В случаях, когда законом установлена государственная регистрация договора залога, орган, осуществляющий регистрацию, обязан выдать залогодателю и залогодержателю свидетельства о регистрации, по запросу заинтересованных лиц – выписки из реестра.

Перед принятием решения о получении в залог того или иного имущества следует знать специфические особенности залога конкретного имущества.

При принятии в залог здания, сооружения, строения следует внимательно изучить учредительные документы залогодателя, выписки из которых следует прилагать к договору, а также документы, подтверждающие права собственности и непорочности предлагаемого в залог имущества (т.е. свобода его от ареста, залога и др.):

Книга записи залогов. Технический паспорт на домовладение, формируемый БТИ. Свидетельство о праве собственности на строение, либо другие документы, подтверждающие эти права (наличие указания в законе, договор купли-продажи строения и т.д.) Государственный акт на земельный участок, на котором находится здание. Выписка из подземельной книги по месту нахождения имущества, а также другие необходимые документы, касающиеся конкретного нежилого помещения.

В случае, если передаваемое в залог здание (строение, сооружение) является арендуемым третьим лицом, следует изучить договор аренды и только после этого принять решение о заключении договора залога на данное нежилое помещение, например, нет ли в договоре запрета на передачу в залог здания, нет ли договоренности приобретении здания в дальнейшем в собственность арендатора и др. препятствий.

Закон устанавливает обязательное нотариальное удостоверение и государственную регистрацию ипотеки. Государственная регистрация залога предусмотрена ст. 11 Закона РФ «О залоге» и при залоге иного имущества, подлежащего государственной регистрации в органе, осуществляющем такую регистрацию. Так, договор залога автомашины регистрируется в органах ГАИ, договор залога жилых домов регистрируется в БТИ с отметкой в соответствующем государственном реестре.

2.2.2. Реализация залогового права в процессе обеспечения возвратности ссуд.

Залог – как способ обеспечения возврат кредита означает, что кредитор (банк) приобретает право первоочередного удовлетворения требования погашения ссуды и получения причитающихся процентов из стоимости заложенного имущества, в случае если заемщик не выполняет свое обязательство в срок, предусмотренный кредитным договором. Чтобы залог мог стать реальной гарантией возврата кредита, необходимо соблюдение ряда экономических и юридических требований. Это тем более важно, что хотя закон имеется, но полноценного механизма его реализации пока нет.

К экономическим требованиям относятся: правильный выбор объекта залога, оценка его стоимости, определение вида залога, организация в необходимых случаях контроля за сохранностью предметов залога. Юридические требования следующие: четкое определение прав и обязанностей залогодателя и залогодержателя, парильное оформление залоговых документов в соответствии с видом залога, порядок регистрации и хранения залоговых документов. Тем самым выстраивается несколько важнейших этапов реализации залогового права.

Выбор объекта (предмета) залога – первый и наиболее ответственный этап.

Опыт использования залога российскими банками пока крайне невелик, поэтому они не успели разработать собственные методические пособия по оценке имущества клиента как предмета залога. В силу этого следует считать хотя бы следующие общие требования к предметам залога:

а) наличие у залогодержателя права собственности на предмет залога или права полного хозяйственного владения;

б) отсутствие претензий со стороны других кредиторов на тот же предмет залога;

в) соответствие определенным критериям качества, дифференцированным в зависимости от вида закладываемого имущества;

г) достаточность стоимости залога для удовлетворения соответствующего обязательства клиента;

д) обязательная регистрация в специальной книге.

В качестве покрытия ссуд банки могут использовать самое разнообразное имущество:

- недвижимость;

- ликвидные (легко и быстро реализуемые товары);

- различные ценные бумаги (достаточно ликвидные);

- денежные средства, включая инвалютные;

- другое имущество;

- имущественные права.

Исходя из этих возможностей российские банки наиболее часто прибегают к недвижимости и ходовым товарам. Весной 1994 года некоторые московские банки применяли следующие виды залога, указанные в таблице.

Таблица 2.1.

Виды залога