WINS - Warehouse Information Network Standarts (Стандарты информационной сети товарных складов).

В октябре 1993 года международная группа UN/ECE опубликовала первую версию стандарта EDIFACT. Разработанный набор синтаксических правил и коммерческих элементов данных был оформлен в виде двух стандартов ISO [2, с.241]:

ISO 7372 - Trade Data Element Directory (Справочник коммерческих элементов данных);

ISO 9735 - EDIFACT - Application level syntax rules (Синтаксические правила прикладного уровня).

Частным случаем ОЭД являются электронные платежи - обмен финансовыми документами между клиентами и банками, между банками и другими финансовыми и коммерческими организациями.

Суть концепции электронных платежей заключается в том, что пересылаемые по линиям связи сообщения, должным образом оформленные и переданные, являются основанием для выполнения одной или нескольких банковских операций. Никаких бумажных документов для выполнения этих операций в принципе не требуется (хотя они могут быть выданы). Другими словами, пересылаемое по линиям связи сообщение несет информацию о том, что отправитель выполнил некоторые операции над своим счетом, в частности над корреспондентским счетом банка-получателя (в роли которого может выступать клиринговый центр), и что получатель должен выполнить определенные в сообщении операции. На основании такого сообщения можно переслать или получить деньги, открыть кредит, оплатить покупку или услугу и выполнить любую другую банковскую операцию. Такие сообщения называются электронными деньгами, а выполнение банковских операций на основании посылки или получения таких сообщений - электронными платежами. Естественно, весь процесс осуществления электронных платежей нуждается в надежной защите. Иначе банк и его клиентов ожидают серьезные неприятности.

Электронные платежи применяются при межбанковских, торговых и персональных расчетах.

Межбанковские и торговые расчеты производятся между организациями (юридическими лицами), поэтому их иногда называют корпоративными. Расчеты с участием физических лиц-клиентов получили название персональных.

Большинство крупных хищений в банковских системах прямо или косвенно связано именно с системами электронных платежей.

На пути создания систем электронных платежей, особенно глобальных, охватывающих большое число финансовых институтов и их клиентов в различных странах, встречается множество препятствий. Основными из них являются:

1. Отсутствие единых стандартов на операции и услуги, что существенно затрудняет создание объединенных банковских систем. Каждый крупный банк стремится создать свою сеть ОЭД, что увеличивает расходы на ее эксплуатацию и содержание. Дублирующие друг друга системы затрудняют пользование ими, создавая взаимные помехи и ограничивая возможности клиентов.

2. Возрастание мобильности денежных масс, что ведет к увеличению возможности финансовых спекуляций, расширяет потоки «блуждающих капиталов». Эти деньги способны за короткое время менять ситуацию на рынке, дестабилизировать ее.

3. Сбои и отказы технических и ошибки программных средств при осуществлении финансовых расчетов, что может привести к серьезным осложнениям для дальнейших расчетов и потере доверия к банку со стороны клиентов, особенно в силу тесного переплетения банковских связей (своего рода «размножение ошибки»). При этом существенно возрастает роль и ответственность операторов и администрации системы, которые непосредственно управляют обработкой информации.

Любая организация, которая хочет стать клиентом какой-либо системы электронных платежей, либо организовать собственную систему, должна отдавать себе в этом отчет.

Для надежной работы система электронных платежей должна быть хорошо защищена.

Торговые расчеты производятся между различными торговыми организациями. Банки в этих расчетах участвуют как посредники при перечислении денег со счета организации-плательщика на счет организации-получателя.

Торговые расчеты чрезвычайно важны для общего успеха программы электронных платежей. Объем финансовых операций различных компаний обычно составляет значительную часть общего объема операций банка.

Виды торговых расчетов сильно различаются для разных организаций, но всегда при их осуществлении обрабатывается два типа информации: платежных сообщений и вспомогательная (статистика, сводки, уведомления). Для финансовых организаций наибольший интерес представляет, конечно, информация платежных сообщений - номера счетов, суммы, баланс и т.д. Для торговых организаций оба вида сведений одинаково важны - первый дает ключ к финансовому состоянию, второй - помогает при принятии решений и выработке политики.

Чаще всего распространены торговые расчеты следующих двух видов: [16]

* Прямой депозит (direct deposit).

Смысл этого вида расчетов заключается в том, что организация поручает банку осуществлять некоторые виды платежей своих служащих или клиентов автоматически, с помощью заранее подготовленных магнитных носителей или специальных сообщений. Условия осуществления таких расчетов оговариваются заранее (источник финансирования, сумма и т.д.). Они используются в основном для регулярных платежей (выплаты различного рода страховок, погашение кредитов, зарплата и т.д.). В организационном плане прямой депозит более удобен, чем, например, платежи с помощью чеков.

С 1989 г. число служащих, использующих прямой депозит, удвоилось и составило 25% от общего количества. Более 7 млн. американцев получают сегодня заработную плату в виде прямого депозита. Банкам прямой депозит сулит следующие выгоды:

- уменьшение объема задач, связанных с обработкой бумажных документов и, как следствие, экономия значительных сумм;

- увеличение числа депозитов, так как 100% объема платежей должны быть внесены на депозит.

Кроме банков в выигрыше остаются и хозяева, и работники; повышаются удобства и уменьшаются затраты.

* Расчеты при помощи ОЭД.

В качестве данных здесь выступают накладные, фактуры, комплектующие ведомости и т.д.

Для осуществления ОЭД необходима реализация следующего набора основных услуг :

- электронная почта по стандарту Х.400 ;

- передача файлов;

- связь «точка-точка»;

- доступ к базам данных в режиме on-line;

- почтовый ящик;

- преобразование стандартов представления информации.

Примерами существующих в настоящее время систем торговых расчетов с использованием ОЭД могут служить:

- National Bank и Royal Bank (Канада) связаны со своими клиентами и партнерами с помощью IBM Information Network;

- Bank of Scotland Transcontinental Automated Payment Service (TAPS), основанная в 1986 г., связывает Bank of Scotland с клиентами и партнерами в 15 странах с помощью корреспондентских банков и автоматизированных клиринговых палат.

Электронные межбанковские расчеты бывают в основном двух видов:

* Клиринговые расчеты с использованием мощной вычислительной системы банка-посредника (клирингового банка) и корреспондентских счетов банков-участников расчетов в этом банке. Система основана на зачете взаимных денежных требований и обязательств юридических лиц с последующим переводом сальдо. Клиринг также широко используется на фондовых и товарных биржах, где зачет взаимных требований участников сделок проводится через клиринговую палату или особую электронную клиринговую систему.