Российский рынок потребительского кредитования развивается довольно быстрыми темпами. Однако радужное долгосрочное будущее несколько портит пример некоторых стран Юго-Восточной Азии, в частности Южной Кореи, о кредитном буме этой страны было рассказно в предыдущем параграфе. Поэтому, несмотря на все оптимистические прогнозы, еще неизвестно, какая часть выданных кредитов в России окажется безнадежной. Развитие рынка потребительского кредитования аналитики прогнозируют на ближайшие два-три года. Пока что большинство банков только выдает кредиты, статистики же их возвращения нет.

Конечно, российский рынок по объемам уступает корейскому. Однако это не является гарантией того, что он застрахован от неприятностей. Условия, на которых отечественные банки выдают потребительские кредиты, хуже, следовательно, больше вероятность возникновения проблем. В борьбе с мошенниками банки рассчитывают исключительно на собственные силы. По мнению некоторых специалистов, риск неплатежеспособности клиента, а именно он является основным в «корейском варианте», остается для российских кредитных учреждений на втором плане, уступая возможности злоумышленных преднамеренных действий. Первые симптомы «корейской болезни» могут появиться через два-три года, и их воздействие на российскую систему кредитования будет слабее, чем это произошло в Корее.

Определенные надежды банки возлагают на создание национального кредитного бюро — независимой организации, которая отслеживала бы всю информацию, влияющую на кредитоспособность клиента. Сама же идея передачи банком данных об операциях клиента в третьи руки противоречит закону о банковской тайне.

Итак, для нормального развития рынка потребительского кредитования в Российской Федерации необходимо предпринять ряд шагов, в первую очередь в законодательной сфере. Ведь законов, способствующих развитию этого вида финансовых услуг, так и не было принято. В то же время отличительной чертой стран развитой экономики - США и Европы - является наличие специальных нормативных актов, регулирующих отдельные аспекты потребительского кредитования.

Без сомнения, объемы потребительского кредитования в России будут расти ускоряющимися темпами. По оценкам консалтинговой фирмы Baker&Mckenzie[52], число потенциальных заемщиков среди частных лиц в ближайшие 2 года составит 2 млн человек. Для подобных прогнозов есть все предпосылки, а также заинтересованность всех вовлеченных в процесс сторон: заемщиков, продавцов товаров длительного пользования и банков. Благодаря упрощению процедуры получения кредитов первые продемонстрировали невиданный ранее интерес к ним. Вторые ощутили на себе эффект роста продаж в результате запуска программ потребительского кредитования (например, у компании "Рольф", официального дистрибьютора Mitsubishi, более 10% совокупных продаж сейчас приходится на сделки в кредит). Третьи получили наглядный пример, продемонстрировавший новые возможности потребительского кредитования в России.

По оценке фирмы Baker&Mckenzie, можно ожидать следующего сценария развития событий:

· начало региональной экспансии уже вовлеченных в потребительское кредитование банков;

· появление на рынке новых участников, а также повышение активности традиционных игроков – например, ИБК и Пробизнесбанка, работающих со средствами, предоставленными фондом США - Россия (TUSRIF);

· повышение активности иностранных банков и фондов в связи с сужением традиционного рынка потребительских кредитов вследствие начала рецессии и сокращения темпов роста потребительских расходов за рубежом.

Все перечисленные события смогут сформировать цивилизованный кредитный рынок, способный в значительной степени стать источником стимулирования потребительского спроса и, как следствие, ускорения экономического роста.

Глава 3. Потребительское кредитование на примере зарубежных стран

В данной главе будут рассмотрены наиболее распространенные методы банковского кредитования индивидуальных клиентов в Великобритании, США, Франции, Германии; проблемы, возникающие у банков и заемщиков в развитых странах, а также потребительское кредитование в развивающихся странах, и, наконец, правовая защита заемщиков, законодательная сторона потребительского кредитования в зарубежных странах.

3.1.Потребительское кредитование в западных странах.

Отличительной чертой стран развитой экономики (США и страны Европейского сообщества) является высокий уровень развития культуры потребительского кредитования, что характеризуется, во-первых, наличием специального законодательства, призванного детально регулировать различные аспекты потребительского кредитования; а во-вторых, наличием развитой инфраструктуры специализированных агентств и кредитных бюро, обслуживающих субъектов потребительского кредитования.

В большинстве стран с развитой экономикой потребительское кредитование является существенным фактором формирования делового климата. В США и странах Евросоюза, корпоративный сектор и экономика которых все еще пытаются оправиться от последствий кризиса, поддержка населения, покупательский спрос которого остается на достаточно высоком уровне, играет ключевую роль в восстановлении экономики. На Западе потребительское кредитование стимулирует экономику. Особенно в США. Экономического роста там достигают с помощью снижения процентных ставок. Сначала власти срезают ставки, по которым они кредитуют банки, а те, в свою очередь, срезают проценты для граждан. А высвобождаемые деньги идут на развитие экономики.

К числу наиболее популярных форм кредитования частных лиц в Великобритании относятся[53]:

1. персональные ссуды;

2. автоматически возобновляемые ссуды;

3. кредитные пластиковые карточки;

4. ссуды на покупку домов;

и реже используемые такие как;

5. ломбардный кредит;

6. кредит на образование.

Чуть подробнее остановимся на двух видах ссуд, составляющих 56,1% всех кредитных ресурсов – ссуды под недвижимость и ссуды индивидуальным заёмщикам на текущие цели.

Ссуды под недвижимость. Включают в себя две подгруппы ссуд.

1) Ссуды строительным организациям как форма промежуточного финансирования в процессе строительного цикла. Средний срок ссуд подобного рода составляет 2 года.

2) Кредиты, выдаваемые физическим лицам на покупку домов под закладную. Характерной особенностью такого рода кредитования является исключительно долгий срок – 25-30 лет.

Что касается жилищного кредитования промышленно развитых стран, то в Великобритании ссуды на приобретение жилья выдаются лицам с 18 лет в размере 95% стоимости залога, если приобретается первый дом или квартира, и 80%, если второй дом. Залогом является приобретенное жилье. Обязательным является страхование ссуды. Предоставляются также «бриджинг ссуда» - ссуда на размер разницы в стоимости нового и старого жилья.