У международных платежных систем клиент, как правило, имеет более сложные потребности, выходящие за рамки обналичивания зарплаты и оплаты коммунальных платежей. В то же время по данным Нац.Банка 98% расчетов по платежным картам, выпущенным казахстанскими банками, осуществляется в Казахстане, что создает потенциальную возможность для развития национальной платежной системы, работа с которой оказалась бы более дешевой для клиента и для банка.

При реформировании карточного платежного оборота в Казахстане необходимо учитывать и международный опыт, из которого по мнению автора целесообразно заимствовать следующее:

1. В Европейских странах широко используется ко-брендинг национальных платежных систем с международными системами, что позволяет совместить более выгодные условия работы в рамках национальных систем и возможностью расплачиваться картами по всему миру. В Казахстане большинство национальных платежных систем существует независимо, что приводит к небольшой зоне приема карт, а также к невысокой доле рынка в связи с недостаточной востребованностью продукта. Использование ко-брендинга в казахстанской практике после создания национальной платежной системы может стать стимулом к развитию независимости в расчетах на территории страны и снижению стоимости операций.

2. Создание независимой процессинговой платформы, не связанной с глобальными платежными системами для обеспечения безопасности хранения данных об совершаемых операциях и держателях карт.

3. Разделение регулирования, управления и проведения операций внутри платежных систем. Данные функции не должны консолидироваться платежной системой.

4. Контроль за существующими комиссиями по платежным картам, выработка стратегии, направленной на минимизацию межбанковских комиссий и впоследствии возможную их полную отмену. Данная инициатива окажет влияние не только на цену расчетов, но положительно скажется на цене товаров и услуг, удешевив расходы торговых точек на совершение платежей с использованием карт

5. Развитие конкуренции между банками, платежными системами, процессинговыми центрами

6. В области эквайринга необходимо усилить контроль за комиссиями, особенно скрытыми, запретить предприятиям торговли включать комиссию за эквайринг в цену товара (несмотря на то, что подобные операции в Казахстане запрещены, отсутствие наказания приводит к тому, что некоторые предприятия торговли продолжают продавать товар по увеличенной цене владельцам карт)

7. Создание независимого от платежной системы органа сертификации

8. Создание стандартов по передаче информации за пределы Казахстана

9. Переход на EMV-технологии

10. Контроль за рисками участников системы: кредитным, ликвидности, операционным со стороны платежной системы и регулирующих органов.

По мнению автора, целью реформирования карточного платежного оборота в Казахстана должно стать создание четырехсторонней национальной платежной системы. Автором были выделены основные элементы создаваемой платежной системы, представленные ниже.

1. Принципы:

- Адекватная правовая основа

- Соблюдение высокой скорости расчетов

- Минимизация рисков в процессе расчетов

- Безопасность и гарантия завершения расчетов

- Эффективные средства платежа и инструменты расчетов

- Публичность информации

- Прозрачное, эффективное и подотчетное управление

Адекватная правовая основа существования платежной системы подразумевает четкое определение лиц ответственных за разработку правил, кто выдачу лицензий и осуществление надзора, а также ясный процесс регулирования порядка расчетов. Предполагается, что в новой национальной платежной системе правила разрабатываются платежной организацией при аудите со стороны Национального банка. Лицензия на проведение расчетов по картам выдается Национальным банком, при этом платежная организация может установить дополнительные требования к банкам при вступлении в платежную систему. Так как охватить множество банком даже на территории Казахстана, не считая СНГ для одной организации проблематично, предлагается создание территориальных органов контроля за кредитными организациями участниками системы. Предлагается более широкое вовлечение Центрального банка как органа контроля за платежными системами, а не только банками.

Принцип минимизации рисков, прежде всего, относится к риску ликвидности в процессе расчетов и предполагает предоставление полной информации участникам о существующих финансовых рисках в системе. Так как даже при ежедневном клиринге существует определенный лаг во времени между совершением операции торговой точной и фактической передачей данных в банк, то необходимо создание гарантийного резерва платежной организацией для избегания разрывов ликвидности, которые потенциально могут обрушить систему расчетов. Четырехсторонние системы включают банк-эмитент, банк-эквайер, держателя карты и предприятие торговли.

В трехсторонних системах функции эмитента и эквайера совмещает один банк.

Необходимо выделение организации-гаранта расчетов и установление минимальных требований по остаткам на счетах для банков участников. При использовании карт с кредитными лимитами риск ликвидности дополнительно увеличивается, что требует не только проведения продуманной политики со стороны банка, выпускающего карты, но соответствующие требования к самому банку и его финансовому положению.

Платежная система должна обеспечивать завершение расчетов, даже если один из участников не может выполнить свои обязательства. Гарантом расчетов должна выступать платежная организация. Также целесообразно предусмотреть возможность выделения стабилизационного кредита от Национального Банка.

По мнению автора, окончательные расчеты должны производиться через счета, открытые в Национальном Банке для минимизации риска неисполнения обязательств, особенно в условиях финансовой нестабильности.

Условия вступления в систему должны быть публичными, даже при существовании двухуровневой системы информация, предоставляемая ассоциированным членам должна быть полной и достоверной Управление платежной системой должно быть эффективным, прозрачным и подотчетным. Соблюдение четких границ ответственности между участниками системы, между различными органами платежной организации, а также во взаимоотношениях с Национальным Банком. Справедливое распределение голосов между банками, возможность влиять на принятие решений участниками с небольшим количеством голосов. Создание при необходимости рабочих групп для решения возникающих проблем.

2. Участники новой национальной платежной системы:

- национальный банк как регулирующий орган и организация, проводящая аудит правил платежной системы и лицензирующий орган для банков.

- платежная организация, которая устанавливает правила вхождения в платежную систему и совершения расчетов, а также является гарантом завершения расчетов.

Управление платежной организацией должно осуществляться независимым советом директоров, избираемым путем голосования банками-участниками. Платежная организация несет ответственность за установление стандартов работы