Содержание:

1. Введение

2. Понятие страхования

3. Формы и виды страхования

4. Форма и содержание договора страхования

5. Государственное регулирование страховой деятельности

Введение:

Жизнь полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастрофы или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. В этих и во множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму. Немало людей постоянно находятся в зоне повышенного риска. Это пожарные, работники охранных служб, спасатели, инкассаторы, представители целого ряда других профессий. При поступлении их на работу или призыве на службу соответствующие министерства, ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц.

Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечит себе хотя бы прожиточный минимум, для чего прибегают к услугам специализированных организаций.

Во всех указанных случаях речь идет о страховании, при котором специализированные организации – страховщики собирают взносы с граждан и организаций – страхователей, заключивших с ними договоры страхования.

Принято считать, что начало страховому делу было положено было положено в XVII в. в лондонской кофейне Эдварда Ллойла. В кофейне встретились купцы, многие из которых понесли немалый урон вследствие ушедших в плаванье и никогда не вернувшихся кораблей. Нередко корабли и их команда становились, да и сейчас становятся, жертвами морских пиратов. Купцы решили в случае гибели и пропаже кораблей не оставлять в беде того, кто снарядил корабль в экспедицию, а распределять понесенный ущерб между всеми. Для этого договорились производить отчисления от стоимости участвующего в экспедициях имущества, за счет которых создавать особый фонд. Из этого фонда оказывалась помощь купцу, попавшему в беду. Именно так и зародилось страхование в его современном понимании.

Понятие страхования.

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[1] от 31 декабря 1997г. под страховой дея­тельностью следует понимать деятельность по защите имущест­венных интересов граждан, предприятий, учреждений и органи­заций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)[2].

За счет этих фондов осу­ществляется возмещение убытков и выплата страховых сумм учас­твующим в страховании лицам при наступлении страхового случая. Таким образом, в страховой деятельности можно выделить деятель­ность по созданию страховых фондов и непосредственно защиту прав заинтересованных в страховании лиц.

Страхователи стремятся к получению денежной компенсации ущерба, причиненного имуществу или личности в результате случайных обстоятельств, причем размер этой компенсации должен быть как можно выше и уж во всяком случае, больше суммы уплаченной страховой премии. Страховая выплата подчас выступает для страхователя единственным способом покрытия убытков. Наконец, нельзя забывать о чувстве «защищенности», которое испытывает страхователь, заключивший договор с надежной страховой компанией.

Страховщик, в свою очередь, преследует цель получить страховую премию, вложить ее в те или иные активы и извлечь инвестиционный доход. Заключение договоров страхования для него - вид предпринимательской деятельности, который возможен потому, что далеко не по каждому договору наступает страховой случай.

Наступление страховых случаев подчинено законам вероятности. Вероятность рассчитывается математически, путем анализа множества событий, и используется при определении величины страховой премии.

Формы и виды страхования.

По форме осуществления страхование разделяется на доброволь­ное и обязательное. Основанием возникновения обязательства по доб­ровольному страхованию является только волеизъявление сторон — участников отношения. При обязательном страховании на страхова­теля законом возлагается обязанность в определенных случаях стать участником страхового обязательства, застраховать жизнь, здоровье, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность пе­ред другими лицами за собственный счет или за счет заинтересованных лиц. Законом устанавливаются условия осуществления обязатель­ного страхования, неисполнение которых влечет имущественную от­ветственность страхователя как перед выгодоприобретателем по обя­зательному страхованию, так и перед государством.

Обязательное страхование осуществляется на основании дого­вора. Исключение составляет разновидность обязательного стра­хования — государственное обязательное страхование, которое осуществляется за счет средств бюджета. Объектом обязательного государственного страхования является жизнь, здоровье и имуще­ство определенных категорий государственных служащих.

Страхование осуществляется на основании договоров имуще­ственного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организа­цией (страховщиком). Страхование на основании договоров явля­ется добровольным страхованием. Причем договор добровольного личного страхования является публичным договором.

Закон может возложить на определенных лиц обязанность стра­ховать жизнь, здоровье или имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет за­интересованных лиц (обязательное страхование). В этих случаях страхование осуществляется путем заключения договоров в соот­ветствии с нормами Гражданского кодекса РФ. Для страховщиков заключение договоров обязательного страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Законом предусмотрены случаи обязательного страхования жиз­ни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставлен­ных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Обязательному государственному страхованию подлежат, напри­мер, федеральные судьи, военнослужащие, работники прокуратуры и служащие МВД.

Закон не приводит полного перечня страховых случаев, в отно­шении которых может быть заключен договор страхования. Однако определены случаи, страхование которых не допускается (ст. 928 ГК РФ). Рассмотрим эти ситуации.

Во-первых, не допускается страхование противоправных инте­ресов.