В соответствии с условиями страхования страхователи должны уплачивать месячные страховые взносы, как правило, за один месяц вперед. Взносы могут уплачиваться безналичным порядком путем удержания их из заработной платы или путем перечисления со вклада страхователя в сберегательном банке, наличными деньгами страховому агенту под квитанцию установленной формы, по расчетной книжке самим страхователем в сберегательный банк. Разрешается (в отдельных случаях) переводить взносы по почте. Единовременный взнос уплачивается под квитанцию только наличными деньгами. Квитанции и расчетные книжки об уплате взноса наличными деньгами страхователь должен сохранять в течении трех лет.

Страхование от несчастных случаев в составе смешанного страхования жизни влечет за собой заметное удорожание тарифных брутто-ставок, тем более что показатели убыточности страховых сумм по выплатам за потерю здоровья имеют устойчивую тенденцию к росту. Поэтому целесообразно проводить смешанное страхование жизни только на случай смерти и дожития, а страхование от несчастных случаев - отдельно. Кроме того, нетто-ставки по смешанному страхованию жизни нуждаются в инфляционных надбавках для постепенного нарастания размеров страховых сумм в период страхования. Исключение из объема страховой ответственности по смешанному страхованию жизни выплат за потеря здоровья от несчастных случаев откроет благоприятную возможность для включения в тарифы инфляционных надбавок.

Процедура заключения договора состоит в следующем: страхователь при подаче заявления о страховании в установленной форме уплачивает первый (или единовременный) взнос, если в этом заявлении указано о его уплате наличными деньгами. После оформления лицевого счета страхователю вручается страховое свидетельство, удостоверяющее оформление договора. Если же в соответствии с заявлением о страховании взносы уплачиваются в безналичном порядке, то первый и последний взносы удерживаются из зарплаты страхователя и перечисляются на основании списка об удержании этих взносов, передаваемого страховым агентом по месту работы страхователя. После перечисления первого взноса страхователю вручается страховое свидетельство.

Неуплата очередного страхового взноса влечет за собой прекращение действия договора через три месяца после уплаты последнего взноса. Указанные три месяца, не оплаченные взносами, в течении которых сохраняется действие договора, необходимы для того, чтобы дать возможность страхователю сохранить договор в связи с возникновением временных обстоятельств, повлекших за собой неуплату взносов. При этом если страхователь находился на стационарном лечении, то договор сохраняет силу на весь период лечения и еще в течении 30 дней после выхода из больницы.

В связи с образованием по смешанному страхованию жизни резерва взносов страхователь приобретает право на получение выкупной суммы, накопившейся к моменту прекращения уплаты взносов. Однако в целях обеспечения стабильности страхового портфеля и создания страхователю условий для привыкания к уплате взносов в начальный период страхования условия договора предусматривают выплату выкупной суммы по договору, который действовал не менее 6 месяцев. Выкупная сумма выдается в течении трех лет со дня прекращения договора. Если застрахованный при жизни не получил причитающейся ему суммы, она выплачивается его законным наследникам.

По прекращенному договору, оплаченному взносами за меньший период, выкупная сумма не выдается, а страхователь имеет право на его возобновление в течении 3 лет после прекращения. В этот же срок можно возобновить и договор, по которому страхователь имеет право на выкупную сумму, если она фактически на выплачена.

Возобновление прекращенного договора производится либо путем единовременного погашения задолженности по страховым взносам, включая взнос за текущий месяц, либо путем уплаты только очередного взноса за текущий месяц. В последнем варианте срок страхования продлевается на период неоплаченной задолженности по взносам. Возобновленный договор вступает в силу со следующего дня после уплаты - в таком же порядке, как и при заключении договора.

Прекращенные договоры не возобновляются с неработающими инвалидами 1 группы, даже если указанная инвалидность была установлена в период страхования, а также с лицами старше 80 лет.

Изменение условий страхования. В тех случаях, когда страхователю обременительно уплачивать страховые взносы с той страховой суммы, на которую заключен договор, ему предоставляется право на уменьшение размера страховой суммы. С разницы между прежней и новой страховой суммой за период, оплаченный взносами, исчисляется выкупная сумма и по желанию страхователя выдается ему на руки или засчитывается в уплату будущих уменьшенных взносов.

Если страхователь считает недостаточным размер страховой суммы по договору, он может заключить второй договор или несколько договоров, действующих одновременно.

В связи с переменой места жительства, переходом на другую работу или с переводом договора, оплачиваемого наличными деньгами, на безналичные расчеты или наоборот страхователь имеет право перевести уплату своих взносов в страховую организацию другого района или города. По его заявлению производится пересылка лицевого счета по новому месту уплаты взносов. В целях сохранения договора в период пересылки лицевого счета страхователь может уплатить взносы за несколько месяцев вперед.

2.2. Проблема смягчения влияния инфляции на страхование.

В современных условиях в связи с инфляцией население теряет интерес к долгосрочным видам страхования, таким, как страхование жизни и пенсий. Снижение покупательной способности рубля уменьшает реальность страховой защиты.

Мировая страховая практика выработала способы компенсировать в той или иной степени инфляционные потери. Используется три основных способа нивелирования последствий инфляции. Некоторые страховые организации заранее включают в тарифные ставки инфляционные надбавки. Для этого, разумеется, надо располагать прогнозом развития инфляции. Источником средств для выплаты страховых сумм или пенсий служат средства самих страхователей. Такой способ оправдывает себя при невысоком темпе падения реальной стоимости денег и не может быть использован как антиинфляционная мера при галопирующей инфляции. Второй путь смягчения влияния инфляции на страхование заключается в текущем индексировании уплачиваемых взносов и выплат по договору. Иными словами, на протяжении срока страхования вслед за индексом повышения цен повышается размер уплачиваемых взносов. За счет аккумулированных таким способом добавочных средств повышается подлежащая выплате страховая сумма или пенсия. Третий путь — наиболее безболезненный для страхователя — аккумулирование средств на повышение выплат за счет вложения ресурсов, сконцентрированных и резерве страховых взносов под высокие проценты, уплачиваемые коммерческими организациями, получившими кредит от страхового общества.

2.3. Резерв взносов по страхованию жизни