Это вызвано тем, что возможные убытки от страховых случаев, наступившие вследствие перечисленных обстоятельств могут оказаться настолько велики, что дестабилизируют финансовое положение страховщика, его перестраховщиков и даже, страхо­вой рынок в целом. Поэтому вопрос о принятии на страхование катастрофических рисков всегда решается отдельно. Принятие таких рисков должно специально указываться в договоре допол­нительно к стандартным условиям страхования, в противном случае они считаются незастрахованными. Включение в договор указанных рисков может требоваться по закону. В таком случае страховщик не вправе отказать в предоставлении соответствую­щего страхового покрытия.

Названные выше обстоятельства, освобождающие страховщика от выплаты страховых платежей, распространяются на договоры имущественного и личного страхования. Но для договоров имуще­ственного страхования закон устанавливает еще и другие обстоя­тельства, исключающие названную обязанность страховщика.

Если договором имущественного страхования не предусмотре­но иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возме­щения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, ре­квизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Такие риски по общему правилу исключаются из страхового по­крытия, во-первых, по причине того, что при заключении договора страхования оценить степень вероятности наступления охватывае­мых ими событий весьма затруднительно. Эти события имеют не­предвиденный, чрезвычайный и широкомасштабный характер. Во-вторых, возникшие убытки даже по одному договору страхования могут быть значительными, а автоматическое включение названных рисков во все договоры страхования имело бы для страховщиков катастрофические последствия.

По требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования законом установлен сокращенный срок исковой давности — два года. Он применяется по всем спорам, вытекаю­щим из правоотношений по страхованию: об оплате страховой премии, о выплате страхового возмещения, в отношении прочих требований, вытекающих из разовых договоров, из договоров, за­ключенных по генеральному полису, из договоров сострахования и перестрахования. К указанному сроку исковой давности применяются общие правила о начале, приостановлении и пере­рыве течения срока исковой давности, установленные в граждан­ском законодательстве.

Двухгодичный срок исковой давности, установленный для тре­бований, вытекающих из договоров страхования имущества, не при­меняется к требованиям, которые страховщик в порядке суброга­ции (переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. В связи с такими требованиями страхов­щик обязан соблюдать требования нормативных актов, регулирую­щих те правоотношения, в которых состояли страхователь и лицо, ответственное за убытки. Это касается соблюдения как материаль­ных, так процессуальных норм, содержащихся в этих актах. Так, транспортными уставами и кодексами предусмотрен обязательный порядок досудебного урегулирования разногласий в претензионном порядке. Поэтому и суброгационные права страховщика должны осуществляться с соблюдением такого порядка.

Следует заметить, что в экономико-правовом смысле страхова­ние — это предпринимательская деятельность. Риски предприни­мательской деятельности могут быть застрахованы. Поэтому вполне правомерно, что риск выплаты страхового возмещения или страхо­вой сумы, т.е. риск предпринимательства в страховании, на стра­ховом рынке может быть также застрахован. Страхование рисков страховой деятельности называется перестрахованием, вторичным страхованием. Перестрахование подразумевает передачу всех или части принятых на страхование рисков одним страховщиком дру­гому или нескольким другим с целью создания сбалансированного страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости стра­ховой деятельности. Такая передача рисков реализуется по догово­ру страхования, в котором определяются условия и способ передачи рисков, доля участия других страховщиков в совокупном риске, раз­мер причитающейся каждому страховой премии.

Оригинальный страховщик в силу договора перестрахования ста­новится в положение страхователя и является носителем соответ­ствующих прав и обязанностей.

К договорам перестрахования применяются правила гражданско­го кодекса (гл. 48), подлежащие применению в отношении страхо­вания предпринимательского риска, если договором перестраховки не предусмотрено иное.

При перестраховании ответственности перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмеще­ния или страховой суммы остается страховщик по этому договору.

Гражданский кодекс Российской Федерации (п. 4 ст. 967) допус­кает последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования (ретроцессию рисков). Права и обязанности сто­рон при ретроцесссии аналогичны таковым в договоре перестрахо­вания.

Государственное регулирование страховой деятельности.

Как ни в какой другой отрасли предпринимательской деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство само осуществляет страхование и ведет государственный надзор в области страхования. Такое внимание к этому виду предпри­нимательства связано с социальной значимостью функции страхова­ния, ибо страховой случай означает для страхователя катастрофу, что в свою очередь приводит к страховому случаю в экономике страны, к разрыву в цепочке производства. Несчастье одного страхователя яв­ляется социально значимым для всего народного хозяйства. Страхо­вание позволяет достаточно быстро восстановить нарушенное стра­ховым случаем имущественное положение страхователя, восстановить разрушенные связи в хозяйственных правоотношениях воспроизвод­ства. В функционировании страхового механизма, в страховой дея­тельности заинтересованы каждый из страхователей и государство.

Долгое время в нашей стране, как и во многих странах мира на определенном этапе общественного развития, существовала госу­дарственная монополия на страхование. Монополия страхования да­вала возможность широкого привлечения страхователей, большей устойчивости страховых организаций, но вследствие отсутствия кон­куренции происходило ограничение круга предоставляемых стра­ховых услуг, снижение размера страховых премий. Однако в пери­од перехода к рыночной системе хозяйствования нельзя полностью отказаться от государственного страхования.

Государственное воздействие на страховую деятельность осуще­ствляется через представляемую отчетность о деятельности стра­ховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регу­лирование страховой деятельности.

Государственный надзор за страховой деятельностью по содер­жанию разграничивают на предварительный и текущий.

К предварительному надзору относится проверка соответствия страховых организаций установленным требованиям и выдача лицензий на право осуществления определенных видов страховой дея­тельности, а также регистрация объединений страховщиков и вне­сение в реестр страховых брокеров.