственная выплата денег одним из указан­ных выше способов.

Выплаты по дожитию, связанные с наступлением бла­гоприятного события в жизни застрахованного, играют существен­ную роль в популяризации страхования жизни. Поэтому своевременная выплата является важным фактором, способству­ющим укреплению обратной связи между выплатами страховых сумм и дальнейшим развитием страхования жизни.

При досрочном расторжении договора страхования жизни с правом получения выкупной суммы страхователь представляет заявление, страховое свидетельство, а также квитанцию (корешок квитанции расчетной книжки) об уплате последнего взноса.

Выплата страховой суммы в связи с наступлением смерти стра­хователя или застрахованного обусловлена соответствующим объемом страховой ответственности по тому или иному виду личного страхования. Чем шире этот объем, тем проще методика определения и порядок выплаты страховой суммы, и наоборот.

Получатель страховой суммы должен представить в соответст­вующую страховую организацию заявление о выплате, страховое свидетельство, нотариально заверенную копию свидетельства о смерти, квитанцию об уплате очередного взноса на день смерти по страхованию жизни, если взносы уплачивались наличными деньгами. Страховая организация, кроме того, запрашивает, если это необходимо по условиям страхования, документы судебно-следственных органов, когда наступление смерти связано с право­нарушением, и приобщает к заявлению получателя имеющиеся страховые документы. По страхованию работников за счет организаций и обязательному страхованию пассажиров получа­тель представляет также акт о несчастном случае. Если получате­лями являются законные наследники, они представляют свидетельство о праве на наследство.

Если смерть связана с сердечно-сосудистым или злокачествен­ным заболеванием в течение первых шести месяцев смешанного или свадебного страхования, с самоубийством и другими нестраховыми причинами, то в зависимости от условий страхования после тщательного анализа соответствующих документов принимается решение о выплате страховой или выкупной суммы либо об отказе в выплате.

3.Особенности построения тарифов по страхованию жизни. Понятие об актуарных расчетах

Построение тарифов по страхованию жизни имеет следующие особенности: