б) предоставление кредитов на консорциональной основе, когда для выдачи большой суммы кредита объединяются несколько банков образуя консорциум;

в) привлечение депозитных вкладов, ценных бумаг более мелкими суммами от большего числа вкладчиков.

Так же одним из средств управления банковскими рисками является страхование. Страхование является одним из способов защиты от возникающих в ходе банковской деятельности рисков . С помощью страхования покрываются две основные категории рисков: экономические и политические.

Многие государства (в основном западные) для стимулирования экспорта с помощью государственных страховых агентств осуществляют страхование экспортных кредитов от политического риска. Частные страховые общества такого рода страхования обычно не проводят.

По своей сути страхование кредитов позволяет уменьшить или устранить кредитный риск. Объектами страхования кредитов, как правило, служат коммерческие кредиты (кредиты, предоставляемые поставщиком покупателю), банковские ссуды поставщику или покупателю. Обязательства и поручительства по кредиту. Долгосрочные инвестиции и др. Защита интересов продавца либо банка-кредитора в том, что в случае неплатежеспособности должника или неоплаты долга по другим причинам погашения задолженности по предоставленному кредиту берет на себя страховая организация.

В международной практике страхование кредитов как специфический вид страхования возникло в 19 веке и было порождено экономическими кризисами и нестабильностью. Современные формы этот вид страхования принял только после Второй мировой войны. В отечественной практике страхование кредитов началось с 1990 года.

Страхование осуществляется на добровольной основе в двух формах:

- страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов;

- страхование риска непогашения кредита.

В первом случае страхователем выступает заемщик, объектом страхования является его ответственность перед банком, выдавшим кредит, за своевременное и полное погашение кредита (включая проценты за пользование кредитом). Во втором случае страхователь-банк, а объект страхования- ответственность всех или отдельных заемщиков перед банком за своевременное и полное погашение кредита и процентов за пользование кредитами.

Для заключения договора страхования (страхового свидетельства) страхователь предоставляет страховщику определенный набор документов. Перечень документов составляет страховщик. Основная цель предоставления документации- определение степени страхового риска и расчет на ее основе величины страховой премии (взноса).

Наиболее существенными моментами в страховании являются:

- размер ответственности, принимаемой страховщиком;

- определение страхового случая;

- порядок возмещения убытков;

- размер страхового тарифа и премии;

Условия соблюдения каждого из перечисленных моментов оговариваются (устанавливаются) индивидуально. Однако слабость страхового надзора в России приводит к появлению различного рода злоупотреблений. Чрезмерно высокие страховые премии приводят к получению страховыми организациями «незаработанной» прибыли; повышение издержек производства за счет страховых платежей вызывает необоснованное повышение цен на товары и услуги.

И самое главное обстоятельство заключается в том, что коммерческие банки не могут сегодня без опасений для себя использовать страхование кредитов как одну из форм защиты от возникающих рисков в ходе банковской деятельности. Практическое отсутствие страхового аудита и широкого освещение в печати балансов страховых обществ ставит под сомнение платежеспособность последних. С учетом этих недостатков процесс страхования кредитов развивается в России чрезвычайно медленно.

Зарубежная практика показывает, что в Австрии выдаваемый одному заемщику кредит не может превы­шать 50% основного капитала банка.

В Ирландии одному вкладчику запрещается помещать в банк де­позиты, превышающие 10% общей суммы банковских депозитов, а 10 самых крупных вкладчиков не должны держать в банке более 40% суммы его депозитов.

В Великобритании коммерческие банки должны информировать Банк Англии о каждом депозите, составляющем 5% суммы всех де­позитов.

В США действует так называемый закон Джонсона (с 1934 г.), за­прещающий предоставлять кредиты странам, не погасившим свои долговые обязательства перед правительством США и не являющим­ся членами Международного валютного фонда.

Таким образом, регулирование банковского риска базируется не на оценке фи­нансового положения заемщика, а на установлении определенного соотношения между суммами выданных кредитов и собственных средств самого банка, т. е. предполагается создание резервного по­тенциала у банков для покрытия возможных убытков в случае разоре­ния клиентов.

2.3 Методы снижения риска краткосрочных кредитов (скоринг)

Скоринг своими истоками восходит к К. Дюрану — английскому банковскому служащему, который, уходя на Вторую мировую войну, оставил инструкцию сотрудникам, как выдавать кредиты, и короткую формулу, учитывающую помимо имущественных параметров также социально-демографические, включая возраст, пол, образование, профессию, место рождения и проживания. Скоринг – не статичная модель. Это модель оценки каждого заёмщика в отдельности по совокупности различных параметров. Моделей скоринга великое множество. В разных банках и компаниях они свои и сравнивать их не имеет смысла.

На пример: для средней полосы России двое и более детей в семье — это фактор кредитного риска. Многодетные семьи всегда дотировались государством, у них менталитет такой, что им не дадут пропасть, государство поможет. Отсюда, скорее всего, низкая внутренняя готовность отдавать взятый кредит. А для Татарстана, например, критерий «двое и более» работает с точностью наоборот. Потому что «двое и более детей» — это, как правило, показатель ответственности, состоятельности в социальном плане. Вроде бы совершенно одинаковый параметр, но для скоринговой оценки он может трактоваться по-разному, в зависимости от региона. Один и тот же параметр внутри скоринга можно сравнивать только с учетом других параметров. Что уж говорить о сравнении самих моделей скоринга.

Скоринг привязан к огромному количеству параметров, причем эти параметры подвижны. Это многофакторный анализ. Общего решения не существует, всегда бывают решения в частных приложениях. Из множества факторов, влияющих на убыточность, надо выбрать наиболее существенные, и привести их к количественному значению. А потом наблюдать, как они изменяются во времени, с изменением общественных и экономических условий.

Построение системы скоринга зависит также от размера кредита. Методы оценки заёмщика на 3 тыс. и 10 тыс. долларов разные, хотя в обоих случаях обследуется физическое лицо.

Сегодня некоторые торговые сети высказывают порой недовольство, что некоторые банки дают достаточно большое количество отказов. А количество отказов — это понимание банка, что клиент неблагонадежен. Для примера возьмем мужчину 40 лет: водительские права, знания иностранных языков нет, загранпаспорта нет, образования нет, места работы нет. Хоть он и житель Москвы, но с большой вероятностью будет отрицательный ответ. Однако в Москве это может быть житель Бутова или Арбата. И тогда уже положительный или отрицательный ответ скоринга — это вопрос глубины детализации.