Снижение концентрации вкладов в отчетном периоде в первую очередь было вызвано снижением доли Сбербанка на рынке вкладов на 1,9 %. Доли прочих банков из первой десятки также в основном снижались. Исключение составили группа ВТБ, Банк Москвы и Возрождение, доли, которых немного подросли /вырезано/

Рис.8. Темпы прироста депозитов физических лиц за квартал, %

Рис.9. Прирост вкладов населения в 2004 - 2008 гг.

С 1 октября 2008 года государство увеличило "потолок" компенсационных выплат по банковским вкладам граждан. Суммы до 700 тысяч рублей застрахованы 100-процентно.

Проще говоря, если у того или иного банка отзовут лицензию (то есть наступит страховой случай), эти деньги будут выплачены вкладчикам в кратчайшие сроки.

Причем повышение страхового возмещения по вкладам с 400 тысяч до 700 тысяч рублей распространяется на клиентов тех банков, деятельность которых по решению Центробанка прекращена с 1 октября. Реальный пример из жизни: 10 октября был лишен лицензии московский банк "Евразия-Центр". Если бы не специальная оговорка в поправке к закону о том, что максимальная сумма возмещения увеличена именно с 1 октября, вкладчики могли оказаться в ситуации, когда им компенсировали вклады по старым правилам (до 400 тысяч рублей). Благодаря новому закону они получат полновесное возмещение исходя из максимальной суммы 700 тысяч рублей.

Если говорить о механизме получения страховых выплат, точкой отсчета является дата отзыва у банка лицензии. Неделя дается законом на то, чтобы банк-банкрот передал агентству реестр вкладчиков. Одновременно АСВ выбирает на конкурсной основе банк-агент, которому будет поручено заниматься выплатой страховки. Еще максимум через неделю мы начинаем выплаты. Таким образом, выплаты вкладчикам начинаются не позднее чем через две недели после отзыва лицензии.

В момент начала выплат мы обязательно опубликуем в местной прессе и на нашем сайте подробное сообщение о сроках, условиях, месте проведения наших расчетов с вкладчиками. Более того, каждому из них мы по почте вышлем индивидуальное уведомление и пригласим прийти за страховкой.

Сроки выплат достаточно продолжительные. Вкладчик должен понимать, что получить свои средства он может в любой момент, пока идет процедура банкротства. Процедура выплат чрезвычайно проста: чтобы получить страховку, вкладчику при себе необходимо иметь только паспорт. В банке-агенте выдадут стандартный бланк, заполнив который, клиент, как правило, тут же получает свои деньги.

Таким образом, в случае если в одном банке у вкладчика лежит несколько депозитов, то тогда расчет будет производиться исходя из общей их суммы. Но если у вас средства в нескольких обанкротившихся банках - участниках системы страхования, то в каждом из них можно будет получить полновесную страховку.

1.4 Методологические подходы к анализу вкладных операций

Анализ операций банков является одним из важнейших направлений экономической работы, причем чем крупнее банк, тем большее значение имеет правильная организация работы на данном участке для его нормального и эффективного функционирования. Не менее важным является и проведение анализа банковской деятельности на макро- и мезоуровне, без осуществления которого Центральному банку весьма затруднительно определять основные установки денежно-кредитной политики, изучать и прогнозировать ситуацию на кредитных и финансовых рынках страны, делать выводы об устойчивости и надежности как банковской системы в целом, так и по отдельным регионам, контролировать выполнение банками установленных стандартов и нормативов /вырезано/.

В этих целях необходима разработка методики анализа банковской деятельности на основании чтения банковского баланса, являющегося основным синтезирующим источником информации, комплексно характеризующим деятельность банка. Анализ баланса позволяет определить состояние ликвидности, доходности и степени рискованности отдельных банковских операций, выявить источники собственных и привлеченных денежных средств, структуру их размещения на определенную дату или за определенный период, а также установить специализацию и значимость деятельности отдельных банков или их группировок в банковской системе страны.

Основным объектом анализа является деятельность каждого отдельного банка или их группировок (по территориальному, функциональному или любому иному признаку), в то время как субъектами анализа могут выступать и коммерческие банки, и их контрагенты: Центральный банк, другие кредитные учреждения, аудиторские фирмы, местные и центральные органы власти, реальные и потенциальные клиенты и корреспонденты, прочие физические и юридические лица. Каждым из субъектов в процессе анализа преследуются собственные цели, поэтому различны на правления и критерий анализа. Однако методика чтения и анализа баланса должна быть единой, что позволит обеспечить сопоставимость получаемых в процессе анализа данных. Так, коммерческие банки на основе анализа балансов стремятся к оптимизации структуры активных и пассивных операций в целях максимизации прибыли. Банковские клиенты и корреспонденты на основе анализа отчетности определяют устойчивость финансового положения банка, целесообразность и перспективы дальнейших с ним взаимоотношений. Перед аудиторами стоит совершенно иная задача — проверка достоверности учета и отчетности банка, а также подтверждение (опровержение) результатов их деятельности /вырезано/.

С точки зрения доходности при определении оптимальной структуры пассивных депозитных операций по видам контрагентов банки должны ориентироваться на привлечение кредитных ресурсов во вклады от населения, предприятий, кооперативов и других организаций. Сокращение доли данных депозитов в общей сумме привлеченных средств влечет за собой повышение стоимости ресурсов, поскольку депозиты обычно являются более дешевым источником, чем банковские кредиты или выпуск ценных бумаг.

2 Характеристика операций по привлечению средств населения на примере Анжеро-Судженского ОСБ № 2356

2.1 Общая характеристика Анжеро-Судженского ОСБ № 2356 Сибирского банка Сбербанка России

Акционерный коммерческий Сбербанк РФ создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР от 2 декабря 1990 г. и входит в банковскую систему РФ.

Учредителем Сбербанка РФ является Центральный Банк РФ.

Сбербанк России является коммерческим банком с контрольным пакетом акций, принадлежащим государству. Банк обладает всеми видами лицензий, установленных ЦБ России, для осуществления комплекса банковских операций.

Сбербанк России - банк высочайшей категории надежности. 167 лет он представляет клиентам качественные услуги.

Вышестоящим органом Акционерного коммерческого Сберегательного банка является Общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют акционеров или представители акционеров банка на основании доверенностей. Общее собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если участники обеспечивают необходимый кворум.