Поэтому данный бизнес является достаточно эффективным и диверсифицирует в целом бизнес финансовых институтов.

Сегодня для активизации выдачи ипотечных кредитов Агентство в дополнение к предложенной схеме готово заключить договора с первичными кредиторами при выполнении двух условий: первое - первичный кредитор должен гарантировать ежемесячный минимальный объем поставки закладных; второе – сопровождение таких закладных будет осуществлять региональный оператор по месту выдачи закладных, но не сам первичный кредитор.

С сентября прошлого года по март текущего года ставка рефинансирования была установлена 10,7% годовых, а на данный момент 10,0%. Стандарты рекомендуют, чтобы ставка кредитования устанавливалась на уровне ставки рефинансирования ипотечных кредитов. Так проще с точки зрения бухгалтерского учета и налоговых последствий.

Данное снижение отражает ситуацию на российском финансовом рынке, прежде всего, снижение учетной ставки Банком России, текущую доходность и среднесрочную тенденцию на рынке государственных ценных бумаг.

Одновременно Агентство приняло решение внести по согласованию с заемщиками поправку в ранее приобретенные агентством ипотечные кредиты о снижении с апреля 2007г. ставки по ним также до уровня 10.5-11% годовых.

Таким образом, те, кто брал кредиты в прошлом, и те, кто возьмет их сейчас, будут в равных условиях. Данная мера направлена, прежде всего, на увеличение доступности кредитов для населения, а также на повышение эффективности деятельности всех участников системы за счет увеличения объемов ипотечного кредитования.

Следует также отметить, что данная мера обеспечивает большую стабильность системы, поскольку значительно снижает риск единовременного погашения ранее выданных кредитов.

Объем ипотечного кредитования в России в 2006 году увеличился в 2 раза (на 14 млрд. руб.) и составил 32.46 млрд. руб.

Таким образом, ожидая увеличения объемов ипотечного кредитования в России, для того, чтобы быть в состоянии рефинансировать эти закладные, Агентство планирует во 2 квартале разместить свои корпоративные облигации в дополнение к собственным средствам (690 млн. руб. составляет уставный капитал Агентства).

Полученные средства будут направлены на выкуп закладных. Проспект эмиссии внесен на регистрацию в ФКЦБ и, соответственно, от конъюнктуры рынка в течение 2 квартала Агентство выйдет на рынок с размещением.В 3 квартале Агентство планирует сформировать ипотечное покрытие и при наличии федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах» осуществить дебютный выпуск ипотечных ценных бумаг с использованием государственных гарантий, предусмотренных в федеральном бюджете на будущий год.

Всего федеральным бюджетом текущего года предусмотрены госгарантии на сумму 4.5 млрд. руб.

Таким образом, ипотека становится реальным бизнесом, весьма выгодным для финансового рынка, и на это необходимо, как минимум, обратить внимание.

В свою очередь, Агентство для обеспечения сбалансированности господдержки ипотеки на федеральном и региональном уровнях, а также с учетом уже ранее выделенных средств из федерального бюджета, внесло соответствующее предложение по проекту федерального бюджета на будущий год.

В заключении хотелось бы отметить, что к настоящему времени в России сложились серьезные предпосылки для развития ипотеки: начинают формироваться рыночные отношения между субъектами ипотечных схем, развиваются региональные системы ипотечного жилищного кредитования.

Немаловажным фактором является интерес и поддержка местных и федеральных органов власти. Таким образом, в скором будущем можно рассчитывать на то, что в России выстроится отлаженная, лишенная юридических противоречий самофинансируемая система ипотечного кредитования, основанная на развитии рынка ипотечных ценных бумаг как неотъемлемой ее части.

3.3 Рынок ипотечного кредитования в Санкт-Петербурге

Все существующие сегодня на рынке ипотечные программы условно можно разделить на два больших блока. Первая группа – целевые кредиты под залог покупаемой недвижимости. В первую очередь это кредит на покупку готовой квартиры. При этом квартира может находиться как в Санкт-Петербурге и области, так и в других регионах, где представлен банк-кредитор. Срок предоставления кредита в этом случае составляет от 1 года до 30 лет, а процентная ставка – от 9,5% годовых в валюте.

Вторая группа – потребительские ипотечные кредиты под залог имеющейся недвижимости (квартиры, дома, земельного участка). Кредитные средства в этом случае заемщик может направить на различные цели, например ремонт и благоустройство жилья, долевое строительство, покупку недвижимости, строительство дома. Процентные ставки в этом случае – от 9,9 % в валюте.

Главная новинка нынешнего года – это долгожданные ипотечные программы, позволяющие покупать в кредит любую отдельно взятую комнату в коммунальной квартире. Такие кредиты очень востребованы заемщиками, особенно после прошлогоднего взлета цен. После двукратного подорожания многие не могут купить квартиру даже в кредит. Остается выбирать жилье за городом или покупать комнату.

Постоянно совершенствуется и упрощается процедура выдачи кредитов. Получить одобрение в некоторых банках можно буквально за несколько дней, а сама сделка (включая взаиморасчеты) может занимать менее недели. [30]

В настоящее время рынок жилья в Санкт-Петербурге практически сложился. Разработана и успешно функционирует система регистрации прав собственности на все виды объектов недвижимости. Активно развивается инфраструктура рынка, корпоративная деятельность девелоперских, риэлтерских, оценочных, информационных агентств и их профессиональных объединений, их взаимодействие с органами местной власти и управления.

Специфика ипотечного жилищного кредитования, требования, предъявляемые к его ресурсному обеспечению, а также технологиям андеррайтинга, выдачи и сопровождения ипотечных кредитов, в значительной степени сужает круг участников рынка.

Максимальный размер кредита определяется, исходя из дохода семьи с учетом числа несовершеннолетних иждивенцев, таким образом, чтобы ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту, включающий погашение части основного долга и начисленных процентов, не превышал трети семейного дохода.

Выдача кредитов по этим программам сопровождается страхованием по трем видам рисков приобретаемой квартиры от рисков повреждения, жизни и временной нетрудоспособности заемщика, утраты прав собственности на квартиру.

Общая годовая стоимость всех видов страхования в аккредитованных страховых компаниях составляет 1,5% от суммы кредита, увеличенной на 10%. Страховая сумма ежегодно уменьшается со снижением задолженности по кредиту.

Следует отметить, что в настоящее время Агентство по ипотечному жилищному кредитованию находится в стадии реорганизации и деятельность по обеспечению выдачи кредитов не ведет. По завершении реорганизации главными целями Агентства станут:

1. Формирование рынка долгосрочных ипотечных жилищных кредитов, выдаваемых российскими коммерческими банками частным заемщикам, и их последующее рефинансирование Федеральным агентством посредством выкупа закладных для обеспечения ликвидности банков;