- маршрутизация авторизационных запросов от пунктов приема платежных карт к эмитентам;

- ведение стоп-листов с номерами платежных карт, операции по которым запрещены по различным причинам; осуществление проверки по стоп-листам всех проходящих через процессинговый центр операций;

- получение от эквайреров файлов финансовых подтверждений по совершенным операциям и пересылка их эмитентам и расчетному банку для организации взаиморасчетов;

- участие в разборе конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы;

- регистрация эмитентов и эквайреров.

За выполнение вышеуказанных функций расчетные и технологические организации получают финансовые вознаграждения, которые являются базой для получения ими прибыли. От качества предоставляемых организациями услуг во многом зависят устойчивость, безопасность и операционная надежность всей платежной системы.

При осуществлении расчетов за товары и услуги в случае возникновения проблем с их качеством предусмотрена операция "чарджбэк" (chargeback fee) - возврат платежа - сумма, которую снимают со счета продавца по требованию держателя платежной карты, если признана обоснованность претензий держателя карты. У продавца со счета списывают сумму платежа плюс плату за "чарджбэк".

Увеличение количества держателей банковских карт незамедлительно влечет расширение торгово-сервисных организаций, принимающих банковские карты к оплате. Вызвано такое расширение пожеланиями населения - держателей банковских карт. Это, в свою очередь, повышает легальный оборот денежных средств в торговле, поскольку расчеты с помощью банковских карт - это расчеты прозрачные и легальные, т.к. являются расчетами, осуществляемыми через банковские счета с участием банков. Тем самым при использовании расчетов с пластиковыми картами возникает реальная возможность увеличить легальный оборот денежных средств. Налоговый учет налогоплательщиков и предпринимателей как субъектов торговли станет более прозрачным с точки зрения налогового контроля, более контролируемым налоговым органом.

Применение платежных карт в России началось с 1990 г., когда крупнейшая международная компания VISA International начала принимать в свои члены (principal members) российские банки. Точкой отсчета масштабного развития банковских карт в России следует считать 2000 - 2001 гг., поскольку именно в этот период были заложены основы карточного бизнеса, развитие которого наблюдается в настоящее время. Как можно судить уже сейчас, с указанного момента рынок начал свое стремительное развитие и становление после кризиса 1998 г.

В то время в нашей стране карточки сложно было назвать полноценным инструментом безналичных расчетов - если до 2001 г. развитие происходило в основном за счет отдельных розничных клиентов, которые получали карты для поездок на отдых за границу, и небольшого объема выпускаемых зарплатных карт, то в 2001 г. начался этап массового внедрения карт через динамичные их продажи в рамках зарплатных проектов. Так, по данным ЦБ РФ, на конец первого квартала 2001 г. банками России было эмитировано 7,62 млн. карт, а на конец первого квартала 2005 г. - уже 38,41 млн. карт[13]. Эти цифры наглядно иллюстрируют популяризацию банковских карт в России и увеличение их количества в стране более чем в пять раз за четыре года.

Очевидно, что такое широкое распространение банковских карт в российской банковской практике требует адекватной правовой регламентации операций, осуществляемых с их использованием. Четкое нормативное регулирование данной сферы расчетов не только поможет защитить законные интересы всех участников правоотношений, возникающих при использовании банковских карт, но и будет способствовать дальнейшему внедрению их в повседневную жизнь.

В настоящее время основным и фактически единственным нормативным документом, устанавливающим порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт кредитными организациями и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами является Положение Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт[14]" (далее - Положение N 266-П). Оно пришло на смену действовавшему ранее Положению ЦБ РФ от 9 апреля 1998 г. N 23-П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием[15]" (далее - Положение N 23-П).

Если сравнивать эти два нормативных документа, то первым недостатком Положения N 266-П следует отметить отсутствие раздела, содержащего термины и определения, который присутствовал в Положении N 23-П. Связано это было с тем, что банковские карты представляли собой новое явление в эволюции расчетных инструментов, Положение N 23-П содержало в себе основные термины, используемые в международной практике расчетов с использованием банковских карт. Взамен этого Положение N 266-П содержит справочную ссылку на Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах, причем существующий лишь на английском языке[16]. Очевидно, что такой подход не способствует развитию расчетов банковскими картами. Например, по мнению автора, существует необходимость включения в текст Положения N 266-П определения авторизации и указания правовых последствий, которые она вызывает, поскольку авторизация представляет собой разрешение, предоставляемое эмитентом для проведения операции с использованием банковской карты, и порождает обязательство эмитента по исполнению представленных документов, составленных с использованием этой банковской карты.

Также необходимо отметить, что в настоящий момент действующим законодательством не определена функция и правовое значение ПИН-кода. В соответствии с правилами платежных систем и существующей технологией он выполняет функцию аналога собственноручной подписи клиента. Однако в соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование любого аналога собственноручной подписи при совершении сделок допускается в случаях и порядке, которые предусмотрены законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. Учитывая, что такой закон отсутствует, единственным выходом является предусмотреть необходимое правило в договоре или банковских правилах. На наш взгляд, это правило должно содержаться именно в законе. В связи с этим считаем необходимым дополнить редакцию Положения N 266-П определением ПИН-кода, предложенным Центральному банку РФ специалистами Ассоциации российских банков: "ПИН-код является аналогом собственноручной подписи владельца счета[17]".

Помимо этого, некоторые банки неоднократно высказывали намерение выпускать дебетно-кредитные (расчетно-кредитные) карты. Но в п. 1.5 Положения N 266-П приводится исчерпывающий перечень видов банковских карт, которые могут эмитироваться российскими банками: расчетные (с возможным овердрафтом), кредитные и предоплаченные карты. Поскольку виды существующих карт в основном определяются видами банковских карт, предлагаемых платежными системами для всех стран мира, и принимая во внимание, что дебетно-кредитные карты по своему существу не противоречат требованиям российского законодательства, можно сделать вывод, что такой вид карт не был указан случайно. Чтобы исключить такую забывчивость Банка России в дальнейшем (поскольку платежные системы постоянно обновляют свою линейку карточных продуктов), предлагаем включить в п. 1.5 Положения N 266-П универсальную норму, предусматривающую право банка эмитировать и другие виды банковских карт.