Согласно Правил, реальная процентная ставка (в процентах годовых) определяется как такая, что «точно дисконтирует все будущие денежные платежи потребителя по кредиту к чистой сумме выданного кредита». Расчет значения реальной процентной ставки совершается с использованием формулы:

(3.1)

где d – реальная процентная ставка;

ЧСК – чистая сумма кредита, то есть сумма средств, которые выдаются потребителю или перечисляются на счет получателя в момент выдачи кредита. Чистая сумма кредита рассчитывается как основная сумма кредита, определенная согласно с условиями договора, минус сумма средств, которые удерживаются банком во время выдачи кредита, а также минус все платежи за счет собственных средств потребителя, которые совершены ним для выполнения условий получения кредита;

t – порядковый номер периода действия кредитного договора (месяц или день);

n – общее остаточное количество периодов действия кредитного договора (месяцев или дней) на дату расчета;

- сумма средств, которую потребитель выплачивает банку и/или другим лицам по кредиту. К потоку включаются платежи на погашение основного долга по кредиту, процентов за пользование ним, комиссии в пользу банка, платежи в пользу третьих лиц, которые выплачиваются по условиям получения кредита и связаны с обслуживанием и погашением кредита.

Абсолютное значение подорожания кредита (в денежном выражении) рассчитывается путем суммирования всех платежей (проценты за пользование кредитом, все платежи за сопутствующие услуги, связанные с предоставлением кредита, его обслуживанием и погашением), совершённых потребителем как в пользу банка, так и в пользу третьих лиц во время получения, обслуживания и погашения кредита[29].

В соответствии с п. 3.5 Правил банки имеют право изменять процентную ставку по кредиту только в случае наступления случая, который не зависит от воли сторон договора и имеет непосредственное влияние на стоимость кредитных ресурсов банка. Банки не имеют право изменять процентную ставку по кредиту в связи с волеизъявлением одной из сторон (изменения кредитной политики банка)[2].

Несмотря на то, что НБУ обязал банки отказаться от некоторых видов комиссий в их пользу (за ведение дела, договора, учет задолженности, принятие платежа), банкиры могут просто их переименовать, тем самым консервируя нынешнюю стоимость ссуд до определенного времени. Более того, последнее время, кроме разных разовых комиссий при выдаче кредита, некоторые банки ввели комиссии, которые взимают в конце срока, то есть прилагаются к последнему платежу.

Еще одно недавнее ноу-хау, которому в свете невыгодного для банков постановления пророчат особенную популярность, - принудительное добавление к кредиту обязательного страхования жизни. Согласно с данными, банки начали использовать страховые схемы в рассрочке еще до официального введения в действие постановления НБУ (Дельта-Банк, РайффайзенБанк Аваль, OTP Bank, Правексбанк). Как правило, в таких случаях параллельно используются две программы – со страхованием и без. В первом варианте эффективные ставки могут быть выше. Однако, в Цивильном кодексе нет указания на то, что страхование жизни заемщика является обязательным (в отличие от страхования залогового имущества), ведь этот платеж иногда достигает 10% от суммы кредита. Это навязанная услуга. Не трудно догадаться, что страховые выплаты пойдут в банк. Тогда возникает вопрос: кого страхуют – заемщика или банк?

В лучшем случае, банкам остается запасной вариант – формирование дочерних финансовых компаний, которые специализируются на потребительском кредитовании (на них, как и на кредитные союзы, действие постановления НБУ не распространяется).

Рассмотрим позитивные и негативные стороны принятого НБУ положения.

Среди позитивов принятых Правил:

¾ рынок банковских услуг станет прозрачнее, исчезнут скрытые платежи и комиссии;

¾ заемщики будут в большей степени информированы о ставках, которые будут способствовать уменьшению недоверия к банку;

¾ в долгосрочной перспективе произойдет уменьшение ставок;

¾ нововведение не отразится негативно на работе тех банков, которые постоянно предоставляют потребителям информацию об условиях кредитования и совокупную стоимость кредитов.

Среди недостатков:

¾ клиенты временно перестанут пользоваться кредитами, снизится спрос на них;

¾ от нововведения пострадают банки, которые специализируются на розничных и экспресс-кредитах.

¾ не исключено, что банки будут стараться ввести новые скрытые комиссии, которые не попадают под действие постановления;

¾ часть потенциальных заемщиков может перейти в кредитные союзы, которые не обязаны вычислять реальную ставку и информировать клиентов о дополнительной комиссии [21].

3.2 Оценка кредитной истории заемщика банка – физического лица

Кредитная история заемщика – понятие не новое в кредитовании. Данный метод популярен в кредитовании юридических лиц, мы же рассмотрим эффективность данного метода, применяя его при кредитовании физических лиц.

Одно из направлений снижения кредитных рисков лежит в стандартизации требований и математическом моделировании кредитоспособности и создании соответствующего компьютерного обеспечения.

Неудовлетворительная кредитная история является вполне достаточным аргументом для отказа в предоставлении кредита.

Стандартизация и формализация кредитной истории совершается по такому алгоритму:

а) отбор критериев оценки;

б) формулировка требований;

в) формализация (математическое описание) требований, которая дает возможность оценить кредитную историю в баллах.

Математическое моделирование кредитоспособности, составляющей которой является оценка кредитной истории, показало, что ее удобно проводить по 100-балльной шкале. Минимальная допустимая оценка составляет 60 баллов.

Существуют следующие критерии оценки кредитной истории:

а) наличие или отсутствие просроченной и/или пролонгированной задолженности на дату оценки;

б) длительность кредитной истории;

в) наличие или отсутствие просроченной и/или пролонгированной задолженности на протяжении кредитной истории;

г) сумма кредитования на протяжении кредитной истории, и ее соотношение с суммой запрашиваемого кредита.

В соответствии с отобранными критериями сформулированы такие требования:

а) не допускается наличие просроченной и/или пролонгированной задолженности на дату оценки;

б) максимальная оценка возможна при длительности кредитной истории не менее пяти лет;

в) если срок просроченности или пролонгации кредитов на протяжении кредитной истории составил не менее 12-ти месяцев для долгосрочных кредитов и/или 6-ти месяцев для краткосрочных – общая оценка кредитной истории не может превышать 60-ти баллов;

г) максимальная оценка по четвертому критерию возможна, если отношение между объемом выполненных заемщиком кредитных обязательств на протяжении кредитной истории и суммой запрашиваемого кредита не меньше 3.