Поскольку разрешение банка А по правилам любой платежной системы является гарантией возмещения средств банку Б от банка А, обслуживающий банк, в свою очередь, разрешает операцию покупки своему торговому предприятию, тем самым гарантирую последнему возмещению средств за выполненную операцию.

Вторая часть безналичной оплаты товаров/услуг заключается в расчетах между всеми участниками транзакции. Как уже отмечалось, торговое предприятие получает возмещение за операцию покупки своего обслуживающего банка. Обслуживающий банк , в свою очередь, получает возмещение с банка эмитента. Гарантом расчетов между банками выступает платежная система. В этом состоит ее важнейшая функция. Расчеты , как правило, производятся безакцептно (т.е. без получения специального разрешения их участников) через специальные счета, открываемые банками в расчетных банках платежной системы.

Наконец, банк-эмитент списывает средства по операции со счета своего клиента. Таким образом, при участии и гарантии платежной системы реализуется передача средств со счета клиента на счет торгового предприятия.

Основанием для расчетов между участниками транзакции могут быть авторизационные сообщения, которым обменялись в процессе обработки транзакции обслуживающий банк и эмитент карты. В этом случае по окончании бизнес-дня платежная система на основании имеющейся у нее информации осуществляет расчеты за прошедший день между всеми своими банками-участниками. Системы, в которых расчеты производятся на основании авторизационного трафика, называется SMS (Single Message System).

Иногда правила платежной системы таковы, что для инициализации расчетов между участниками транзакции обслуживающий банк должен отправить в платежную систему специальное финансовое сообщение, которое далее передается эмитенту карты. Только на основании этого сообщения платежная система осуществит расчеты по выполненной операции между участниками. Специальное сообщение называется презентментом.

Глава 2. Сравнительная характеристика зарубежных платежных систем на базе банковских карт

2.1 Организация карточного платежного оборота в США

платежный оборот банковский карта

Для изучения тенденций и перспектив развития платежного оборота на базе банковских карт в Казахстане невозможно ограничиться только казахстанским опытом построения платежных систем. В связи с этим особое значение приобретает изучение платежных систем зарубежных стран. При этом характеристики зарубежных рынков достаточно сильно разняться между собой. Наиболее развиты операции с платежными картами на рынках США и Великобритании. В то же время несмотря на различные пути распространения платежных карт в странах с разными историческими условиями, в конечном счете характер безналичного платежного оборота оказывается весьма сходным.

Исследование сильных и слабых сторон различных платежных систем позволяет на его основании сделать выводы и предложить рекомендации о возможности использования опыта других стран в Казахстане.

В США действуют несколько международных платежных систем, преимущественно американских, которые играют значительную роль не только на рынке Америки, но и по всему миру.

Visa Inc - Visa USA

Visa Inc — лидирующая платежная система во всем мире, представленная организациями в шести регионах: США; Европа; Канада; Азиатско-тихоокеанский регион; Латинская Америка и Карибский бассейн; Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка. При этом США являются самым большим рынком для Visa Inc, концентрируя 41% совершенных платежей и 33% выпущенных карт Visa. Рынок платежных карт в США развивается дольше, чем в других странах, что сказывается на относительно невысоких темпах роста количества совершаемых операций (около 10%). Visa USA занимает лидирующую позицию на американском рынке платежных карт с долей рынка в 44%. Количество карт Visa выпущенных карт, выпушенных Visa в США, превышает 503 млн. карт, количество торговых точек на территории США — 6.3 млн. Количество карт по всему миру достигло 1.5 млрд., а количество торговых точек, принимающих карты Visa, — 24 млн.

Непосредственно Visa не занимается выпуском и эквайрингом платежных карт, эти обязанности возлагаются на банки-члены платежной системы. Visa выполняет посредническую роль между банками и занимается организацией расчетов и обеспечением технического взаимодействия между участниками системы. В настоящее время платежная система развивает новые технологии платежей, такие как, например, бесконтактная оплата. Платежные карты Visa принимаются по всему миру, разработано множество ко-брендинговых программ для европейских национальных платежных систем и различных совместных продуктов.

В США по примеру Японии начали развиваться мобильные платежные системы, первой компанией, заявившей о планах внедрения новых возможностей оплаты покупок, стала Visa International. «Данные опросов, проведенных в США, показали, что около 57% населения заинтересовано в использовании мобильных телефонов для оплаты покупок. При этом 64% респондентов даже выразили готовность сменить сотового оператора, если он не предоставит такие сервисы». Платежная система также активно развивает использование бесконтактных карт для оплаты покупок на небольшие суммы, рост данного сегмента составляет 34% в месяц по итогам 2009 года. Доля платежей с использованием карты Visa составляет 17% от суммы всех розничных платежей, совершенных в США в течение 2009 года.

В 2009 году было принято решение о реорганизации платежной системы из ассоциации членов в акционерное общество и выходе акций компании на рынок ценных бумаг.

MasterCard

MasterCard - вторая по величина карточная платежная система в мире после Visa International с долей мирового рынка около 30%. История становления MasterCard начинается с 1966 года, когда несколько банков с Восточного побережья США создали Межбанковскую карточную ассоциацию - Interbank Card Association (ICA) и стали выпускать карты по собственной программе. В отличие от других карточных ассоциаций в ICA не было одного доминирующего банка. Ассоциацией управлял совет полномочных представителей участников. В 1967 году была создана ассоциация Western States Bankcard Association и запустили карточную программу MasterCharge. В 1979 году объединенная компания была переименована в MasterCard International.

Современная платежная система MasterCard была создана в июне 2001 года после объявления об объединении дух крупнейших международных компаний и платежных систем США и Европы - Europay International и MasterCard International, ставшее закономерным результатом продолжавшегося свыше 30 лет тесного сотрудничества. Холдинг MasterCard Inc включает 5 региональных подразделений: в Северной Америке, Европе, Азиатско-Тихоокеанском регионе, Латинской Америке и Карибском бассейне, в Юго-Восточной Азии, на Ближнем Востоке и в Африке. На данный момент доля MasterCard на рынке платежных карт в США составляет 31%.

American Express

Организация платежной системы American Express существенно отличается от Visa или MasterCard, так как эмиссией карт занимаются не банки, а непосредственно американская компания American Express .Компания American Express первоначально занималась доставкой товаров, денег и документов.