– закон не запрещает заниматься, кредитной деятельностью любому юридическому лицу.

– закон обязывает юридическое лицо, желающие заниматься банковскими операциями, получить соответствующую государственную лицензию: лицензия выдается только тому, кто имеет соответствующие материальные условия и профессиональные навыки.

Законодательство обязывает кредитную организацию, желающей заниматься одной из банковских операций, получить соответствующую лицензию.

Выполняемые банками операции и оказываемые им услуги принято называть банковским продуктом. Это продукт с позиции своих свойств носит производительный характер.

Начнем с депозитных операций, т.е. помещение денежных средств в банке. Из этого следует, что вклад:

– это определенная сумма денежных средств, передаваемых банку другими противоположными субъектами, являющиеся его полноправными партнерами:

– может быть образован только физическими лицами.

–представляет собой временное заимствование и заключение особого договора между банком и субъектом.

Исходя из этого не трудно заметить, что помещение ценностей в банк – это не всегда депозитная операция. В разряд депозита не попадают денежные средства, оседающие на счетах клиента. Операции с данными ресурсами входят в разряд расчетных операций, где специального соглашения на перемещения каждой отдельной суммы не требуется. Не является депозитной и операция по хранению в банке ценных бумаг.

Банки зачастую принимают во вклад только суммы определенного минимума.

По закону в отдельных зарубежных странах вклады принимаются с определенной суммы денежных знаков. С позиции юридического оформления, минимальная сумма может быть обозначена тем или иным банковским законом, или внутренним распоряжением коммерческого банка.

По законодательству некоторых европейских стран в разряд вкладчиков могут не попадать конкретные физические и юридические лица. Конечно, прямого запрета на принятия вкладов от определенной категории лиц не существует. Все граждане достигшие соответствующего возраста, могут быть вкладчиками банка. Теоретически, согласно букве закона, в число вкладчиков могут не попадать те лица, которые, будучи фактически независимыми, имеют особые отношения с банками, не являются противоположной стороной.

Исключение может быть сделано и в отношении определенного вида вкладов, с которыми банк-депозитор не имеет право пользоваться.

Несмотря на отсутствие буквы закона, запрещающего создание вклада, в реальной жизни банки самой демократической страны всегда имеют возможность отказать тому или иному субъекту в приеме денег на депозит. И это, вероятнее всего не следует рассматривать как дискриминацию, как нарушение демократических основ. Напомним, одно из свойств банковской операции и услуг - они возникают на добровольной основе, и если у банка нет желания широко заниматься депозитной операцией, он этого делать не будет. Если к тому же заключение соглашения с соответствующим клиентом подрывает его собственный престиж или коммерческий интерес, то ни о каком принятии вклада у того или иного субъекта не может быть и речи.

Депозитная операция, которую выполняют банки, имеет большое экономическое значение. Собирая деньги во вклады, банк придает им импульс движения. Деньги, не работающие на руках у населения, становятся работающими у банка. Банк не держит эти деньги у себя, он их перераспределяет, передает их на началах платности другим субъектам, нуждающихся в дополнительных платежных средствах, считая их тем самым дополнительным ,,энергетическим ресурсом,,. Аккумуляция праздно лежащих средств, наконец, позволяет концентрировать мелкие суммы в огромные капиталы, с помощью которых создается дополнительный доход.

Производительный характер имеют и расчетные операции. С позиции закона расчетные операции – это,,перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет,,.

Закон не кому не запрещает совершать расчетные операции через банки. Если счет клиента не блокирован, клиент и банк в праве совершать с него платежи. Каждый может открыть счет в банке. Но, так же как в случае с депозитом, не каждому это практически дано, ибо у банка всегда найдутся десятки причин, по которым клиент не будет заинтересован в проведение расчетных операций через данный банк. Банк всегда оценивает того или иного клиента: каков он, какова его репутация, можно ли на нем заработать или с ним будут одни хлопоты, дополнительная мелочная техническая работа. Не случайно, в конечном счете, это привело к известной специализации: кто-то работает только с крупными клиентами, кто-то работает с мелкими клиентами, получая при этом не малую выгоду. Законы обязывают банки производить расчетные операции не позднее следующего операционного дня после получения соответствующего платежного поручения. В случае не своевременного или неправильного совершения платежей банки выплачивают проценты на сумму этих средств по ставке рефинансирования.

Банк, будучи посредником, в платежах, выполняя платежи по поручениям своих клиентов, ускоряет завершение хозяйственных сделок и процесс производства и обращения. Производя перечисления по счетам преимущественно безналичным путем, банки содействуют экономии наличных денег, сокращают затраты на их производство, транспортировку и хранение.

Также следует разделить понятия заем и кредитование. Заем и кредитование – это разные операции, ибо банк выступает в разном качестве: при займе он является заемщиком, при кредитовании – кредитором. В каждом из этих двух случаев банк является противоположной стороной, имеет разные цели и задачи, использует иной инструментарий для их достижения и решения.

Попытки отнести к кредитованию гарантию и поручительство весьма проблематичны. С одной стороны, гарантия и поручительство содержат обязательство - определенный субъект обязуется заплатить. Однако как гарантия, так и поручительство связаны не только с кредитованием, но и с торговыми операциями. Следовательно, отношения по поводу гарантий и поручительств не являются специфически кредитными. Но дело не только в этом, но и в том, что и в кредитной сделке, и в торговле мы имеем дело с совершенно новым типом участников. Гарант как третье лицо имеет дело либо с заемщиком, либо с покупателем, которые не могут выполнять свои обязательства перед кредитором. При кредите, как правило, у заемщика есть дополнительная гарантия свое собственное обеспечение в виде залога.

С экономической точки зрения важно и то, что гарант, ничего первоначально не дает, а заемщик и плательщик в момент предоставлении им гарантии реальной стоимости от него не получают, он лишь гарантирует, что заплатит за другого. При кредите речь идет о реальной передаче ссужаемой стоимости в распоряжение ссудополучателя.

В гарантии содержится лишь ,,момент,, кредитной сделки. Он возникает лишь в том случае, если гарант заплатил за заемщика, и надеется, что последний вернет ему ту помощь, которая была оказана в виде произведенного из-за него платежа. Акт платежа и ожидание возращение суммы платежа являются здесь именно тем, что напоминают своеобразное ,,кредитование,,.