Ограничения по состоянию здоровья связаны лишь с тем, что договоры не могут заключаться с неработающими инвалидами 1 группы.

По смешанному страхованию жизни страхователь может застраховать только самого себя. Поэтому он одновременно является и застрахованным лицом.

Объем страховой ответственности:

1. В связи с дожитием до окончания срока страхования. Здесь страховым случаем, за последствия которого выплачивается страховая сумма, является дожитие застрахованного до последнего дня действия договора страхования. Это означает, что договор должен состоять в силе на день дожития, то есть быть оплаченным страховыми взносами полностью. Право на получение страховой суммы по дожитию наступает не следующий день после окончания срока страхования. При этом выплата в размере полной страховой суммы производится независимо от того, что застрахованный в период действия договора получал страховую сумму за последствия происшедшего несчастного случая. Данное условие вытекает из того, что указанные выплаты осуществляются за счет различных нетто-ставок, заложенных в страховых тарифах. Страховая сумма выплачивается в течении трех лет со дня окончания действия договора.

2.В связи с наступление смерти застрахованного. Поскольку договоры страхования заключаются без предварительного врачебного освидетельствования застрахованных и без медицинских противопоказаний для приема на страхование, за исключением неработающих инвалидов 1 группы, возникает необходимость ограничения страховой ответственности по случаю смерти от болезни в начальный период страхования. Тем самым обеспечивается удержание смертности среди застрахованных на тарифном уровне.

Поэтому, если смерть застрахованного наступила в течении первых 6 месяцев страхования от злокачественной опухоли или сердечно-сосудистого заболевания, то страховая сумма не подлежит выплате. Ограничение страховой ответственности в этот период распространяется и на самоубийство, хотя последняя санкция вряд ли является обоснованной. Начиная с седьмого месяца наступает полная страховая ответственность по случаю смерти от болезни.

В течении всего страхового срока действуют санкции, связанные со смертью в результате совершения застрахованным умышленного преступления и ряда других оговоренных правонарушений. По всем указанным санкциям вместо страховой суммы подлежит выплате выкупная сумма за оплаченным по день смерти период страхования.

Таким образом, по смешенному страхованию жизни действует страховая ответственность на случай смерти от любой причины. Ограничение связано только с величиной выплаты: в размер страховой или выкупной суммы.

Страховые суммы. Получатели страховых сумм. Договоры заключаются по соглашению сторон на любые страховые суммы. Их размеры на практике регулируются материальными возможностями страхователей, поскольку чем выше страховая сумма, тем больше величина страхового взноса.

Получателем страховой суммы в связи с дожитием до окончания срока страхования и при потере здоровья от несчастного случая является сам застрахованный. Другие лица могут получить причитающиеся деньги только по доверенности застрахованного, оформленной в нотариальном порядке. Страховые суммы в указанных случаях выплачиваются застрахованному независимо от того, что страховые взносы по договору могли фактически уплачиваться другим лицам, поскольку такой порядок их уплаты после вступления договора в силу допускается условиями страхования.

В тех случаях, когда застрахованный умер, не успев при жизни получить причитающуюся ему страховую сумму по дожитию или в связи с потерей здоровья, эта сумма выплачивается наследникам.

Условия страхования предусматривают, что страхователь при заключении договора может назначить получателя страховой суммы на случай своей смерти. Посмертным получателем разрешается назначать любое физическое лицо, независимо от степени родства по отношению к страхователю. Страхователь имеет также право в период действия договора заменить посмертного получателя страховой суммы подав об этом заявление в страховой орган или сделав надпись на страховом свидетельстве или на отдельном листе. При этом надпись застрахованного должна быть заверена в нотариальном порядке. По действующему законодательству право на удостоверение распоряжения или доверенности страхователя кроме нотариальной конторы предоставлено организации по месту его работы, жилищному органу по месту жительства, руководителям лечебного учреждения, экспедиции, воинской части.

При наступлении смерти застрахованного страховая сумма выплачивается назначенному при жизни получателю. Если посмертный получатель подает заявление о выплате ему страховой суммы, другие лица, даже законные наследники застрахованного, не имеют права на страховую сумму. Несовершеннолетнему посмертному получателю выплата производится путем перечисления денег во вклад на его имя в сберегательном банке с одновременным сообщением об этом органу опеки и попечительству. Тем самым обеспечивается юридическая охрана материальных интересов несовершеннолетнего лица.

Однако возможны случаи, когда посмертный получатель умер ранее застрахованного и последний при жизни не назначил другого получателя, либо наступила одновременно смерть застрахованного и получателя, либо страхователь, заключив договор, вообще никого не назначил в качестве посмертного получателя. Во всех указанных случаях страховая сумма подлежит выплате наследникам застрахованного.

Если смерть застрахованного наступила в результате умысла назначенного им посмертного получателя, то последний теряет право на получение страховой суммы, и она выплачивается также законным наследникам страхователя, за исключением посмертного получателя, если и он является законным наследником.

Посмертный получатель или законные наследники могут получить причитающуюся страховую сумму в течении трех лет со дня смерти застрахованного.

По действующему гражданскому законодательству законными наследниками признаются в первую очередь (в равных долях) дети, супруг и родители умершего. Наследники второй очереди определяются гражданским законодательством республик. В РФ наследниками второй очереди являются (также в равных долях): братья, сестры, дед и бабка с обоих сторон. Наследники второй очереди вступают в свои права только при отсутствии или непринятии наследства наследникам по закону первой очереди. Указанные положения о наследниках по закону распространяются на выплаты страховых сумм по случаям смерти застрахованных, когда эти суммы выплачиваются законным наследникам.

Срок страхования. Тарифные ставки. Уплата страховых взносов. Последствия их неуплаты. Страхователи могут заключать договоры сроком на 3, 5, 10, 15 и 20 лет с условием выбора такого срока, чтобы период страхования не выходил за предел - достижение 80-летнего возраста. Подавляющее большинство страхователей предпочитает 5-летний срок страхования, который позволяет оптимально сочетать их сберегательные и рисковые интересы.

Течение срока страхования начинается с 1-го числа того месяца, в котором уплачивается первый взнос, и заканчивается 1-го числа того же месяца (в 24 часа предыдущего дня) через то количество лет, на которое заключен договор страхования. Однако начало течения срока страхования еще не означает начала его действия. Вступление договора в силу связано с днем уплаты первого страхового взноса. Если первый взнос уплачивается безналичным порядком, то договор вступает в силу со дня, установленного в данном коллективе, где работает страхователь, для выдачи заработной платы, если из нее удержан и перечислен на счет страховщика в банке этот взнос. При уплате первого (или единовременного) взноса наличными деньгами действие договора начинается со следующего дня после уплаты его страховому агенту. Заканчивается страхование вместе с окончанием срока страхования.