Говоря о средствах правовой защиты интересов потребителей в сфере потребительского кредитования в западных странах, обратимся к статье «Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя. Опыт зарубежных стран» Вишневского А.А., профессора кафедры гражданского и предпринимательского права Высшей Школы Экономики, старший юрист Capital Legal Service International L.L.C. В данной статье автор приводит следующие средства правовой защиты заемщика:

Критерии потребительского кредита

Установление в законе критериев, позволяющих определить, относится ли кредит к потребительскому или нет (имеет практическое значение для ответа на вопрос), появляются ли у заемщика в каждом конкретном случае специальные правовые средства защиты. Как правило, законы о потребительском кредитовании содержат следующие критерии в отношении потребительских кредитов:

-минимальная и максимальная сумма кредита,

-минимальный и максимальный срок кредита,

-исключение из сферы потребительского кредитования кредитов, хоть и отвечающих двум вышеуказанным критериям, но взятых с целью ведения бизнеса или отвечающих целям профессиональной деятельности заемщика.

Из сферы потребительского кредитования исключаются и кредиты, предоставленные работодателями своим сотрудникам. Положения, направленные на защиту прав потребителя, применяются независимо от схемы договорных отношений, то есть как в тех случаях, когда договор заключается между потребителем и банком, так и в тех, когда сторонами его являются потребитель и поставщик соответствующих товаров (услуг). Кроме того, возможна ситуация, когда формально договор заключается с банком, а фактически условия кредитования обсуждаются с поставщиком. Более того, законодательно исключена возможность возникновения ситуации, когда в договорные отношения фактически вовлекаются стороны, не являющиеся поставщиком или банком и по этой причине рассчитывающие не подчиняться законодательству о потребительском кредитовании. Так, например, немецкий Закон о защите заемщика-потребителя распространяет свое действие на всех лиц, которые профессионально предоставляют кредиты либо играют роль брокеров по предоставлению потребительских кредитов. В круг этих лиц входят банки, продавцы (торговые организации), производители товара, любые другие лица, которые при предоставлении кредита находятся в сфере своего бизнеса (профессии).

«Охладительный период»

Эта конструкция представляет собой период времени (обычно продолжительностью от 7 до 14 дней со дня заключения договора), в течение которого потребитель вправе отказаться от предоставленного кредита (по любым причинам без их объяснения) без наступления для него каких-либо неблагоприятных последствий. Нормы законов, регулирующих это условие, императивны и предусматривают правила, затрудняющие обход таких норм. Так, во Франции в договорной практике иногда используется такой способ отказа потребителя от «охладительного периода», как проставление в договоре неправильной даты, то есть датирование договора семью днями ранее его фактического заключения. Но такой способ практически неприменим, если договор заключается с банком. Кроме того, законодательство ряда стран предусматривает неблагоприятные последствия для кредитора в случае заключения договора до истечения «охладительного периода». В ряде случаев закон предусматривает правила исчисления этого срока. В Германии законодательство исчисляет данный срок с момента получения потребителем уведомления о своем праве отказаться от договора (на практике это уведомление может содержаться в форме заявления на предоставление кредита). А в Великобритании статутное право допускает отказ от договора путем направления банку (или обозначенному в кредитном договоре иному лицу) сообщения об отказе, при этом датой отказа будет считаться передача сообщения по почте.

Наряду с «охладительным периодом» праву европейских стран известна и другая конструкция — «период размышлений» (по английскому Закону о потребительском кредите — «consideration period»). Суть ее состоит в том, что кредитор должен предоставить потребителю финальный текст договора и в течение определенного законом времени после этого (обычно 7 дней) не контактировать с потребителем никаким образом, с тем чтобы исключить нежелательное влияние на него и чтобы заключение потребителем договора было проявлением лишь его свободной воли.

Ограничение договорной свободы в пользу потребителя

Речь идет о том, что содержание договора предписывается законом, а не определяется по свободному усмотрению сторон. Ведь предоставление сторонам формальной договорной свободы в этих условиях фактически означало бы наличие такой свободы только у банка (поставщика). Отмеченное ограничение договорной свободы осуществляется по крайней мере по трем направлениям.

Во-первых, закон предусматривает достаточно длинный перечень обязательных условий договора, к числу которых относятся такие, как процентная ставка, общая цена кредита, график выплаты, цена страховки и ряд других.

Во-вторых, в силу закона существует взаимосвязь между кредитным договором и соответствующим договором купли-продажи. Взаимосвязь выражается в том, что при отказе потребителя от приобретения товара кредитный договор автоматически прекращается. Так, невыполнение продавцом своих обязательств по поставке товара лишает кредитора права требовать выплаты кредита. Частным случаем может являться наличие нескольких кредитов для одной покупки — в такой ситуации договоры вступают в силу одновременно, исключается возможность вступления в силу одного или нескольких договоров, если другие еще не согласованы.

В-третьих, существуют условия, которые, будучи включенными в договор, могут повлечь неблагоприятные последствия для кредитора. Речь идет о так называемых «нечестных контрактных условиях» (например, когда потребитель согласился на заключение договора, только исходя из своего неблагоприятного экономического положения).

Процентная ставка — цена кредита

Законодатель в должной мере заботится о том, чтобы потребитель был полностью проинформирован о реальной цене кредита. По этой причине существуют, с одной стороны, ограничения в отношении рекламы, вводящей в заблуждение относительно его реальной цены, а с другой — обязанность кредитора адекватно отразить стоимость кредита в договоре.

Иными словами, речь идет не только о том, что цена должна быть правильно отражена, но и о том, что она не может быть какой угодно. В силу наличия таких законодательных положений завышенная плата за кредит может повлечь недействительность кредитного договора.

Так, например, германскому праву известно такое основание недействительности сделки, как противоречие добрым нравам. Примером является квазиростовщичество, когда услугу предоставляют по явно завышенным ценам, пользуясь сложным экономическим положением, неопытностью, легкомыслием или слабоволием лица, которому она предоставляется.

Информированность заемщика