2. Основные направления и проблемы автоматизации в банках.

2.1. Пять стимулов информатизации банков в России[4]

Развитие банковских информационных технологий определяется тенденциями развития самой отрасли. 2004 год был ознаменован несколькими знаковыми событиями для российского финансового сектора. Наметился, но быстро сошел «на нет» очередной кризис, банки сосредоточились на развитии розницы и, в частности, потребительского кредитования. В борьбе за частного клиента активизировались иностранцы, конкуренция с которыми ужесточается. На рынке обозначилась тенденция к централизации, что прибавляет ИТ-хлопот — нужно интегрировать системы сливающихся организаций, помимо того, что большинству из них не помешала бы модернизация.

Банковский кризис

Летом 2004 года в отечественном финансовом секторе случился так называемый «мини-кризис». Его причиной эксперты назвали общую неразвитость российской банковской системы, считая ситуацию, когда на рынке действуют около 1300 банков, ненормальной. Сложившуюся на тот момент атмосферу подозрительности, в связи с закрытием "Содбизнесбанка", в значительной степени усилили элементы провокации в СМИ.

Впрочем, даже те банки, которые сильнее прочих пострадали из-за «кризиса доверия», в конце года заняли лидирующие позиции по прибыли — включая "Альфа-Банк". В безусловном выигрыше остались государственные и иностранные структуры. Так, "Сбербанк" получил за неделю 10 млрд. частных вкладов. А "Внешторгбанк" приобрел рухнувший "Гута-банк" менее чем за $35 тыс.

Предположения аналитиков о том, что летний кризис застопорит развитие ИТ в отрасли, а банковские затраты на информатизацию резко сократятся, по факту не оправдались. Финансовый сектор в течение всего 2004 г. продолжал инвестировать в высокие технологии, ввиду стартовавшего перехода на МСФО и развития «модного» направления — розничного интернет-банкинга.

Активизация иностранцев

Увеличение доли присутствия западных банков на отечественном рынке прогнозировали в связи с возможным вступлением России в ВТО. Однако де-факто иностранные игроки здесь уже активизировались, предлагая более низкие кредитные ставки и значительно более широкий спектр услуг, чем их российские коллеги. Соответственно, отмечается и существенный рост числа клиентов западных финансово-кредитных учреждений. Wall Street Journal, в частности, подчеркивает прошлогодние успехи российского подразделения Citibank.

По подсчетам социологов, на конец 2004 года счет в банке имели лишь 25% россиян, из них только 3% — в коммерческом. При этом 63% россиян пока просто не имеют сбережений — а значит, и повода обращаться к тем или иным финансово-кредитным организациям.

В дальнейшем картина рискует стать еще более драматичной. Эксперты прогнозируют, что при падении цен на нефть руководство страны будет вынуждено пойти на диверсификацию экономики и снизить ее зависимость от сырьевых отраслей. В контексте растущей потребности в инвестициях, в том числе и иностранных, правительство, по всей вероятности, облегчит работу иностранным финансовым структурам. Соответственно, конкурировать с ними в борьбе за потребителя станет еще сложнее.

В новых условиях российским банкам, очевидно, потребуются более совершенные ИТ-решения, которые позволят быстро разворачивать новые сервисы и в целом сделают бизнес более клиентоориентированным.

Развитие потребительского кредитования

Потребительское кредитование считается сегодня одной из наиболее перспективных сфер банковского бизнеса. Бума на этом рынке в России ожидают уже в течение 2-3 лет. Прогнозируется, что за этот период общий портфель российских банков по потребительским кредитам достигнет уровня $2 млрд. Предпосылками для активного развития рынка потребительских кредитов станут положительные макроэкономические тенденции, рост реальных доходов населения, весьма вероятное падение процентных ставок по кредитам и развитие эффективных кредитных схем. Главный сдерживающий фактор — психологический барьер в сознании потребителей — уже почти ликвидирован, доверие россиян к подобным услугам заметно выросло. В частности, именно развитие потребительского кредитования в России в 2004 году обеспечило, по оценкам игроков рынка, не менее 30% прироста оборота розничной торговли в сегменте аудио-, видео- и бытовой техники.

В сложившейся ситуации многие банки начинают развивать розничное направление, либо расширяют свой спектр розничных услуг. В свою очередь, это стимулирует их спрос на программные решения, поддерживающие подобные сервисы.

Начало перехода на МСФО

Российские банки, наконец, вступают в эпоху международных стандартов. К декабрю 2004 года финансовые институты предоставили Центробанку первую отчетность по МСФО. В задачи этой акции входит определение реальной стоимости активов и пассивов банков, выявление — насколько различаются результаты их работы по российской и международной отчетности. Исходя из чего, руководители смогут оценить сложившуюся ситуацию, и либо начать модернизировать систему управления, либо, возможно, принять решение об уходе с этого рынка. Переход к международным нормам отчетности позволит также снизить общий объем документации.

Одной из основных сложностей в переходе на МСФО называют стоимость самого процесса. Модернизация или замена информационных систем для мелких и средних банков плюс переподготовка персонала обозначает расходы порядка $50 тыс., для крупных сумма может достигать нескольких сотен тысяч долларов.

Централизация и объединение ресурсов

В российском банковском секторе в 2004 году активизировались процессы слияний и поглощений, создания финансово-промышленных групп и т.д. В этой связи банки все больше внимания обращают на централизованные информационные системы. Те преимущества в оперативности и удобстве управления, которые предоставляют подобные решения, в конечном счете перевесят затраты, связанные с их внедрением и эксплуатацией. Одновременно назревает все большая необходимость в интеграционных платформах, которые позволили бы преодолеть проблему разрозненности банковского ПО.

2.2. Направления дальнейшего развития

Геннадий Заманский, директор департамента банковских технологий «ФОРС-Холдинг», анализируя десятилетнюю перспективу задач банковской автоматизации, выделяет несколько направлений дальнейшего развития:

· Для мелких банков (до 100 человек) работающих на грани выживаемости, главная задача автоматизации будет сводиться к тому, чтобы обеспечить бесперебойное функционирование и надежное сопровождение комплексной АБС (мультивалютный операционный день, кредиты, депозиты, отчетность). Побочной целью станет стремление удержаться на уровне современных компьютерных технологий.

· Для средних банков (100-1000 человек) главная задача автоматизации заключается в том, чтобы навести порядок в «разросшемся» хозяйстве — и здесь они делают ставку на внедрение интегрированной АБС, покрывающей все сферы деятельности банка и обеспечивающей единую сквозную технологию работы.