Во-вторых, не допускается страхование убытков от участия в иг­рах, лотереях и пари.

В-третьих, не допускается страхование расходов, к которым ли­цо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Закон устанавливает несколько видов страховых договоров в за­висимости от предмета страхования.

А) Имущественное страхование.

По этому договору одна сторона (страховщик) обязуется за обу­словленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возмес­тить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу ко­торого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной до­говором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частно­сти, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определен­ного имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вслед­ствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности;

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за на­рушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпри­нимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидае­мых доходов — предпринимательский риск.

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. В противном случае договор будет не­действительным.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя мо­жет быть заключен без указания имени или наименования выгодопри­обретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении та­кого договора страхователю выдается страховой полис на предъяви­теля. Такой страховой полис предъявляется выгодоприобретателем или страхователем для осуществления своих прав по договору.

По договору страхования риска ответственности по обязатель­ствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоро­вью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск от­ветственности самого страхователя или иного лица, на которое та­кая ответственность может быть возложена.

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застра­хован, должно быть указано в договоре. Если это лицо в договоре не названо, застрахованным считается риск ответственности самого страхователя.

Договор страхования риска всегда считается заключенным в пользу того лица, которому причинен вред, даже если договор за­ключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он за­ключен.

Риск ответственности за нарушение договора может быть застра­хован по договору страхования риска только в пользу самого страхо­вателя. В противном случае договор будет ничтожным.

Предпринимательский риск может быть застрахован по соответ­ствующему договору только в пользу страхователя и предметом та­кого договора может быть только риск самого страхователя.

Договор страхования предпринимательского риска в пользу ли­ца, не являющегося страхователем, считается заключенным в поль­зу страхователя.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не яв­ляющегося страхователем, ничтожен.

Закон предусматривает имущественное страхование по гене­ральному полису. Систематическое страхование разных партий од­нородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по согласованию страховате­ля со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования — генерального полиса. Такой договор позволяет уп­ростить взаимоотношения сторон, развивать и укреплять их сотруд­ничество, обеспечивает непрерывность страхового покрытия.

Страхование по генеральному полису может производиться при со­блюдении следующих условий: 1) предметом страхования должно быть имущество; 2) это имущество должно состоять из партий; 3) условия страхования для однородного имущества должны быть сходными; 4) договор должен быть заключен на определенный срок; 5) договор может быть заключен только при наличии соглашения сторон.

Нормы, регулирующие генеральный полис являются диспозитивными. Стороны могут вносить свои условия в договор. В прак­тике коммерческого страхования генеральные полисы заключают­ся для всех партий имущества (однородного и неоднородного). В полисе предусматривается страхование на разных условиях, а дей­ствие договора не ограничивается определенным сроком.

Генеральные полисы должны содержать все существенные усло­вия договора. В них перечисляются возможные объекты страхования, для однородного имущества каждого вида, устанавливаются специ­альные условия страхования (например, для стеклянных изделий пре­дусматривается страхование риска боя, для наливных грузов — стра­хование риска утечки). В генеральном полисе должны содержаться условия расчетов между сторонами, а также перечень сведений, кото­рые страхователь обязан сообщить по каждой партии имущества.

К договорам страхования имущества по генеральному полису близко стоят так называемые договоры комбинированного стра­хования. Они заключаются на основе разрабатываемой сторонами страховой программы по предоставлению страхователю широкомас­штабного страхового обеспечения по большому количеству рисков и объектов страхования. По одному договору может быть застрахо­вано несколько рисков, связанных с деятельностью страхователя.

В нем могут быть предусмотрены услуги страховщика по риск-ме­неджменту, представляющему собой комплекс проводимых страхов­щиком мероприятий, которые включают консультации экспертов, планирование и реализацию мероприятий по внедрению средств безопасности, современной безопасной технологии и т.п.

Б) Личное страхование.

По договору личного страхования страховщик обязуется за обу­словленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать перио­дически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или дру­гою названного в договоре гражданина (застрахованного лица), дос­тижения им определенного возраста) или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Как видно из определения, договора личного страхования, осо­бенность этих отношений заключается в особом статусе страхова­теля (застрахованного лица): им может быть только гражданин. Предметом страхования является жизнь и здоровье человека или какие-либо события в жизни этого человека — застрахованного лица,

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в поль­зу которого договор заключен.