Платежная система – это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Платежная система является также гарантом выполнения расчетов между банками-участниками системы. Тема самым поддерживается доверие банков к идее платежной системы. В основе которой лежит уверенность банка, обслуживающего торговую точку, в получении денежного возмещения от банка клиента, совершившего в торговой точке операцию с использованием пластиковой карты.

В платежной системе каждый банк может выступать в двух ипостасях:

во-первых, в качестве банка эмитента пластиковых карт и, во-вторых в качестве банка обслуживающего точки приема пластиковых карт.

Обслуживающий банк обеспечивает поддержку инфраструктуры приема пластиковых карт, к которой в общем случае относятся банкоматы, пункты выдачи наличных и предприятия торговли и сервиса. Обслуживающий банк заключает договоры с торговыми предприятиями на обслуживание в них пластиковых карт, эмитированных банками некоторой платежной системы, гарантируя торговому предприятию возврат средств по всем операциям, совершенными в нем по картам любого банка – участника этой платежной системы.

Иногда платежная система дополнительно гарантирует торговому предприятию возмещение средств по транзакциям, выполненным с использованием карт этой платежной системы. Ведущие платежные системы предоставляют торговым точкам такую гарантию. Гарантия платежной системы выдается в случай финансового краха обслуживающего банка и его неспособности возместить торговому предприятию средства по покупкам, совершенным с использованием пластиковых карт. В этом случае платежная система рассчитывается с торговым предприятием по выполненным в нем карточным операциям вместо потерпевшего крах банка. Гарантия платежной системы повышает уверенность торгового предприятия в возмещении ему средств по безналичной покупке. Эта уверенность лежит в основе технологии расчетов с использованием пластиковых карт.

Одна из важнейших задач любой платежной системы – создание широкой географической распределенной инфраструктуры приема карт. Подобная инфраструктура приема карт делает применение карты привлекательным для ее держателя и эмитента. Именно для создания развитой инфраструктуры приема карт и требуются усилия многих банков – участников платежной системы.

Очевидно, задачи создания инфраструктуры приема карт и их эмиссии тесно связаны друг с другом. Чем больше карт циркулирует в платежной системы, тем интереснее торговому предприятию принимать карты этой платежной системы и, следовательно, тем проще создавать инфраструктуру приема карт. Наоборот, чем более развита инфраструктура приема карт, тем карта этой платежной системы выгляди более привлекательной для ее держателя, а следовательно, тем легче банкам продавать своим клиентам пластиковую карту банка такой платежной системы.

Когда клиент банка А собирается совершить покупку в торговом предприятии обслуживающего банка Б, торговое предприятие в первую очередь должен убедится в том, что в соответствии с договором с обслуживающим банком Б операция по предъявляемой для оплаты карте будет возмещена. Другими словами, торговое предприятие должно убедиться в том, что эмитент А и обслуживающий банк Б являются участниками одной платежной системы. Визуально это устанавливается по логотипу платежной системы, нанесенному на пластиковой карте покупателя.

Процесс оплаты услуги в общем случае состоит из двух частей. Первая часть – авторизация транзакции. (рисунок 1.1)

Кассир торгового предприятия “считывает” с пластиковой карты, предъявляемой клиентом для оплаты покупки, требуемой для авторизации операции информации, а так же, возможно получает дополнительную верифицирующую клиента информацию непосредственно от самого клиента (ПИН-код, имя клиента, и другие его идентификаторы).

Далее кассир добавляет информацию о покупки – размер и валюту транзакции, иногда тип операции.

На основе собранной информации торговое предприятие принимает решение о технологии выполненной операции, а так же о режиме авторизации транзакции – онлайновом или офлайновом. При офлайновом режиме решение о разрешении или отклонении операции принимается терминалом или картой. В онлайновом режиме такое решение принимается эмитентом карты.

В случае онлайновой авторизации получения от клиента и считанная с карты информация, а так же информация о покупке и торговом предприятии (идентификаторы торгового предприятия и устройство приема карты, способ ввода информации карты в платежную сеть, описание возможностей терминала по обработке транзакции) передаются торговым предприятиям своему обслуживающему банку в форме авторизационного запроса. С помощью авторизационного запроса торговое предприятие спрашивает у обслуживающего банка, может ли оно предоставить держателю карты запрашиваемую им услугу. Обслуживающий банк должен проверить полученные в запросе данные:

1) наличие у банка договора с торговым предприятием, имеющим указанные в запросе реквизиты;

2) наличие у торгового предприятия авторизации банка на выполнение запрашиваемой держателем карты операции ( разрешен ли тип операции, код валюты и т.п.);

3) целостность полученных от терминала данных;

4) присутствие карты в стоп-листах платежной системы;

5) выполнение требований эмитента карты по ее обслуживанию (например, карта предназначена только внутристрановых операций)

В случае офлайновой авторизации два последних пункта должны проверяться электронным терминалом торгового предприятия.

В случае онлайновой авторизации обслуживающий банк обращается за разрешением на оказание услуг держателю карты и его банку эмитенту А. При этом банки А и Б обмениваются сообщениями в соответствии с правилами, установленной платежной системой. Поэтому синтаксис и семантика сообщений должны быть понятны обоим банкам.

Эмитент А, получив запрос от обслуживающего банка Б, проверяет достоверность информации о карте и ее держателе: правильность реквизитов карты и идентификатора держателя карты, статус карты в системе эмитента ( активна или заблокирована), ограничения на использование карты, ПИН-код держателя. После этого банк А определяет достаточность средств на счете клиента для оплаты запрашиваемой им услуги.

Если все проверки завершились успешно, Банк А отвечает на запрос банка Б разрешением на совершение покупки, предварительно списав со счета клиента ( или только заморозив на нем) размер покупки. Возможно, вместе с установленными им комиссиями ( в случае операции покупки взимание комиссии с держателя банка карты обычно запрещено правилами платежных систем).