Правительство рассматривает развитие банковской системы, как один из важнейших инструментов развития экономики страны. Так, макроэкономические показатели в 2004 году способствовали развитию банковского сектора в России. В частности, высокими темпами росло потребительское кредитование населения банками. За январь-февраль 2005 года потребительское кредитование выросла в 2 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Несмотря на некоторый отток банковских вкладов в 2004 году в целом за 2004 год объем вкладов населения вырос на 28%.[39]

Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. Можно надеяться, что указанные факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного рынка потребительского кредита.

2.2. Потребительское кредитование на примерах отдельных банков России (сравнительная характеристика)

Развитие потребительского кредитования наряду с ипотечным кредитованием и кредитованием малого бизнеса является одним из приоритетных направлений Стратегии развития банковского сектора РФ. При этом сектор потребительского кредитования в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Уже сейчас между банками развернулась жесткая конкурентная борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты.

Сегодня почти все банки, выдающие займы физическим лицам, предлагают потенциальным клиентам обширный выбор программ кредитования. Сюда можно включить кредиты на приобретение жилья, на покупку автомобиля или мотоцикла, на ремонт квартиры или коттеджа, на образование, на оплату туристических и медицинских услуг, на покупку мебели, бытовой техники и электроники, компьютеров, стройматериалов и оборудования, садового и спортивного инвентаря, офисного оборудования, шуб и дубленок и даже на свадьбу или похороны. В настоящее время есть возможность выбрать не только конкретную торговую компанию и марку товара, но также процедуру, сумму и срок кредитования. Российский потребитель выбирает банк, который оперативно оценивает косвенные доходы заемщика, предъявляет минимальные требования при максимально коротких сроках оценки кредитоспособности, имеет широкую филиальную сеть для погашения кредита в удобное для клиента время.

На потребительском кредитовании специализируются многие банки России, тем более, что это относительно новая ниша рынка кредитования, рынок потребительского кредитования страны далек от насыщения и в перспективе доля товаров, приобретаемых в кредит, будет значительно выше, чем на сегодняшний день. Тем не менее, уже сейчас определились некоторые лидеры в этом виде услуг.

На сайте Банка Кредитования Малого Бизнеса (http://www.kmb.ru/about/rating/05_04.htm) опубликован рейтинг «Национального Банковского Журнала», проводимый по различным критериям ежеквартально. В рейтинг «Банки-лидеры потребительского кредитования в I кв. 2004 г.» вошли 100 банков. В первую пятерку вошли: Сбербанк России, Банк «Русский стандарт», Хоум-кредит, Банк «Первое ОВК», Уралсиб[40].

В рейтинг также вошли: КМБ-Банк (7 место), Дельтабанк(8 место), МДМ Банк (9), Сибакадембанк (10), Банк Москвы (17 место) Газпромбанк (24 место), Гутта-банк (25), Внешторгбанк (27), Петрокоммерц (30), Ситибанк (37), Диалог-оптим (38), Юниаструм (45), Альфа-банк (50), Номос-Банк (51), Абсолют банк (52), Автобанк-Никойл (68).

Сравнительную характеристику целесообразно провести по следующим признакам: виды кредитов, максимальный размер кредита, который предлагает банк заемщику, размер процентной ставки, обязательное\необязательное наличие залога и поручителя.

Первое место занимает Сбербанк России, предлагающий потребительские кредиты населению следующих видов: кредит на неоложные нужды, единовременный кредит, возобновляемый кредит, а также кредит на недвижимость, автокредит, образовательный кредит, кредит «Народный телефон», кредит «Молодая семья»[41]. Сбербанк традиционно предоставляет более крупные кредиты на более длительный срок. Другой особенностью кредитов Сбербанка является высокий удельный вес рублевый ссудной задолженности. Успех Сбербанка на рынке кредитования населения связан также и с региональным аспектом – он присутствует и осуществляется операции розничного кредитования по всей стране.

Исходя из динамики банковских показателей, ожидается опережающий рост доли кредитов населению по сравнению с другими кредитами. Можно говорить об увеличении доли кредитного портфеля населения в активах банковской системы до 13%, а в кредитном портфеле – до 22%[42].

На кредит на неотложные нужды, «Народный телефон», единовременный и возобновляемый кредиты максимальная сумма различная, определяемая на основании оценки платежеспособности заемщика; на покупку машины кредит не может превышать 85% цены приобретаемого автомобиля, т.е. обязательное требование к заемщику: наличие собственных средств заемщика в виде первоначального взноса в размере не менее 15% цены приобретаемого автомобиля (других транспортных средств); кредит на недвижимость предполагает,что как минимум 30% стоимости заемщик оплатит из собственных средств; что касается кредита на образование, то здесь заемщик должен оплатить 10% суммы из личных средств.

Относительно размеров процентной ставки Сбербанк России предлагает для каждого виды кредита свой размер. Но общая тенденция такова, что все они не превышают 20% годовых, так, самые высокие ставки (на кредиты в рублях) –на образовательный кредит, кредит «Народный телефон», кредит на неотложные нужды – 19%, самая низкая процентная ставка на кредит в рублях – 16% по единовременному кредиту[43].

Что касается поручителя, то здесь картина такова: по кредиту на неотложные нужды, единовременный и возобновляемый кредиты, обеспечение требуется только, если сумма кредита превышает $25000, вид обеспечения определяется по согласованию сторон (напр., залог ценных бумаг, транспортных средств и др.), поручительства двух физических лиц или юридического лица – работодателя заемщика; по автокредиту залог приобретаемого автомобиля (других транспортных средств) и поручительство супруги(а) заемщика без учета ее(его) платежеспособности (при условии, что Заемщик состоит в браке). поручительство не менее 1 физического лица на период оформления договора залога приобретаемого автомобиля (других транспортных средств); обязательным условием выдачи товарного кредита, кредита на недвижимость, а также кредита «Молодая семья» и образовательный кредит – является предоставление обеспечения.

Банк «Русский Стандарт», крупнейший частный банк, специализирующийся на кредитовании частных лиц, выдал за четыре года более 5 миллионов кредитов. Банк Русский Стандарт изначально создавался в качестве специализированной кредитной организации, ориентированной на работу на потребительском рынке. В этом уникальность этого банка на российском рынке финансовых услуг. Эта стратегия развития полностью доказала свою состоятельность. Важно отметить, что в настоящее время на кредиты населению приходится более 90% активов банка[44].