СОДЕРЖАНИЕ:

Введение

Глава 1. Теоретические и правовые основы потребительского кредита

1.1 История возникновения потребительского кредита

1.2 Сущность потребительского кредита и его роль в экономике, основные формы и виды

1.3 Риски потребительского кредитования

1.4 Правовое регулирование потребительского кредитования

Глава 2. Практика потребительского кредитования в России

2.1 Современное состояние, проблемы и перспективы развития

2.2 Потребительское кредитование в российских коммерческих банках (сравнительная характеристика)

Глава 3. Опыт потребительского кредитования в зарубежных странах

3.1 Потребительское кредитование Западной Европы и США

3.2 Рынок потребительского кредитования в странах Востока

Заключение

Список использованной литературы

Приложение 1

Приложение 2

Введение

В течение последних 15 лет развитие банковского сектора России было крайне неравномерным. Крупные кризисы в экономике страны приводили к крушению крупнейших кредитных институтов (например, кризис 1998 год). Особенностью деятельности российских банков являлось то, что сфера этой деятельности была традиционно в обслуживании крупных корпоративных клиентов, прежде всего в нефтяной и металлургической сфере, а также осуществление операций на финансовых рынках. В 90-е годы важную роль играло и участие в обслуживании бюджетных платежей. В этой связи важнейшие функции кредитных институтов страны, связанные с обслуживанием физических лиц и малых и средних предприятий были развиты лишь на начальном уровне.

Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап и задачи в развитие банковского дела. И современное состояние экономики страны стимулирует увеличение количества кредитов, выдаваемых физическим лицам, - потребительских кредитов.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует под­черкнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки то­варов длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так:

• покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосроч­ного потребительского кредитования;

• текущие покупки посредством дебетовых кре­дитных карточек по своей значимости и распрост­раненности не уступают использованию потреби­тельского кредита при крупных покупках.

Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством исполь­зования данной технологии финансирования поку­пок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

В нашей стране наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Можно выделить несколько причин подобного роста: во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности, во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель), в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары.

Уже сейчас рынок кредитования населения развивается ускоренными темпами. То есть потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. И, как следствие, уже сейчас существует необходимость в эффективных методах оценки частных заемщиков, т.е. скоринге.

В последнее время в нашей стране данный метод оценки риска кредитования становится все более популярным в банковском бизнесе. На западе скоринговые системы применяются достаточно давно и эффективно. Но несмотря на существование уже готовых и, казалось бы, эффективных западных систем, их перенос на российскую почву в большинстве случаев не представляется возможным, так как каждый рынок финансовых услуг обладает собственной спецификой, требующей дифференцированного подхода.

Помимо этого, в российской практике потребительского кредитования существует еще много проблем, которые освещаются в данной дипломной работе. Поэтому тема данной дипломной работы весьма актуальна.

Цель дипломной работы – рассмотреть пути совершенствования такого вида банковских услуг, как потребительское кредитование, проанализировать, с какими проблемами сталкиваются российские банки в сфере потребительского кредитования, дать сравнительную характеристику потребительского кредитования по различным признакам на примере некоторых российских банков, кроме этого проанализировать потребительское кредитование в зарубежных странах.

Для реализации данной цели ставятся такие задачи, как

1. Рассмотрение общих вопросов, а именно: возникновение потребительского кредита, его сущность, роль в экономике страны, виды и формы – в главе 1. Кроме того, здесь же освещены вопросы правового регулирования потребительского кредитования, рисков, возникающих при кредитовании, и управления ими.

2. В главе 2 изучение материала по потребительскому кредитованию в России, его видах и динамике развития, охвате новых направлений, по методам предоставления кредитов и способам погашения, а также различных проблемах и перспективах развития потребительского кредитования в нашей стране. Рассмотренные условия получения кредита физическими лицами в ряде российских банках дает общее представление о данной услуге для населения России.

3. Далее в главе 3 проведение анализа практики зарубежных банков в области кредитования населения, рассмотрение наиболее распространенные методы банковского кредитования индивидуальных клиентов Великобритании, США, Франции, Германии, а также стран Востока.

В процессе работы над дипломом использовались нормативные документы, учебники, а также периодические издания и интернет-ресурсы, что позволило рассмотреть тему как с точки зрения теории, так и ознакомиться с мнением специалистов-практиков, непосредственно работающих в сфере потребительского кредитования.

Глава 1. Теоретические и правовые основы потребительского кредита

1.1. История возникновение потребительского кредита

Понятие потребительского, или личного кредита существовало еще в VI в. до нашей эры, в частности на территории современного Израиля. До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, т.е. за долги отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и обратил личную ответственность в имущественную. Он издал закон, по которому должник теперь отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от греческого “hypotheke”, что означает "залог, заклад".