Заемщика относят ко второму классу, если значение коэффициента К5 находится на уровне не ниже, чем для второй категории. Если один из коэффициентов относится к третьей категории, то заемщика относят к третьему классу. Значения сумм балов для каждого класса представлены в таблице 9.

Таблица 9 - Определение класса заемщика

Таким образом, мы рассмотрели на конкретном примере методику оценки кредитоспособности заемщика в КО №8599/011 СБ России (ОАО). В нашем случае ООО "Селен" относится ко второму классу заемщиков, то есть кредитование возможно, но требует взвешенного подхода: необходимо, чтобы рыночная стоимость залога была минимум в два раза выше суммы запрашиваемого кредита с учетом процентов по нему.

В условиях развития банковского кредитования предоставление ссуд банком заемщику обуславливает необходимость регулярного изучения факторов риска, разработки системы оценочных показателей и совершенствования методов оценки кредитоспособности заемщика.

2. Анализ финансово-хозяйственной деятельности банка

2.1 Краткая характеристика дополнительного офиса №8599/0111

Курганского отделения №8599 Сбербанка России

КО №8599/011 СБ России (ОАО) является филиалом Сберегательного банка Российской Федерации и осуществляет банковскую деятельность на территории Кетовского и Половинского районов Курганской области.

КО №8599/011 СБ России (ОАО) создан приказом Курганского банка РФ № 821 от 17 июля 1987 года.

КО №8599/011 СБ России (ОАО) является учреждением, осуществляющим банковскую деятельность в соответствии с Законом "О банках и банковской деятельности" от 2 декабря 1990 года и Уставом Сберегательного банка РФ.

КО №8599/011 СБ России (ОАО) входит в единую организационную структуру Сбербанка РФ и непосредственно подведомственно Курганскому банку СБ РФ. В связи с созданием Уральского банка Сбербанка России КО №8599/011 СБ России (ОАО) стал филиалом Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) КО №8599/011 СБ России (ОАО) (Уральский банк) на основании приказа № 6 от 5 января 2001 года.

Регламентирование деятельности КО №8599/011 СБ России (ОАО) осуществляется указанием Уральского территориального банка Сбербанка РФ, расположенным в городе Екатеринбурге, законодательством РФ, нормативными актами Сбербанка РФ.

КО №8599/011 СБ России (ОАО) наделяется имуществом, которым оно владеет, пользуется и распоряжается от имени Сбербанка РФ, имеет отдельный баланс, который входит в баланс Сбербанка РФ и собственный (рублевый счет), так же печать со своим наименованием и изображением эмблемы Сбербанка РФ.

Целью деятельности отделения банка является:

привлечение денежных средств от юридических и физических лиц и размещение их на условиях платности, срочности и возвратности;

осуществление расчетно-кассового обслуживания клиентов, а также других банковских операций;

обеспечение сохранности денежных средств и других ценностей клиентов, вверенных отделению банка.

Банк стремится к наращиванию объемов кредитования реального сектора экономики, социально значимых программ, физических лиц при повышении качества ссудного портфеля.

КО №8599/011 СБ России (ОАО) гарантирует тайну по операциям, счетам и вкладам своих клиентов.

Все служащие банка обязаны хранить служебную тайну и тайну по операциям, счетам и вкладам отделения банка и его клиентов.

По форме организации СБ РФ является акционерным банком открытого типа и, в совокупности, с филиалами и другими обособленными подразделениями составляет единую систему Сбербанка России.

Рисунок 4 - Организационная структура Сбербанка России

Эффективное руководство столь сложной системой обеспечивается качественной, профессиональной и оперативной работой органов управления СБ РФ, структура которых представлена на рисунке 5.

Структура управления предусматривает органы управления, утверждение их полномочий, ответственности и взаимосвязи при осуществлении банковской деятельности.

Рисунок 5 - Структура управления Сбербанка России

Высшим органом управления СБ РФ является Общее Собрание акционеров. За последние годы структура управления Сберегательного Банка не претерпела каких-либо изменений.

В настоящее время важнейшей задачей КО №8599/011 СБ России (ОАО) является расширение присутствия СБ РФ в регионах с высоким уровнем экономического и социального развития (открываются универсальные банковские подразделения, оказывающие полный перечень банковских услуг), совершенствование отделений путем их укрупнения и превращения в эффективно работающие подразделения с высоким потенциалом и развитой филиальной сетью.

При этом на месте реорганизуемого отделения в обязательном порядке сохраняется точка обслуживания клиентов. является филиалом Сберегательного Банка РФ, входит в единую систему СБ РФ, организационно подчиняется Курганскому отделению СБ РФ и непосредственно руководит работой подразделений, расположенных на обслуживаемой им территории.

Местонахождение банка: 641330, Кетовский район, село Кетово, ул. Космонавтов, 38. Дополнительный офис №8599/0111 создан на основании решения Общего Собрания акционеров и приказа СБ РФ № 821 от 17 июля 1987 года; юридическим лицом не является; осуществляет банковскую деятельность в соответствии с законодательством РФ, Уставом СБ РФ, а также иными нормативно-правовыми актами. Организационная структура банка определяется двумя основными составляющими: структурой его управления и структурой функциональных подразделений и служб. На структуру управления банком решающее влияние оказывает организация построения, т.е. взаимосвязь подразделений. На рисунке 6 представлена организационная структура КО №8599/011 СБ России (ОАО)

Рисунок 6 - Организационная структура КО №8599/011 СБ России (ОАО)