При определении действительной стоимости имущества следу­ет руководствоваться имеющимися у страхователя документами (счета, спецификации, договоры и пр.), в которых указана стоимость имущества. В определенных случаях, например, при страховании недвижимости, целесообразно исходить из реальной рыночной стои­мости, поскольку она может быть подвержена значительным конъ­юнктурным колебаниям.

Наиболее сложно определит стоимость страхования предприниматель­ского риска, ибо практически невозможно с большой долей достовер­ности определить размер возможных убытков. Здесь должны учиты­ваться средняя норма прибыли, объем коммерческого оборота страхо­вателя, возможный срок перерыва коммерческой деятельности и т.п.

В договорах личного страхования стороны свободны в опреде­лении страховой суммы. Здесь она во многом зависит от субъектив­ной оценки страхователя.

В том случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой суммы (неполное страховние), страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить до­полнительное страхование, в том числе и у другого страховщика. Однако общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховую стоимость.

Необходимость в дополнительном страховании имущества мо­жет возникнуть при увеличении стоимости имущества после за­ключения договора (приращение имущества, добросовестное заблу­ждение страхователя при определении величины страховой суммы и т.п.). Закон вместе с тем предостерегает от превышения общей страховой суммы над страховой стоимостью под угрозой примене­ния последствий ничтожности договора в части превышения и не возврата внесенной страховой премии.

Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахо­ваны от разных страховых рисков как по одному, так и по отдель­ным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этих случаях допускается превышение размера общей страхо­вой суммы по всем договорам над страховой стоимостью. Между тем при имущественном страховании от разных рисков, как и при двойном страховании, закон запрещает обогащение страхователя или выгодоприобретателя. Общие нормы законодательства о граж­данских правах (ст. 10 ГК РФ) требуют от граждан и юридических лиц их разумного и добросовестного осуществления и запрещают злоупотребление ими. Возможность получения возмещения от ка­ждого из страховщиков означает неосновательное обогащение стра­хователя или выгодоприобретателя, если это возмещение превышает страховую стоимость. Неосновательное обогащение законом не до­пускается (ст. 1102 ГК РФ).

Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование).

Сострахование — способ разделения риска между двумя или бо­лее страховщиками путем отнесения на каждого из них заранее обу­словленной доли возможных убытков и причитающейся страховой премии. Если в договоре сострахования не определены права и обя­занности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем или выгодоприобретателем за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страхо­вой суммы по договору личного страхования.

Деление риска, т.е. предложение заключения договора сострахо­вания, производится по инициативе сторон.

Страхователь проявляет свою инициативу в этом вопросе, когда он сомневается в финансовой устойчивости одного страховщика.

Страховщик может заявить о договоре сострахования, когда речь идет о большой страховой сумме. В целях обеспечения своей фи­нансовой устойчивости он передает часть риска другому лицу на условиях солидарной ответственности. В таком случае требуется со­гласие страхователя.

Сострахование — солидарное обязательство с несколькими со-должниками. Исполнение их обязанности осуществляется в поряд­ке ст. 325 ГК РФ. Страховщики могут отвечать перед страховате­лем и в долях по правилам ст. 321 ГК РФ, если договором специаль­но установлена их долевая, а не солидарная ответственность.

Начало действия договора страхования определяется по общему правилу: с момента уплаты страховой премии или первого ее взно­са. Стороны вправе определить и более поздние сроки вступления договора в силу.

Подчиняется общему правилу и начало действия страхового по­крытия: после вступления договора в силу. Стороны могут устано­вить иные сроки действия страхового покрытия.

Досрочное расторжение договора освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Основаниями для досрочного прекращения договора страхова­ния являются обстоятельства двух видов:

1) объективные обстоя­тельства, в силу которых договорные обязательства не могут быть исполнены из-за отсутствия объекта страхования и, соответствен­но; страхового интереса;

2) субъективные обстоятельства, при на­ступлении которых страхователь утрачивает страховой интерес и выражает свою волю о расторжении договора.

С обстоятельствами первого вида связывается прекращение страхового риска по причинам, не предусмотренным договором стра­хования. К таким обстоятельствам закон, в частности, относит: ги­бель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступле­ние страхового случая; прекращение в установленном порядке пред­принимательской деятельности лицом, застраховавшим предприни­мательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Перечень обстоятельств не закрытый. Дого­вор страхования прекращается, например, в связи с досрочной пе­реработкой сырья или существенным изменением индивидуально определенной вещи.

Под прекращением в установленном порядке предприниматель­ской деятельности следует понимать реорганизацию, ликвидацию или банкротство страхователя, а также прекращениеим в силу иных обстоятельств того вида деятельности, риски которого были застра­хованы по договору страхования предпринимательского риска.

При досрочном расторжении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Страхователь в этом случае имеет право потребовать возврата части страховой премии соответственно пропорционально оставшемуся сроку договора.

Договор может быть прекращен досрочно и по требованию стра­хователя. Но при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если только договором не предусмот­рено иное.

Учитывая обычаи делового оборота и международную практику, законодательство устанавливает конкретные основания освобожде­ния страховщика от выполнения своих обязанностей по страховому покрытию.

Если законом или договором не предусмотрено иное, страхов­щик освобождается от выплаты страхового возмещения при догово­ре имущественного страхования и страховой суммы при договоре личного страхования, когда страховой случай наступил из-за: воз­действия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного зараже­ния; военных действий, а также маневров или иных военных меро­приятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.