Совершенствование нормативно-правовой базы карточных платежных систем и регулирование платежного оборота снижает правовую неопределенность и риск для участников платежных инфраструктур и рынков услуг. В настоящее время правовая основа как правило не успевает за меняющимся платежным оборотом, на практике используются инструменты, нормативная база для которых до сих пор окончательно не определенна. Например, в Казахстане практически не регулируются платежные организации, дистанционно принимающие от клиентов платежи за услуги третьих лиц, в то время как они с каждым годом играют все большую роль в платежном обороте. В связи с этим одной из тенденций карточного платежного оборота является постоянное изменение/дополнение нормативно-правовой базы, регулирующей его, что, несомненно, является положительной тенденций, хотя и создает определенные проблемы на практике.

Наиболее важной тенденцией в области наблюдении и государственной политики в Казахстане является разработка новой методики по выявлению и идентификации частных платежных систем, по оценке их рисков и эффективности функционирования, а также оценке правил их деятельности. Национальный Банк уделяет особое внимание концептуальным основам проектов нормативных актов и документов инструктивно-методического характера, регламентирующих порядок проведения наблюдения за частными платежными системами, вопросам разработки показателей отчетности и апробации указанных документов в регионах.

Факторами, препятствующими развитию рынка безналичных платежей посредством банковских карт, по мнению автора, являются: недоразвитость инфраструктуры; психологические барьеры, связанные со стереотипом о низком уровне безопасности платежных карт и развитием мошенничества; высокая стратификация доходов населения; отсутствие полноценной государственной политики в отношении рынка платежных карт и электронных платежей и систем.

Для развития карточного платежного оборота в Казахстане требуется в первую очередь решить экономические проблемы страны, среди которых различный уровень благосостояния и развития в регионах, низкий уровень финансовой грамотности населения, высокий уровень бедности. Средний класс в Казахстане фактически не сформирован, что сказывается на уровне спроса на банковские услуги.

В настоящее время распространение карт происходит ≪насильственным≫ путем через зарплатные проекты и не направлено на удовлетворение потребностей держателей карт.

Эволюция мошенничества с пластиковыми картами шла одновременно с совершенствование самих карт и методов расчетов на и основе. Суть мошеннических операций состоит в выяснении номеров счетов/карт, изготовлении фальшивых карт, перекачивании денег с их помощью со счетов истинных владельцев на счета подставных фирм или физических лиц.

Теоретически мошенничество может произойти на любой стадии выпуска и функционирования карты: в банке-эмитенте; в банке, обслуживающем торгово-сервисную сеть; в торгово-сервисной сети; непосредственно в среде держателей карт; в компаниях, обслуживающий информационный обмен между участниками платежной системы. Но основные потери от мошенничества с пластиковыми картами несут банки-эмитенты (а на практике, клиенты банка), так как практически все известные методы мошенничества построены именно на несанкционированном списании средств со счетов клиентов эмитента. Данный факт сдерживает развитие использования платежных карт для оплаты товаров и услуг, особенно в сфере Интернет-платежей. Особую обеспокоенность вызывает отсутствие полноценной государственной политики в отношении рынка платежных карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов платежными картами. На сегодняшний день не разработаны методические рекомендации для банков, отсутствует единый подход к регулированию рынка платежей со стороны Центрального Банка и государства (примером может служить регулирование деятельности платежных терминалов), не разработаны нормы для электронных платежных систем. Таким образом, рынок развивается значительно быстрее законодательства, что приводит к возникновению дополнительных рисков во всей платежной системе.

Дальнейшие возможности развития рынка платежных карт в Казахстане связаны со следующими факторами:

1. развитие менеджмента и маркетинга. Качественное управление на всех стадиях жизненного цикла продукта, в том числе продуманные рекламные и бонусные программы, направленные на привлечение новых клиентов будут играть основную роль для построения успешного карточного бизнеса в кредитной организации.

2. массовое распространение кредитных и в особенности смарт-карт, позволяющих комбинировать различные продукты, в том числе небанковские. Причем, развитие кредитных карт необходимо соизмерять с уровнем принимаемого риска для избежания возникновения финансовых кризисов.

3. Развитие расчетных и кредитных продуктов на базе банковских карт для предприятий малого бизнеса. Также одним из нереализованных перспективных проектов являются корпоративные карты.

4. Будущее платежных карт невозможно представить без использования новых технологий. Уже сейчас существует возможность бесконтактной оплаты товаров и услуг. В скором платежные карты должны полностью вытеснить наличные средства, в связи с этим бесконтактные технологии и смарт-карты должны получить новое развитие совместно с модернизацией дистанционных сервисов управления счетом. Использование новых технологий поставит вопрос об их применимости в рамках существующей инфраструктуры по приему карт, что приведет к модернизации оборудования, либо его замене.

5. Отдельным вопросом является конкурентная среда на рынке платежных карт и вопрос об ее эффективности. Перспективы развития платежного оборота связаны с изменением структуры рынка, так как в настоящий момент она не является оптимальной.

Глава 3. Пути совершенствования платежного оборота посредством использования банковских карт

3.1 Основные направления реформирования платежной системы Казахстана

Развитие казахстанского рынка платежных карт является одним из важнейших факторов при решении задач по сокращению расчетов наличными деньгами и развитию безналичных расчетов в области розничных платежей.

Развитие карточной индустрии обеспечивает повышение прозрачности финансовых операций, прирост налоговых поступлений, существенно снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, ведет к увеличению объема привлеченных денежных средств в банковскую сферу и, соответственно, кредитных возможностей банков, а также во многом способствует активному развитию смежных сфер деятельности, таких как производственная, социальная и сфера занятости.

Одним из ключевых вопросов, связанных с анализом перспектив платежного оборота посредством банковских карт, является вопрос реформирования существующей системы. Особую роль здесь играет возможность создания национальной платежной системы и значение конкуренции для эффективного функционирования рынка платежей.